Что такое небанковские кредитные организации. Небанковские кредитные организации

Содержание

Основой банковской системы России является Центральный банк. Основными его функциями является эмиссия национальной валюты, выдача лицензий коммерческим организациям, регулирование деятельности всей банковской системы страны, в которую входят коммерческие, государственные банки, не банковские кредитно-финансовые организации. Банк становится государственным по решению правительства либо при его учреждении, путем выкупа долей капитала либо путем назначения временного управляющего при санации по процедуре банкротства.

Что такое госбанк

Государственным является банк, больше половины капитала которого принадлежит государству или государственным структурам. К таким госструктурам относится Центробанк России, Росимущество или другие. Их доля в акционерном капитале показывает степень влияния государства напрямую на условия предлагаемых кредитов и депозитов, уровень комиссий за проводимые операции, перечень государственных социальных программ. Госбанки по решению правительства о приватизации могут стать негосударственными.

Через государственные банки Правительством РФ проводится финансирование крупных и важных проектов. Кредитование коммерческих структур осуществляется через государственные банковские структуры. Физические лица, предприниматели, крупный бизнес при выборе расчетной и кредитной организации отдают предпочтение госбанкам, поскольку понимают высокую защищенность своих вкладов, денежных средств на текущих счетах. Их акции более востребованы на фондовом рынке, поскольку государство для подтверждения своей эффективности заинтересовано поддерживать их стоимость.

Банки с государственным участием

В России более 50 банков с государственным участием. К банковским структурам, у которых доля государства более 50%, относятся:

• Сбербанк России – 52,32% принадлежит Центробанку, это ответ на вопрос большинства граждан является ли Сбербанк государственным банком;
• ВТБ – 60,93% принадлежит Правительству России в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом (Росимущество);
• Россельхозбанк – 100% у Росимущества;
• МСПбанк – 100% под контролем РФ (Росимущество);
• Почта-банк – 50,00002% принадлежит ВТБ24.

Доля государства

Банковская структура, в которой государство владеет 100% капитала, является полностью государственной или госбанком. Все остальные банки являются коммерческими с разной долей участия государства. Если эта доля акционерного капитала начинает превышать контрольный пакет в 50% + 1 акция, он попадает под полное управление государством, которое имеет право полностью управлять финансовой деятельностью банка. Если 25% + 1 акция принадлежит государству, оно получает блокирующее право – возможность наложить вето на любое решение совета акционеров банка.

Способ участия государства в капитале банка

Все банковские структуры России по степени участия государства в их капитале и влияния правительства на их деятельность подразделяются на следующие типы:

1. Полное влияние. Полностью государственным, некоммерческим, действующим на основании Закона России является Центральный банк России. К этому типу влияния относятся банковские структуры со 100% долей государства – Россельхозбанк, Росэксимбанк. Внешэкономбанк полностью принадлежит государству. Он вырос из госкорпорации, первоначальной функцией которой был возврат собственности России. Затем она начала выкупать пакеты акций коммерческих структур, столкнувшихся со сложными финансовыми условиями, стала одним из крупнейших госбанков страны.
2. Частичное влияние. Банковские организации, у которых контрольные или блокирующие пакеты акций принадлежат государству – Сбербанк, ВТБ, Внешэкономбанк (ВЭБ), Газпромбанк и другие.
3. Косвенное влияние. Правительство имеет возможность оказывать влияние на банки опосредованно через другие структуры. К таким банковским структурам могут относиться коммерческие, значительные пакеты акций которых принадлежат иностранным государствам и частным иностранным компаниям, но у российских госбанков или госкомпаний находятся блокирующие или контрольные пакеты акций. Государство косвенно владеет банком ВТБ24, поскольку внушительный пакет 99% уставного капитала принадлежит банку ВТБ, контрольный пакет которого находится у государства.
4. В форме контроля. Правительство имеет возможность оказывать влияние на деятельность коммерческих организаций, проходящих варианты финансового оздоровления, путем назначения временных управляющих.

Типы государственных банков

Государственные банки по степени участия и уровню контроля за их деятельностью правительства России подразделяются на:

• Полностью государственные банки, у которых контрольный пакет акций принадлежит государственным органам, включая различные субъекты государства, либо администрации муниципальных образований. Доля государства в них всегда превышает 50% акций.
• Банки с госучастием, при котором контрольный пакет акций банка принадлежит не государству, но при этом правительство через разные госструктуры имеет в капитале коммерческого долю от 15% до 50%.

Функции государственных банковских учреждений

Банковские организации с государственным участием, кроме выполнения стандартных расчетно-кассовых, кредитных и депозитных программ, проводят политику Центробанка по оказанию банковских услуг на территории России. Их функциями являются:

• проведение социальной, демографической политики государства по отношению к разным слоям населения;
• формирование позитивного отношения населения к банковской системе;
• финансовое оздоровление экономики, оптимальное распределение капитала по отраслям;
• активизация и капитализация денежных ресурсов физических, юридических лиц;
• защита вкладов населения путем страхования (специальные программы);
• формирование рынка ценных бумаг, фондового рынка.

Влияние на рынок банковских услуг

Государственные банки России формируют имидж банковской системы страны. Особенно это проявляется при наступлении кризисных периодов. Коммерческие структуры в состоянии кризиса сворачивают социальные программы, повышают требования к заемщикам, пересматривают кредитные и депозитные условия, вводят дополнительные сборы и комиссии. В некоторых случаях крупные частные банки попадают в ситуации неплатежеспособности. Для спасения всей банковской системы страны и защиты вкладчиков вынужденно производится национализация.

Госбанки России в период кризиса получают дополнительную поддержку от государства для продолжения социальных программ, стабилизации ставок по кредитам и ипотеке. Правительство проводит дополнительные вливания капитала в контролируемые банки, принимают меры по сохранению активности всей банковской системы. Если у государства 100% доля в банке, оно назначает высший орган управления финансовой и административной работой всей банковской структуры.

Особенности льготных программ с господдержкой

Для социально незащищенных слоев населения государство через госбанки проводит свою политику. Они создают кредитные программы с умеренными требованиями к заемщикам, уменьшением первоначальных взносов, процентных ставок по ипотеке. В качестве примера:

• Для военных предлагаются схемы предварительного накопления средств для ипотеки за счет государственных фондов.
• Пенсионеры получают поддержку в виде субсидий или частичной оплаты процентов по потребительским кредитам за счет федеральных или муниципальных бюджетов.

Какие банки в России являются государственными

Государственными банками с разной степенью влияния на их деятельность правительства РФ являются:

Эффективность деятельности госбанков России

Кризисные явления в экономике страны и рост доверия населения привели к тому, что доля госбанков по охвату населения страны приближается к 80%. Перспективы банков с государственным участием более прогнозируемые при возникновении кризиса. Банки с господдержкой обладают большим количеством представительств, отделений во всех регионах страны. Они придерживаются фирменного стиля по внешнему оформлению офисов, правилам обучения персонала, методологии обслуживания клиентов, могут обеспечить более высокое качество услуг.

Государство, в отличие от владельцев коммерческих организаций, имеет доступ к эмиссии денежных знаков, выпуску финансовых долговых обязательств, облигаций. Через подконтрольные банковские структуры правительство производит финансовые заимствования на международных финансовых рынках. Предлагая долговые обязательства, обеспеченные гарантиями Российской Федерации, привлекаются значительные денежные средства для решения многих социально-политических задач.

Государство перераспределяет деньги между разными банками для поиска и финансирования госкомпаний, перспективных проектов, инновационных изобретательских работ, стартапов в перспективных областях российской экономики, сельского хозяйства, строительства. Официальные органы власти в разных регионах федерации выбирают выгодные для отдельных областей перспективные проекты, а их финансирование осуществляется госбанками.

Плюсы и минусы коммерческих банков с государственной поддержкой

Влияние госбанков на функционирование экономики страны весьма значительное. В этом есть положительные и отрицательные моменты. К плюсам стоит отнести:

• большее доверие населения по надежности вкладов, депозитов;
• получают поддержку от государства в условиях кризисов;
• стабильность условий кредитных, ипотечных программ;

К минусам относятся:

• при обеспечении более высокой надежности госбанки предлагают сниженные ставки по вкладам;
• более высокий уровень процентных ставок по кредитам, ипотеке;
• меньшая гибкость при принятии решений по кредитованию малого бизнеса;
• высокие требования к предоставляемым справкам, документам.

Некоммерческие банки

Финансовые и кредитные учреждения, которые оказывают услуги по размещению вкладов, выдаче ссуд населению, но не являются банками, называют сберегательными. К ним относятся сберегательные кассы, ссудо-сберегательные ассоциации, кооперативные общества. С применением долевого участия производится строительство жилья в России. Большой объем кредитования предлагается микрофинансовыми кредитными организациями. Требования к заемщикам в плане наличия постоянного дохода, личных документов у них менее жесткие, процентные ставки более высокие.

Видео

На отечественном финансовом рынке существуют несколько структур. Самая большая из них - небанковские кредитные организации (НКО). Что это такое и какие функции они осуществляют, вы узнаете из данной статьи.

Определение

Юридическое лицо, которое осуществляют банковские операции с целью получения прибыли, - это небанковская кредитная организация. Лицензия, которую им выдает ЦБ, все же накладывает некоторые ограничения на их деятельность. Тем не менее услуги, которые предоставляют НКО, очень востребованы. Далее мы рассмотрим их детальнее.

Виды небанковских кредитных организаций

ДНКО всего четыре в России. Депозитно-кредитные небанковские организации могут размещать средства юридических и физических лиц, осуществлять операции с инвалютой в безналичной форме, торговать на рынке ЦБ. Они не имеют права обслуживать счета, проводить расчеты, заниматься инкассацией, привлекать деньги для вкладов, работать с драгоценными металлами.

Платежные небанковские кредитные организации могут предоставлять услуги по электронному денежному переводу. Открывать счет для этого не обязательно. Минимальный размер их уставного фонда составляет 18 млн руб. В России таких всего десять. Среди них «Деньги.Мэйл.Ру», «Монета.ру», «Яндекс.Деньги», PayPal, PayU. Некоторые из них осуществляют эмиссию карт.

Расчетные НКО, удельный вес которых на отечественном рынке составляет 77%, могут совершать самый широкий спектр операций:

Вести счета;

Осуществлять денежные переводы;

Инкассировать платежные и расчетные документы;

Осуществлять кассовое обслуживание;

Покупать и продавать инвалюты в наличной и безналичной формах;

Торговать на рынке ЦБ.

Кроме вышеописанных операций, небанковские кредитные организации могут осуществлять следующие сделки:

• Выдавать поручительства в денежной форме за третьих лиц и приобретать права их требования.
• Заниматься доверительным управлением активами населения и юр. лиц.
• Осуществлять сделки с драгметаллами и камнями.
• Предоставлять в аренду помещения, сейфы для хранения ценностей.
• Лизинг.
• Осуществлять консультационные и информационные услуги.

Вот такие существуют виды небанковских кредитных организаций.

Ограничения

Ни одна из структур не имеет права:

Привлекать средства и драгоценные металлы населения для вкладов;

Обслуживать счета частных клиентов;

Осуществлять наличные переводы;

Предоставлять банковские гарантии;

Выдавать кредиты.

Другие структуры

Согласно ФЗ «О банках» на отечественном рынке также функционируют:

1. Ассоциации и союзы, которые создаются для защиты и координации интересов своих клиентов, развития связей, удовлетворения профессиональных и информационных потребностей, разработки рекомендаций по решению совместных задач кредитных организаций. Им запрещено осуществлять банковские операции. Их создание и функционирование регулируется ФЗ «О некоммерческих организациях» и ЦБ РФ.

2. Группы НКО, которые создаются для решения совместных задач путем подписания договора между несколькими структурами. В такой банковской группе только одна организация оказывает прямое или косвенное влияние на решения органов управления.

3. Банковские холдинги - объединение юрлиц, в том числе НКО, в котором головная организация может оказывать влияние на решения органов управления, в том числе в вопросах реорганизации и ликвидации. Управляющая единица не имеет права заниматься другими видами деятельности, кроме координации действий группы. Она же обязана уведомить ЦБ о создании холдинга.

Банковская система России имеет двухуровневую структуру. На ЦБ возложены функции регулирования и корректировки деятельности НКО и других финансовых организаций страны.

Регистрация

Перед созданием организации необходимо получить лицензию ЦБ РФ. С этой целью нужно предоставить такие документы:

• Заявление о регистрации организации.
• Согласованный с учредителями устав.
• Протокол собрания с решением создать НКО.
• Подробно расписанный бизнес-план организации по всем требованиям Банка России.
• Подтверждение уплаты госпошлины.
• Регистрационные документы юрлиц или паспорта учредителей.
• Анкеты кандидатов на главные должности - директора, главбуха, замов.
• Договор аренды на помещение, в котором будет располагаться офис.
• Разрешение антимонопольного комитета.

Сроки

ЦБ принимает решение в течение трех месяцев, после предоставления всего пакета документов.

Основатели

Небанковские кредитные организации в России могут быть учреждены физическими и юрлицами. Во втором случае предприятие, которое существует более 3 лет, в течение предыдущих 6 месяцев должно иметь достаточное финансовое положение и собственные средства для внесения взносов. Учредители НКО не могут выходить из состава в течение 3 лет со дня регистрации.

Капитал

Банковские и небанковские кредитные организации формируют уставный фонд на основе реализованных акций. Взнос может быть осуществлен денежными средствами, зданиями, иным имуществом. Для формирования УК также могут быть использованы ликвидные активы местных и региональных бюджетов. 100% оплата уставного фонда позволит структуре обращаться за лицензией на осуществление дополнительных операций.

Однако, законодательно запрещено использовать для формирования УК НКО привлеченные, средства бюджета и государственных фондов, объекты собственности федеральных органов власти. Минимальный объем собственных средств организации составляет 5 млн. евро. Через три месяца после публикации решения Центробанка РФ об изменении размера УК оно вступает в силу. Новые банки и небанковские кредитные организации принимают действующий норматив об объеме собственных средств. Кроме того, ЦБ устанавливает максимальный размер взносов, которые могут быть внесены наличными деньгами. На сегодняшний день он составляет 20%.

Документы

Все положения о формировании НКО указаны в учредительных документах. Договор, который заключается между основателями, определяет порядок осуществления деятельности, размер УК, категории эмитируемых акций, порядок их размещения. В Уставе НКО фиксируются:

• полное наименование;
• форма собственности;
• данные о месте нахождении;
• перечень операций;
• величина УК;
• количество долей;
• номинал акции;
• данные об органах управления;
• механизмы принятия управленческих решений.

Устав приобретает силу с момента его регистрации в ЦБ РФ.

Форма собственности

Деятельность небанковских кредитных организаций на территории РФ регулируется Конституцией, ФЗ «О банках», «О ЦБ РФ». В них прописаны операции, которые имеет право осуществлять структура, а также условия ее создания и регистрации.

Небанковские кредитно-финансовые организации в форме ООО могут быть учреждены несколькими лицами. Их УК разделен на части между основателями. Они отвечают по его обязательствам и несут убыток только в пределах своей доли в уставном капитале. Участники несут солидарную ответственность, даже если не полностью внесли взнос.

Ни одна небанковская депозитно-кредитная организация в форме общества с дополнительной ответственностью в РФ не была зарегистрирована. Ответственность учредителей в таких сообществах гораздо выше. На первых этапах она рассчитывается в соответствии со взносом в УК. Основным должником остается предприятие. Но если его активов не хватит для расчетов, то остаток должны будут уплатить учредители из собственных средств в размерах, кратных взносам.

Расчетная небанковская кредитная организация в форме АО встречается гораздо чаще. Ее УК разделен на акции. Участники отвечают по обязательствам и несут убытки в пределах их стоимости. Если количество акций заранее распределяется между учредителями, то такая организация регистрируется как закрытое АО. Его основатели имеют преимущественное право на покупку долевых ЦБ общества. Расчетная небанковская кредитная организация в форме открытого акционерного общества может проводить подписку на акции. Такие конторы обязаны ежегодно публиковать баланс, счета прибылей и убытков.

По статистике на 2013 год в РФ большая часть организаций (60% из 62) имеет форму собственности ООО, 29% - ЗАО, и только 7 предприятий работают как открытое акционерное общество.

Надзор

С целью недопущения монополизации банковской системы ЦБ контролирует приобретения предприятиями и физическими лицами акций НКО на сумму, превышающую законодательное ограничение в 5%. О подобных сделках необходимо информировать высший орган власти. А если доля учредителя в НКО превышает 20%, то такие сделки следует предварительно согласовывать с Банком России. Физические лица в таких случаях обязаны предоставить в территориальное учреждение ЦБ, документы, подтверждающие их финансовое положение. Банк России рассматривает их 30 дней, а затем в письменной форме сообщает о правомерности сделки. Если ЦБ не уведомил о своем решении, то покупка считается правомерной.

Банк России может не дать согласие на приобретение 20% акций НКО, если у потенциального учредителя неудовлетворительное финансовое положение, если у лиц имеются действующие судебные решения, удостоверяющие факт совершения неправомерных действий или в результате такой сделки на рынке может образоваться монополист.

Небанковские кредитные организации имеют следующие преимущества:

• они получают рефинансирование от ЦБ РФ;
• небанковские кредитно-финансовые организации могут создавать резервы за счет распределения прибыли, их размеры устанавливаются федеральными законами;
• выпускать, покупать, продавать, учитывать, хранить и совершать другие операции с акциями.

Специфика деятельности в России

Операции небанковских кредитных организаций нового поколения ориентированы на мгновенный сервис. Благодаря бурному развитию интернет-технологий, такие предприятия теперь «обитают» преимущественно в виртуальном пространстве, используя терминалы для взаимодействия с клиентами. Новые участники рынка сотрудничают со всеми субъектами. Они выступают операторами платежных систем, клиринговыми и расчетными центрами и т. д.

Большим преимуществом НКО является высокая скорость обработки платежей. Традиционные услуги все еще предоставляются, но вектор развития направлен уже в другую сторону. По статистике, на июль 2013 года только в Москве было зарегистрировано 38 организаций. У трети из 62 существующих нет веб-сайтов. Большая часть действующих НКО раньше были банками, но вынуждены были реорганизоваться, так как не смогли обеспечить минимальный размер собственных средств: в 2012 году он вырос в 2 раза, до 180 млн.

На территории России была зарегистрирована только одна депозитно-кредитная организация в 2011 году - ЗАО «Женская микрофинансовая сеть», но проработала только 5 лет, а затем была ликвидирована.

«Инкахран» и «Бринкс» известны тем, что специализируются на услугах инкассации, обработки наличности, перевозки ЦБ, драгоценных металлов по всей территории России. Большая часть их клиентов - крупные банки.

«Рапида», «Лидер» и «ОРС» специализируются на проведении расчетов между физическими и юридическими лицами путем оплаты услуг через сервисы обслуживания. У каждого участника своя ниша на рынке денежных переводов. «Рапида» предоставляет услуги по погашению кредитов через терминалы и мобильные, пополнение сотового, оплата беспроводной связи, ЖКХ. «Лидер» осуществляет мгновенные переводы по всему миру. «ОРС» занимается консолидацией банкоматных сетей.

Резюме

Небанковские кредитные организации РФ на основании лицензии ЦБ осуществляют определенные операции. На сегодняшний день они являются посредниками между поставщиками услуг и клиентами. Какие типы небанковских кредитных организаций самые популярные? Расчетные. У них самый широкий спектр услуг. Большая часть НКО в РФ обеспечивают быстрые переводы средств как внутри страны, так и за ее пределами. Другие сотрудничают с банками по вопросам инкассации.

Одной из наиболее развитых отраслей экономики России является финансовая деятельность. Причем сегмент включает в себя не только банковские организации или коммерческие банки, но и небанковские кредитные организации, в полномочия которых входит осуществление финансовой деятельности и предоставление некоторых финансовых услуг как частным лицам, так и корпоративным клиентам. Правда, полномочия таких компаний значительно ограничены на законодательном уровне. Впрочем, рассмотрим по порядку, что такое небанковские кредитные организации, их виды и примеры, а также отличия от коммерческих банков.

Что такое небанковские кредитные организации

Небанковская кредитная организация – это юридические лица, прошедшие процедуру регистрации и получившие разрешение на законодательном уровне, а также имеющие право выполнять финансовые операции на основании выданной Центральным банком лицензии. Если говорить простыми словами, то это определенные компании, которые имеют право на предоставление финансовых услуг клиентам.

Важно! НКО осуществляет свою деятельность в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности», но отличие банка от небанковской кредитной организации заключается именно в том, что он может открывать расчетные счета клиентам и хранить на них денежные средства, НКО такими полномочиями не обладают.

Контролирующий орган НКО – это Центральный Банк России, именно он принимает решение о выдаче разрешающих документов, а также осуществляет контроль над деятельностью финансовых предприятий. Для НКО доступно несколько форм собственности, в том числе ЗАО, ОАО, или ООО. Есть ряд требований для открытия такой компании, в первую очередь это уставной капитал, сумма которого эквивалента 100000 евро.

Классификация

Рассмотрим все существующие виды НКО:

1. Небанковские депозитно-кредитные организации, их полномочия заключаются в привлечение вкладов от частных и корпоративных клиентов, а также в выдаче займов.
2. Платежные небанковские кредитные организации, полномочия таких организаций заключается в обеспечение мгновенных переводов и платежей. ПНКО работают в двух направлениях: осуществляют мгновенные переводы и обслуживание электронных кошельков, примером таких организаций является PayPal и Яндекс Деньги.
3. Большую долю рынка занимает расчетные небанковские кредитные организации, что это такое, рассмотрим чуть позже, к ним относится Межрегиональный клиринговый центр, Вестерн Юнион и другие. Они в отличие от других обладают более широкими полномочиями.

НДКО

Данные организации имеет право привлекать вклады физических лиц, а также выдавать займы. К таким компаниям относятся:

• ломбарды;
• кредитные кооперативы;
• кассы взаимопомощи;
• лизинговые центры;
• страховые компании.

Кредитные кооперативы – это компании, учредителями которых является группа людей объединившихся на условиях паевых взносов. В полномочия таких компаний входит привлечение депозитов физических лиц, а также выдача займов. Особенности их в том, что здесь можно получить кредит, правда, процентная ставка больше чем в банке, зато требования к заемщикам более лояльные, а также вложить деньги под проценты, процент, аналогично, больше, чем в банке.

Обратите внимание, для того чтобы воспользоваться услугой кредитных кооперативов нужно обязательно стать его членом, то есть вести паевой взнос.

Касса взаимопомощи – это также группа людей, которые объединились с целью вложить выгодно деньги, а также получить финансовую помощь. Все финансовые операции совершаются исключительно внутри группы, то есть, она, по сути, делится на две части: заемщики и инвесторы.

Деятельность ломбарда основана на залоговых займах, здесь среднее значение по процентным ставкам, а получить займ имеет возможность абсолютно каждый клиент, предоставивший в качестве обеспечения высоколиквидные имущество.

Лизинговая компания специализируется на предоставлении долгосрочных займов, на основании договора долгосрочной аренды. Полномочия компании входят открытие обслуживание расчетных счетов и права на предоставление банковских гарантий.

Страховые компании имеют полномочия выдавать кредиты юридическим лицам и управлять капиталом, образовавшемся за счет страховых взносов и вложений в кредитовании юридических лиц. Говоря простыми словами, по закону страховые компании имеют право финансировать юридических лиц за счет поступлений страховых премий.

Платежные НКО

Наименование данных компаний говорит само за себя, то есть те организации, которые осуществляют деятельность, связанную с денежными переводами. Такие предприятия функционируют на основании выданной им лицензии. Какую функцию выполняет ПНКО, он занимается денежными переводами без открытия расчетных и лицевых счетов между юридическими и физическими лицами, в частности, через электронные кошельки. Ярким примером является сервис Яндекс Деньги.

Обратите внимание, что платежные небанковские кредитные организации неуполномочены принимать вклады от клиентов, а также заниматься кредитованием.

Расчетные небанковские кредитные организации

Наиболее распространенными среди НКО являются расчетные небанковские кредитные организации. Если быть точнее, то именно они имеют наиболее широкий круг полномочий. Разберем более подробно, что такое РНКО. К РНКО относится два типа организации – это паевые инвестиционные фонды и национальные платежные системы. Суть паевых инвестиционных фондов заключается в том, что они уполномочены принимать деньги для последующего инвестирования в перспективные проекты на основании доверительного управления. Национальной платежной системы – это организации, которые осуществляют обеспечение системы расчетов и переводов, а также обслуживание юридических лиц по банковским счетам.

В целом, РНКО не имеют права выдавать денежные займы, а также привлекать вклады. Кроме всего прочего, их полномочий не входит размещение денежных средств в высоко рискованные ценные бумаги, драгоценные металлы и прочие активы. Если говорить простыми словами, то в основном РНКО занимаются инкассацией, векселями, кассовым обслуживанием, продажей иностранной валюты, но все операции осуществляются без открытия счетов. Примерами таких предприятий являются Клиринговый дом, Кредит Альянс, Рапида, Золотая корона.

Особенности деятельности НКО в нашей стране

Примеры небанковских кредитных организаций могут быть разнообразными, если охарактеризовать их все, то это организации, деятельность которых так или иначе связана с финансами. В том числе к небанковским кредитным организациям относятся электронные кошельки, системы денежных переводов, любые организации, предоставляющие денежные займы, кроме банков и микрофинансовых организаций. Кстати, нельзя не отметить, что большинство подобных организаций были основаны на базе коммерческих банков, лишенных лицензии по причине неспособности обеспечить установленный уровень капитализации. На законодательном уровне за небанковскими кредитными организациями установлен тщательный контроль, ведь число компании стремительно растет, поэтому условия открытия становятся более жесткими.

Кстати, нельзя не сказать что для того, чтобы открыть небанковскую кредитную организацию и получить лицензия Центрального банка России нужно пройти несколько этапов:

1. Подготовить и передать в Центральный банк России все необходимые документы, в частности, устав, документ, подтверждающий формирование и содержание уставного капитала, бизнес-план, протокол утверждения вида и структуры состава организации и другие учредительные документы.
2. На следующем этапе Центральный банк России рассматривает предоставленные документы и выносит решение.
3. На следующем этапе уполномоченный орган передает свое решение в регистрационный орган.
4. После этого соответствующая запись вносится в реестр, после чего учредитель получает извещение.
5. На завершающем этапе необходима оплата 100% сумма уставного капитала, заявленного учредителями.

Таким образом, открыть НКО на практике не так просто, в первую очередь, основным препятствием является сумма уставного капитала, как говорилось выше, она должна быть не менее 100000 евро. Деятельность таких организаций строго ограничена законодательством, и список полномочий будет напрямую зависеть от типа НКО. Кстати, стоит обратить внимание на тот момент, что расчетных небанковских кредитных организаций довольно много и их численность растет, это связано с более лояльными условиями лицензирования плюс отсутствие рисков.

Если подвести итог, то к небанковским кредитным организациям относятся все предприятия, осуществляющие в той или иной степени финансовую деятельность, предоставляющие услуги кредитования, вкладов расчетно-кассового обслуживания и денежных переводов. Что касается регулирования, то надзорным органом является Центральный Банк России, но основным ограничением деятельности таких организаций является запрет на высоко рискованные операции.

Содержание

Одним из сегментов российского финансового рынка являются небанковские кредитные организации (НКО), которые предоставляют клиентам отдельные виды банковских услуг без открытия расчетного счета. С начала возникновения первых НКО в 1992 г. круг финансовых организаций небанковского сектора значительно расширился, и появились новые организационные формы. В чем специфика таких структур, и какие они выполняют функции?

Что такое небанковские кредитные организации

Зарегистрированное в установленном порядке юридическое лицо любой формы собственности, наделенное правом осуществлять отдельные виды банковских операций на основании лицензии – это небанковская кредитная организация. Отличия НКО от банков заключаются в их боле узкой специализации и упрощенной форме регистрации с пониженными требованиями к величине уставного капитала.

Правовое регулирование

Основной законодательный акт, в котором описан термин НКО и механизм осуществления деятельности небанковских кредитных организаций – это закон РФ «О банках и банковской деятельности», зарегистрированный в Министерстве юстиции РФ 02.12.1990 г. Указанным законом определены виды операций, осуществление которых допустимо небанковскими учреждениями. Полномочия регистрации и лицензирования НКО делегированы Банку России, которым разработан перечень инструкций банка, касающихся порядка принятия решения относительно выдачи разрешительных документов.

Виды небанковских кредитных организаций

В зависимости от допустимого к выполнению перечня банковских операций вся совокупность НКО делится на 3 вида:

1. Депозитно-кредитные (НДКО) – группа небанковского сектора, которой разрешено привлечение денежных вкладов от юридических лиц и выдача займов. Самый известный представитель этого вида – Женская микрофинансовая сеть, существовавшая с 2005 по 2011 г. (позже была реорганизована в микрофинансовое объединение).
2. Платежные (ПНКО) – основное назначение заключается в обеспечении безрисковых переводов при проведении мгновенных платежей. Платежные небанковские организации осуществляют деятельность в двух направлениях: осуществление денежных переводов срочного характера и обслуживание электронных кошельков. Примером ПНКО являются Дельта Кей, Единая касса, ПэйПал РУ, Яндекс.Деньги.
3. Расчетные (РНКО) – небанковские финансовые организации, занимающие самую большую долю в общем объеме зарегистрированных НКО. Наделены расширенными (по сравнению с другими видами) полномочиями. К РНКО относятся: Межрегиональный Клиринговый Центр, Московская межбанковская валютная биржа, Рапида, Вестерн Юнион.

Депозитно-кредитные

НДКО – это небанковские кредитные организации, имеющие лицензию на предоставление кредитов и прием вкладов. Основные условия их деятельности изложены в таблице:

Платежные

Понятие небанковской платежной организации (ПНКО) появилось после принятия закона, определяющего функционирование платежной системы, которым предусмотрено получение лицензии платежных НКО коммерческими компаниями, осуществляющими переводы электронных денежных средств. Условия предоставления финансовых услуг:

Расчетные

Самым распространенным типом организаций без статуса банка являются РНКО. Они наделены более широким кругом прав по сравнению с остальными небанковскими финансово-кредитными учреждениями:

Финансово-кредитная деятельность НО

Инструкцией ЦБ РФ о сделках расчетных НКО, на основании которой действуют небанковские финансово-кредитные организации, установлен перечень видов деятельности, которыми могут заниматься эти финансовые институты. На основании этого перечня небанковские кредитные организации:

• открывают и ведут счета юридических лиц;
• предоставляют займы в рамках установленных лимитов (по кредитным операциям устанавливаются ограничения суммы кредитных траншей);
• осуществляют расчеты и переводы (кроме почтовых переводов);
• осуществляют сделки с документами, удостоверяющими имущественные права;
• покупают-продают безналичную иностранную валюту.

Функции небанковских кредитных организаций

Специализированные кредитно-финансовые организации появились ввиду необходимости диверсифицировать риски инвесторов в условиях несовершенства банковской системы. Небанковские кредитные организации выполняют такие функции:

• обеспечение безопасности осуществления переводов денежных средств посредством электронных систем;
• повышение уровня доверия клиентов к способам безналичного расчета;
• посредничество между банками и клиентами, реализация банковских продуктов (пластиковых карт, гарантий и т.д.);
• ускорение процесса обращения денежных средств.

Порядок создания НКО

Небанковские кредитно-финансовые организации в обязательном порядке должны пройти государственную регистрацию и получить лицензию ЦБ. Порядок выдачи лицензии и регистрации юридического лица устанавливается федеральными нормативными актами РФ. Алгоритм получения статуса небанковского финансового учреждения состоит из следующих этапов:

1. Предоставление в учреждение Банка России документов, необходимых для получения лицензий (заявление, учредительный договор, содержащий порядок формирования уставных документов и размер уставного капитала, устав, бизнес-план, документы, подтверждающие отсутствие задолженности по оплате обязательных платежей в бюджет, заключение о достоверности финансовой отчетности, протокол утверждения вида и структуры создаваемой организации).
2. Рассмотрение предоставленных документов.
3. Передача сведений о принятом решении в регистрационный орган.
4. Внесение записи о создании расчетной, платежной или депозитно-кредитной организации в государственный реестр и извещение об этом учредителей.
5. Оплата учредителями 100% заявленного уставного капитала.

Особенности деятельности на территории России

Небанковские кредитные организации на первоначальном этапе образования были представлены немногочисленной группой реорганизованных банков, которые не смогли обеспечить установленный уровень капитализации. Текущая ситуация на финансовом рынке России складывается так, что для НКО устанавливаются новые повышенные требования в связи с появлением все большего числа новых институтов этого типа.

Депозитно-кредитная форма НКО самая малочисленная на территории России в связи с тем, что создание НДКО предполагает наличие высоких требований к уставному капиталу и жестких ограничений на проведение операций. Услуги, предоставляемые расчетными НКО, пользуются большой популярностью у клиентов, что привело к увеличению количества таких форм на рынке. Росту числа РНКО способствуют также лояльные условия лицензирования и минимальные риски этого вида деятельности.

Учредители небанковских финансовых организаций и устав

Требования банковских инструкций относительно учредителей небанковских финансово-кредитных организаций сводятся к наличию достаточных ресурсов для создания уставного фонда у право- и дееспособного физического или юридического лица. Помимо этого, для учредителя юридического лица необходимо доказать:

• устойчивость своего финансового положения;
• осуществление деятельности на протяжении последних трех лет;
• выполнение финансовых и иных обязательств перед бюджетами всех уровней за последние три календарных года.

Формирование уставного капитала

Нормативы, установленные для небанковских кредитных организаций, основываются на величине рискованности проведения операций. Для самых высокорисковых НКО, которыми являются НДКО, норматив достаточности собственного капитала самый высокий, и составляет 15%. При этом минимальный размер учредительных взносов – 90 млн рублей. Для ПНКО и РНКО этот порог ниже – 18 млн рублей, а норматив расчетной достаточности собственных средств – 2% и 12%.

Форма собственности

Законодательными нормами РФ предусмотрена возможность регистрации НКО, имеющих любую организационную форму. На сегодняшний день самый распространенный организационно-правовой статус у действующих НКО – это общество с ограниченной ответственностью (ООО). Вторая по распространенности форма – это акционерное общество закрытого типа (ЗАО), и третья – акционерное общество открытого типа (ОАО).

Надзор ЦБ РФ и ограничения деятельности

Главной целью банковского надзора и регулирования процесса функционирования финансовых небанковских организаций является защита законных интересов клиентов. Центральным банком РФ разработан ряд инструкций и обязательных нормативов, регламентирующих работу НКО. Их нарушение грозит ликвидацией кредитной структуры. Ограничение деятельности заключается в запрете на осуществление высокорисковых видов банковских операций, таких как:

• открывать текущие счета физическим лицам;
• осуществлять банковские переводы по счетам физических лиц;
• принимать депозитные вклады денежных средств от физических лиц;
• принимать участие в страховании вкладов;
• проводить операции с драгоценными металлами.

Видео