Основные виды обеспечения кредита. Как оформить потребительский кредит с обеспечением Что является обеспечением по кредиту

Введение 3

1. Понятие обеспечения ссуд. Действующие формы обеспечения 4

возврата кредита

2. Залог, как основа обеспечения кредита 7

3. Банковская гарантия, поручительство 15

Заключение 21

Список литературы 23

Введение

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т. е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Как известно, субъекты в кредитной сделке всегда выступают как кредитор и заёмщик. Кредиторы - юридические и физические лица, обладающие временно свободными денежными средствами и предоставляющие их в распоряжение заёмщика на определённый срок. Заёмщик, как другая сторона кредитных отношений, получает эти средства во временное пользование.

Разумеется, что кредитор, предоставляя свои денежные средства в пользование другому лицу, идёт на риск. Риск не возврата существует всегда. Даже у самого первоклассного заёмщика может сложиться такая финансовая ситуация, когда он будет не в силах обеспечить надлежащее исполнение своих обязательств по полученному кредиту. Поэтому у кредитора возникает естественное желание обезопасить себя от риска потерь. Существующие формы обеспечения возврата кредита (обеспечения выполнения заёмщиком своих обязательств перед кредитором) призваны не только обезопасить кредитора, но и оказывать стимулирующее воздействие на заёмщика, побуждая его к рациональному и разумному использованию заёмных средств.

Как известно, основу кредитования составляют принципы кредитования, строгое соблюдение которых является объективной необходимостью в условиях рыночной экономики. Они представляют собой, главный элемент системы кредитования, отражают сущность и содержание кредита, а также требования рыночных законов, в том числе и в области кредитных отношений.

Возвратность ссуд - один из принципов, невыполнение которого ведёт к тому, что кредит просто теряет свой смысл.

1. Понятие обеспечения ссуд. Действующие формы обеспечения возврата кредита

Существуют разнообразные виды кредитов, предоставляемые банками. В частности их можно классифицировать по обеспечению. Существуют обеспеченные и необеспеченные (бланковые) кредиты.

Первые по характеру обеспечения подразделяют на залоговые, гарантированные и застрахованные кредиты.

Вторые - это кредиты, не имеющие конкретного обеспечения, и поэтому они предоставляются только первоклассным по кредитоспособности клиентам. Поскольку ссуда выдаётся без обеспечения её возврата соответствующими обязательствами, то процентная ставка устанавливается на более высоком уровне по сравнению с другими (обеспеченными) кредитами. По предоставлению такого кредита банк не проверяет ни обоснованности причины возникновения потребности в нём, ни целевое его использование. Только заёмщику необходимо иметь в виду, что сам факт возникновения просроченности по выданному бланковому кредиту может сказаться на снижении банка к клиенту, привести к отказу в предоставлении подобных кредитов в будущем.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Они представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных рыночных законов, в том числе и в области кредитных отношений. Как известно, к принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Срочность кредитования является необходимой нормой достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращён, но возвращён в строго определённый срок. Срочность есть временная определённость возвратности кредита. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет своё подлинное назначение, что отрицательно сказывается на состоянии денежного обращения в стране.

С принципом срочности возврата кредита очень тесно связаны два других принципа кредитования, такие, как дифференцированность и обеспеченность.

Дифференцированность означает, что кредитор не должен однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита всем, претендующим на его получение. Поэтом дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заёмщика, дающее уверенность в способности и готовности заёмщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заёмщиков оцениваются посредством анализа их финансовой деятельности. Анализ баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками наряду с другими показателями определяет финансово устойчивого заёмщика. Такой заёмщик будет обладать реальной гарантией возврата кредита - прибылью от своей деятельности. Выручка является естественным источником погашения полученных ссуд.

Оценка кредитоспособности заёмщика, испрашивающего кредит, проводимая до заключения кредитных договоров, даёт возможность кредитору в определённой степени подстраховать от рисков невыполнения заёмщиком обязательств по возврату кредита.

Принцип обеспеченности кредита подразумевает наличие у должника юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства.

Принцип платности призван оказывать на заёмщика стимулирующее воздействие, побуждая его на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлечённых средств.

Банковское законодательство предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками производится под различные формы обеспечения возврата кредита.

Так исполнение обязательств должником может обеспечиваться залогом, неустойкой, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законодательством или договором. Выбор соответствующего способа обеспечения исполнения обязательства во многом зависит от сущности последнего. Для обязательств, возникающих из договора займа или кредитного договора, более надёжными считаются такие способы, как залог поручительство, банковская гарантия.

Заёмщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре.

2. Залог, как основа обеспечения кредита

Деятельность банков в качестве кредитных организаций, направленная на систематическое извлечение прибыли, неминуемо сопряжена с предпринимательским риском.

Учитывая обстоятельство, что полностью исключить фактор предпринимательского риска не представляется возможным, то вполне оправданной выглядит попытка банков как профессиональных участников предпринимательской деятельности свести этот риск хотя бы до минимума.

Гражданское законодательство предусматривает различные способы обеспечения обязательств, призванные в той либо иной мере защищать интересы кредитора.

Банковское законодательство РФ предусматривает, что выдача кредита должна производиться под различные формы обеспечения кредита.

Так исполнение обязательств должника может обеспечиваться залогом, поручительством, банковской гарантией или другими способами. Заёмщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько форм.

Залог имеет явные преимущества перед другими формами обеспечения обязательств должника.

Сам по себе залог имущества означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Кредитор имеет право в случае неисполнения должником-залогодателем обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог должен обеспечить не только возврат суммы, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору в случае его невыполнения. Кроме того, необходимо учитывать, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться. Следовательно, во всех случаях стоимость залога будет выше размера испрашиваемой ссуды. В этом заключается сущность залога, как способа обеспечения выполнения кредитных обязательств.

Залогом обеспечиваются обязательства как физических, так и юридических лиц.

Залог возникает в силу договора или закона.

Наибольшее распространение имеет залог в силу договора, когда должник добровольно отдаёт имущество в залог, заключая об этом договор с кредитором. Договор оформляется соответствующим образом, поскольку именно с момента заключения договора о залоге возникает право залога.

Так, например, при заключении договора залога необходимо чётко указывать сведения, индивидуально определяющие заложенное имущество. При отсутствии таковых договор может считаться незаключённым. Например, согласно положениям ст. 9 ФЗ «Об ипотеке» предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием.

Практика показывает, что перед заключением договора необходимо составить акт проверки предмета залога с выходом на место. Также необходимо проверить фактическое наличие и по документальным данным предмета залога.

Статья 339 ГК РФ предусматривает особые требования, как к форме залога, так и к его содержанию. К ряду существенных условий договора о залоге относятся предмет залога, оценка, существо, размер и срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого залогом, указание на то, у кого находится залоговое имущество.

Кредит с обеспечением — что это? Заходите – не стесняйтесь! Мои вот друзья не стесняются, и чуть дело касается банковских кредитов, бегут ко мне за советом.

Так и сделали мои дорогие Озеровы. Ребенок у них в школу в этом году идет, а комнаты отдельной нет, парту ставить некуда.

Задумались над покупкой более просторной квартиры, но распереживались, что не хватит денег, ведь жена только вышла в декрет – за вторым собрались.

Я их начал успокаивать, что им просто нужно будет предоставить обеспечение.

Обеспечением кредита называется та или иная форма страховки случаев невыплаты по кредитам, то есть конкретный источник погашения долга в случае неисполнения заемщиком своих обязательств.

Согласно ст.326 Гражданского Кодекса РФ, существуют следующие способы обеспечения кредитных договоров:

• поручительство,
• залог,
• банковская гарантия,
• неустойки,
• удержание имущества и т.д.

Одной из наиболее распространенных форм обеспечения кредитных договоров является залог. Эта форма обеспечения предполагает, что банк, в случае непогашения кредитного долга заемщиком, может воспользоваться имуществом, находящимся в залоге, для обеспечения возврата суммы кредита, процентов по нему, а также оговоренных договором неустоек.

Предупреждение!

Именно поэтому, а также в связи с тем, что существует риск снижения рыночной стоимости закладываемого объекта, залоговая стоимость всегда ниже текущей рыночной стоимости имущества.

Существуют следующие виды залога:

1. залог имущества (движимого или недвижимого)
2. залог имущественных прав.

Как правило, договор залога оформляется в том случае, если запрашиваемая сумма кредита значительна. Чаще всего банки принимают в качестве залога недвижимое имущество, при этом договор залога обязательно регистрируется в органах Росрегистрации.

В качестве недвижимого имущества могут выступать жилые, нежилые, офисные, производственные и другие помещения, капитальные гаражи и другая аналогичная недвижимость. При оформлении ипотечного договора в роли залогового имущества выступает приобретаемое жилье.

В качестве движимого имущества банки могут принять в залог автомобили, оборудование, оргтехнику, товары и материалы, а также другое имущество, имеющее определенную ценность. Также имуществом, передаваемым в залог, могут являться акции, облигации, векселя, другие ценные бумаги, депозиты и т.д.

Под залогом имущественных прав понимается залог права заказчика по договору подряда, залог права аренды и т.д. Имущество, являющееся предметом залога, должно быть ликвидным, находиться в собственности заемщика и быть свободным от прочих обязательств.

После передачи имущества в залог заемщик утрачивает право распоряжаться им без ведома банка, однако зачастую предмет залога остается в пользовании залогодателя. В этом случае банк имеет право проверять наличие и состояние заложенного имущества, а в случае его порчи или утраты потребовать досрочного погашения кредита.

Иногда кредитные организации требуют также застраховать предмет залога.

Второй, и, пожалуй, самой распространенной формой обеспечения кредита, является поручительство. В этом случае третье лицо (поручитель) обязано погасить задолженность заемщика перед банком, если он не выполняет своих обязательств по кредитному договору.

Внимание!

Поручителем может быть юридическое или физическое лицо, соответствующее определенным условиям (в том числе обладающее достаточной платежеспособностью). В зависимости от суммы договора, платежеспособности заемщика и других условий, банк может потребовать привлечения одного, двух или нескольких поручителей.

Следующим, достаточно распространенным видом обеспечения является неустойка. Она подразумевает обязательство заемщика уплатить банку штрафные санкции в размере, установленном кредитным договором, в случае нарушения им условий договора (чаще всего в случае просрочки погашения очередного платежа).

При кредитовании юридических лиц нередко в качестве обеспечения выступает банковская гарантия, которая представляет собой письменное обязательство другого банка. В этом документе также указывается и сумма, на которую выдается гарантия.

Остальные виды обеспечения используются значительно реже. Нередко один кредитный договор сопровождается несколькими видами обеспечения кредита.

источник: http://сайт/www.icofc.ru/articles/zaemshik.php

Обеспечение кредита — что подойдет?

При оформлении кредитного договора, банки, как правило, требуют предоставить соответствующее обеспечение, вид которого определен той или иной кредитной программой.

Обеспечение кредита – это страховка банка от случаев невыплаты по кредитным договорам.

Наиболее популярными видами обеспечения являются залог и поручительство третьих лиц. Залогом называется такой вид обеспечения, при котором банк, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, может компенсировать свои убытки за счет заложенного имущества.

Различают следующие виды залога:

• залог недвижимого имущества, называемый иначе ипотекой,
• залог прочего имущества
• залог имущественных прав.

Что можно предложить банку в качестве залога? Это во многом зависит от того, какого рода кредит вы берете.

Если банк выдает в кредит небольшую сумму, то, зачастую, в качестве обеспечения бывает достаточно одного или нескольких поручительств. При выдаче значительной суммы, как правило, оформляется договор залога.

Предупреждение!

Роль обеспечения лучше всего выполняет недвижимость. Договор залога недвижимого имущества подлежит обязательной государственной регистрации. Недвижимость может быть любой. Это может быть квартира, гараж, дачный домик или офисное помещение.

Причем, чем больше рыночная стоимость предлагаемой в залог недвижимости, тем большую сумму можно запросить у банка. Однако, например, при оформлении ипотечного кредита, предметом залога в подавляющем большинстве случаев является именно приобретенная недвижимость.

Так же строго определен предмет залога при оформлении кредита на покупку автомобиля – приобретенный заемщиком автомобиль остается в залоге у банка. В иных случаях, в качестве залога могут выступать, кроме недвижимости: оборудование, машины, оргтехника, товары и прочие товаро-материальные ценности, и т.п.

Так же, в качестве обеспечения можно предложить ликвидные ценные бумаги (например, акции). При этом, окончательное решение о выборе предмета залога принимает банк.

Однако, нужно учитывать, что предметом залога может быть только имущество, удовлетворяющее следующим требованиям:

1. имущество должно быть в собственности заемщика, причем это должно быть документально подтверждено;
2. оно не должно находиться в залоге, согласно каким-либо другим договорам;
3. предмет залога должен иметь цену подтвержденную документально;
4. предлагаемое в качестве залога имущество должно иметь спрос в случае его реализации, а, соответственно, не должно находиться в запущенном или ветхом состоянии.

Как правило, сумма выдаваемого кредита всегда меньше рыночной стоимости предмета залога. Банк имеет право контролировать сохранность предмета залога, будь то движимое или недвижимое имущество.

Находящееся в залоге имущество, заемщик не имеет право продавать, дарить, завещать или выполнять в отношении него какие-либо другие подобные действия. Иногда банки требуют, так же, застраховать предмет залога.

Поручительство – это форма обеспечения кредита, состоящая в том, что третье лицо, называемое поручителем, берет на себя обязательства перед банком по возврату выданных кредитных средств. Выбирается поручитель, как правило, на основании уровня его доходов.

В случае, когда заемщик не исполняет своих обязанностей по кредитному договору, банк направляет в адрес поручителя соответствующее уведомление, после чего поручитель обязан перечислить в банк требуемую сумму в счет погашения кредита.

Внимание!

В качестве поручителя могут выступать, в зависимости от вида кредитного договора, как юридические, так и физические лица. Договор поручительства всегда составляется в письменной форме, и представляет собой соглашение между банком и поручителем.

Используются банками и такие виды обеспечения, как неустойка, страхование кредитов, банковские гарантии и др. Так же банки могут использовать несколько различных форм для обеспечения одного кредитного договора.

источник: http://сайт/www.scfactoring.ru/press-1385.php

Что такое залог и обеспечение? Пример и формулы расчета

Залог – это способ обеспечения обязательств между должником (залогодателем) и кредитором (залогодержателем). Залог может быть первичным или вторичным. В первом случае залог передается в Банк как залог первой очереди.

Если заёмщик получает другой кредит (при этом рефинансируя первый кредит) в другом банке, срабатывает механизм залога второй очереди. В этом случае договорные отношения между первым Банком и вторым (перезакладывающим) заключаются в письменном виде, и залог перезакладывается во второй Банк.

Кредитор имеет преимущественное право на залог относительно других кредиторов. Отношения между сторонами указываются в договоре и урегулированы ГК РФ, ФЗ «О Залоге», ФЗ «Об ипотеке».

Обеспечение – это набор условий, который дает кредитору уверенность в том, что долг будет возвращен. Обеспечением по кредиту может выступать залог в виде недвижимости, движимого имущества и иных высоколиквидных средств (ценные бумаги, гарантии), а также поручительство.

Предупреждение!

Кроме основного обеспечения по кредиту, в ряде стран имеется необходимость предоставления дополнительных источников дохода, потому как кредитный риск для кредитора выше.

Сходство и различие залога и обеспечения

Таким образом «Залог» и «Обеспечение» это два разных понятия. Однако в банковской системе существует обобщённое выражение - «Залоговое обеспечение», подразумевающее под собой всю систему договорных отношений и обязательств между должником и кредитором.

Обеспечение кредита залогом

Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: коммерческие, ипотечные, потребительские, лизинги и др. Для них Банки обязательно требуют «твёрдый» залог.

При авто-кредитах, экспресс-кредитах, кредитах на обучение и других «легких» кредитах Банки в основном принимают в залог приобретаемое авто, товарно-материальные ценности, движимое имущество и т.д. Залогодателем может выступить как сам должник, так и третье лицо, с письменного его разрешения.

Документальная составляющая

После выдачи кредита, формируется пакет заемщика. В нём находится залог по кредиту, договора, и все другие необходимые документы согласно «Процедуры кредитования».

Каждая единица залога в Банке учитывается как одно забалансовое обязательство и отражается в соответствующей бухгалтерской записи. На практике, номинальная стоимость 1 залога обычно равна 1-й единице валюты и хранится до окончания срока кредита.

При окончании срока кредита, забалансовое обязательство списывается с обязательств Банка и под роспись возвращается заемщику.

Что будет если не заплатить Банку?

В случае неисполнения обязательств залогодателем указанных в договоре Банк вручает должнику зарегистрированное в соответствующем органе извещение о начале процедуры принудительного взыскания на залог в счет погашения задолженности.

Внимание!

Если должник не «реагирует» на действия Банка по досудебным разбирательствам, Банк имеет право удовлетворить обязательство путем реализации залогового имущества.

Юристом подготавливается пакет документов (переписка между должником и кредитором), прилагаются подписанные договора, рассчитывается полная сумма задолженности и дело передается в суд.

При принятии судом решения в пользу кредитора, имущество должника переходит во владение Банка и продается с открытого аукциона с молотка.

Если же суд примет решение в пользу должника, то этому должнику можно только позавидовать, ведь это очень маленький процент из всех судебных дел.

Расчет обеспечения по залогу и обязательств

Для того, чтобы обеспечить кредит залогом кредитный специалист сперва рассчитывает сумму обязательств должника:

сумма кредита + начисленные % за период согласно графика погашения = обязательства по кредиту

Обеспечение должно покрывать сумму обязательств. Регистрация договоров залога происходит в соответствующих органах и заверяется в нотариусе.

Пример расчета
Чтобы подкрепить вышеизложенный материал, давайте приведу 2 примера:

Пример 1 .
Вы взяли кредит:
Параметры кредита 1
Цель на пополнение оборотных средств
Сумма 5 000 000 рублей
% ставка 11% годовых
Срок 60 месяцев (5 лет).

В качестве обеспечения по кредиту предоставляете 3-х комнатную квартиру, примерной рыночной ценой 16 000 000 рублей.

Предупреждение!

При расчете залоговой стоимости по недвижимости, Банками применяется коэффициент ликвидности примерно от 40-70% от стоимости имущества.

В вашем случае допустим, он будет составлять 50%. Таким образом, ваша квартира будет оценена специалистом Банка в сумме 8 000 000 рублей. Теперь подсчитаем сумму обязательств:

5 000 000 рублей * 11% * 5 лет = 7 750 000 рублей.

Поздравляем, ваше обеспечение полностью и с запасом покрывает ваши обязательства, и у вас появляется отличный шанс получить кредит.

Пример 2.

Вы получаете ипотечный кредит на покупку квартиры, стоимость которой составляет 14 000 000 рублей.

Цель - покупка квартиры
Параметры кредита на покупку квартиры
Сумма 14 000 000 рублей
% ставка 10% годовых
Срок 120 месяцев (10 лет).

При ипотечном кредитовании, в качестве обеспечения по кредиту требуется предоставление приобретаемой недвижимости.

Каков же будет расчет залогового обеспечения? Здесь остановимся поподробнее. Коэффициент ликвидности будет также равен 50%.

Теперь смотрите: Если приобретаемая недвижимость стоит 14 000 000 рублей, то после применения коэффициента её оценочная стоимость в качестве обеспечения будет равна 7 000 000 рублей.

А сумма ваших обязательств перед Банком составляет:

14 000 000 * 10% * 10 лет = 28 000 000 рублей!
Образовалась разница в 21 000 000 рублей.

В этом случае, нужно на разницу ваших обязательств предоставить дополнительный залог. Однако одним из условий ипотечных кредитов является собственный взнос на приобретаемое имущество. Обычно она варьируется от 30% до 70%.

источник: http://сайт/mobile-testing.ru/zalog_obespechenie_kredita/

Виды обеспечения по кредитам юридических лиц и предпринимателей, особенности предоставления залога

Одним из принципов кредитования является обеспеченность кредита. При предоставлении кредита банк снижает свои риски за счет оформления договоров залога и поручительства.

Обеспечение, принимаемое банком по кредиту, делится на:

• основное
• дополнительное.

Основное обеспечение должно покрывать всю сумму обязательств заемщика по кредиту.

Внимание!

Под суммой обязательств понимается сумма основного долга (сумма кредита), а также комиссионных и процентных платежей по нему, рассчитанных за определенный период.

Как правило, сумма платежей рассчитывается за квартал, либо за два квартала (в зависимости от установленной периодичности уплаты процентов), реже – за весь период действия кредитного договора.

Обеспечение по кредиту – пример расчета

Для этого нужно определить минимальную расчетную залоговую стоимость – это сумма кредита и платежей, как указано выше. Расчетная залоговая стоимость, поделенная на поправочный коэффициент, дает рыночную стоимость обеспечения.

Например, при сумме кредита пятьсот тысяч рублей под восемнадцать процентов годовых и ежемесячной комиссии один процент годовых, расчет будет следующий:

(18+1)/100/365*92*500 000+500 000) = 523 945,21 (рублей) – это необходимая расчетная залоговая стоимость обеспечения по кредиту,

523 945,21/0,6=873 242,02 (рублей) минимальная рыночная стоимость обеспечения по испрашиваемому кредиту, где

(18+1)/100 – процентная ставка и ежемесячный комиссионный платеж (в процентах годовых),
365 – количество дней в году,
92 – количество дней в периоде (данная величина варьируется в зависимости от условий кредитования конкретного банка),
5000000 — сумма кредита,
0,6 – поправочный коэффициент, применяемый к определенному виду залога (величина так же варьируется в зависимости от вида обеспечения и условий кредитования конкретного банка).

Комиссия за предоставление кредита в расчет не принимается, поскольку уплата данной комиссии осуществляется единовременно до первого предоставления заемщику кредитных средств.

Основное обеспечение по кредиту

В качестве основного обеспечения обязательств заемщика перед банком в подавляющем большинстве случаев выступает имущественный залог: недвижимость, оборудование, транспорт.

Предоставляемое в залог банку имущество может принадлежать как самому заемщику, так и третьему лицу. Залогодателями могут выступать физические лица и организации.

Если залогодатель – третье лицо – является организацией, банк попросит полный пакет документов (правоустанавливающие и финансовые документы) для анализа правоспособности и платежеспособности залогодателя.

Финансовое состояние залогодателя должно быть устойчивым. Необходимое условие — отсутствие отрицательных чистых активов.

Для принятия имущества в залог, необходимо подтвердить право собственности залогодателя на это имущество.

При предоставлении в залог:

1. недвижимости – это свидетельство права собственности, выданное регистрационной палатой и документы – основания возникновения права,
2. транспорта – ПТС (паспорт транспортного средства) и свидетельство регистрации транспортного средства,
3. оборудования – подтверждение факта оплаты (платежное поручение либо товарный и кассовый чеки), подтверждение факта поставки (накладная, счет-фактура и договор).

Реже, особенно в условиях кризиса, в залог принимаются товарно-материальные ценности: товары для перепродажи либо сырье и материалы, принадлежащие на праве собственности заемщику. Здесь жестче поправочный коэффициент, в большинстве случаев он составляет 0,5.

Совет!

В случае хранения ТМЦ на территории другой организации в банк необходимо предоставить договор хранения, к которому будет заключено дополнительное соглашение о разрешении допуска представителей банка на территорию, где хранится предмет залога, для проведения текущих проверок наличия залогового имущества.

Договор залога имущества, за исключением залога недвижимости, вступает в силу с момента подписания. Договор залога недвижимости (договор ипотеки) подлежит государственной регистрации.

Что касается оборудования, принимаемого в залог, оно не должно быть стационарным, уникальным, не имеющим аналогов, с узкой сферой применения. Имущество должно иметь индивидуальные признаки для возможности его идентификации (заводской номер, инвентарный номер и т.п.).

Транспорт, в свою очередь, должен быть в хорошем техническом состоянии, на ходу, не старше определенного возраста (как правило, не более десяти — пятнадцати лет).

Недвижимое имущество, принимаемое в залог, – это нежилые здания, сооружения, земельные участки, недострой (если оформлено право собственности согласно действующему законодательству). Жилая недвижимость принимается в качестве обеспечения по кредиту, если в ней никто не прописан.

Так же залогом могут выступать суда (морские и воздушные). В банк необходимо предоставить выписки из регистрационной службы об отсутствии обременения на предмет залога.

При наличии оформленных и зарегистрированных договоров аренды с третьими лицами, банк может потребовать заключение дополнительного соглашения к договору аренды о прекращении договора аренды в случае обращения банком взыскания на залоговое имущество.

По отдельным программам кредитования в залог в качестве основного обеспечения так же могут приниматься:

• право требования по контракту,
• поручительство муниципального образования,
• вексель (в большинстве случаев Сбербанка РФ),
• банковская гарантия,
• приобретаемое имущество и т.д.

Остановимся коротко на каждом из этих видов обеспечения.

Право требования по контракту принимается в залог по остаточной стоимости контракта, которая рассчитывается как разность суммы договора и произведенных авансовых платежей.

Предупреждение!

В данном контракте должно быть указано условие, по которому все перечисления осуществляются на расчетный счет заемщика, открытый в банке-кредиторе, а внесение изменений в контракт невозможно без согласования с банком-кредитором.

График погашения кредита синхронизируется с графиком платежей по контракту, при поступлении выручки по указанному контракту она списывается в погашение долга заемщика перед банком.

Поручительство муниципального образования (МО) принимается в залог в случае, если банком заключено соглашение с данным МО и, в свою очередь, в бюджете МО предусмотрены затраты на предоставление поручительств по кредитам предприятий и индивидуальный предпринимателей.

Вексель (в большинстве случаев вексель Сбербанка РФ) является одним из самых интересных видов обеспечения.

С одной стороны вексель – это те же деньги, но размещенные в ценную бумагу на определенный срок с определенными условиями (по векселю векселедержатель может получать проценты от банка).

Так что при предоставлении векселя в качестве обеспечения по кредиту риски банка максимально снижены и требования к заемщику соответственно более либеральные, дисконт банка гораздо ниже.

Банковская гарантия может служить обеспечением, если банк-кредитор установил лимит риска на банк, выпустивший гарантию. Если приобретаемое имущество выступает как обеспечение, то между банком и продавцом должно быть подписано соответствующее соглашение.

А в договоре купли-продажи, подписанном между покупателем (заемщиком) и продавцом, должно быть оговорено условие, согласно которому при предоставлении покупателем (заемщиком) продавцу части оплаты (обычно в пределах от десяти до двадцати процентов) и гарантийного письма банка (либо подписанного кредитного договора, как вариант), право собственности на предмет договора купли-продажи переходит к покупателю.

Внимание!

Покупатель (он же заемщик) оформляет договор залога с банком, а банк в свою очередь по обеспеченному кредиту перечисляет оставшуюся сумму продавцу имущества.

Дополнительное обеспечение по кредиту

Дополнительным обеспечением по кредиту может также выступать и имущественный залог, и поручительство юридических и (или) физических лиц.

При кредитовании малого бизнеса обязательно предоставление поручительства основных учредителей предприятия или руководителя, а так же лиц, имеющих возможность оказывать непосредственное влияние на принимаемые предприятием решения.

Если заемщик входит в группу взаимосвязанных предприятий, банк может потребовать поручительство основных организаций группы.

источник: http://сайт/www.zanimaem.ru/kredit-dlja-biznesa/korporativnie-kredity/obespechenie-kredita.php

Потребительский кредит с обеспечением и без — основные отличия

Основные виды потребительского кредита:

1. кредит без обеспечения.

В последнее время все чаще встречаются такие понятия, как потребительский кредит с обеспечением и кредит без обеспечения. Стоит узнать подробнее, чем данные виды кредитов отличаются, а также какие преимущества могут характеризовать каждый из этих кредитов.

В первую очередь, стоит сказать, что потребительский кредит с обеспечением является определенного рода гарантией банковскому учреждению в том, что при появившихся непредвиденных жизненных обстоятельствах взятые в кредит денежные средства все-таки будут обратно возвращены в банк.

К примеру, в качестве обеспечения по кредиту может выступать залог какого-либо ценного имущества заемщика либо поручительство другого физического и юридического лица.

Другими словами, когда заемщик по каким-либо появившимся причинам не сможет оплачивать кредитную задолженность, тогда заложенное банковскому учреждению или другому кредитному учреждению имущество будет продано, а полученные денежные средства возвратятся в банковскую организацию.

Поручительство подразумевает кредитные обязательства по оплате задолженности другим лицом. Во всяком случае, банковская организация не останется в выгодном положении.

Предупреждение!

Характеризуя потребительские кредиты без залога и обеспечения, которые не подразумевают под собой никакого дополнительного залога и поручительства, можно сказать, что банковская организация выдает кредит заемщику на доверительных взаимоотношениях.

Однако это вовсе не значит, что при прекращении исполнения кредитных обязательств, заемщик ничем не рискует и не будет за все отвечать по закону.

Как раз именно федеральным законом предписывается то, что в случае с потребительским кредитованием без залогового обеспечения клиент должен отвечать перед банком всем своим имуществом, которое он имеет.

В жизни это выглядит следующим образом: недобросовестный плательщик на протяжении определенного времени не совершает оплату задолженности по кредиту.

Вначале подключаются взыскивающие службы безопасности банка, которые неоднократно станут напоминать заемщику о его задолженности, только потом будет вынесено судебное решение, предписывающее взыскать все ценное имущество данного заемщика.

За данный процесс уже отвечают службы судебных приставов, в обязанность которых входит приходить по месту проживания (или прописки) гражданина, описывать и конфисковать бытовую технику, электронную технику, автотранспорт и многую другую собственность на всю сумму непогашенного долга по кредиту.

Теперь стоит отметить положительные и отрицательные аспекты, если заемщик оформляет потребительский кредит с обеспечением или без обеспечения. Разумеется, условия этих видов кредитования: в первом случае они обычно намного проще.

А вот при кредите без обеспечения от заемщика требуют представить документы о доходах, а кредитная сумма, как правило, достаточно несущественна, и процентная ставка напротив, значительно выше.

Тем не менее залог требует сбора большого количества документов, оформления страховки на объект залога, а это также требует дополнительных расходов.

Каким видом кредитной программы воспользоваться будет решать сам клиент. Во всяком случае, заемщику необходимо помнить, что кредитная задолженность подразумевает ее возвращение и полное погашение. Не стоит доводить свою ситуацию до принудительного взыскания долга.

Позволяет получить деньги в долг на любые цели. Но в большинстве случаев предоставление займа связано с большими процентами. Снизить их можно, предоставив обеспечение по кредиту. Однако не всем гражданам известно, что именно банк принимает в качестве залога. Помимо недвижимости и дорогостоящего имущества, существует масса иных вариантов.

Определение понятия

Представляет собой гарантию исполнения обязательств, которую заемщик дает кредитору. Это позволяет финансовой организации снизить риск невозврата долга. Обеспечение осуществляется при помощи движимого или недвижимого имущества, а также иных способов.

Процесс регулирует ФЗ от 02.12.1990 №395-1. При нарушении заемщиком обязательств по договору, компания может потребовать . Начисленные проценты также предстоит вернуть. Взыскание может быть направлено на переданное в залог имущество. Поэтому к погашению кредита с обеспечением необходимо подходить серьезно.

Обычно банк смягчает условия выдачи денег лицам, предоставившим обеспечение. Ставка по кредиту без залога обычно на несколько пунктов выше. Наличие обеспечения позволяет получить деньги в долг даже лицам с плохой кредитной историей.

Обеспечение по кредиту: способы

Может сильно отличаться. Все гарантии условно делят на две категории – основные и дополнительные. В первую из них включают предоставление имущества, которое финансовая организация сможет реализовать в случае невозможности произвести расчет по кредиту. Ко второй группе относится предоставление права взыскания долга с иных лиц или выдача дополнительной гарантии.

Объекты недвижимости

Недвижимое имущество – классический вариант залога. В качестве обеспечения банки принимают:

• квартиру;
• дачу.

Неохотно осуществляется , которое является единственным местом жительства заемщика. Реализовать подобное помещение можно далеко не всегда. Передача недвижимости в обеспечение подлежит регистрации. Действие осуществляет Росреестр. Имущество будет находиться в залоге с момента внесения данных в ЕГРП. В свидетельстве о праве собственности делается соответствующая запись. После чего нельзя будет осуществлять следующие действия:

• продать;
• подарить;
• повторно предоставить имущество в залог.

Нарушение условий договора позволяет банку требовать с заемщика незамедлительного возврата денежных средств.

Движимое имущество

Движимое имущество также может выступать обеспечением по кредиту. Обычно банки предоставляют и сельскохозяйственной техники. Заемщик обязан предоставить в банк оригинал ПТС. Он хранится у кредитора до полного расчета по обязательствам.

Если услугой хочет воспользоваться юридическое лицо, помимо обеспечения может потребоваться предоставление части собственных средств. Обычно размер первоначального взноса составляет 10–20%. Аналогичное правило действует в случае предоставления автокредита физлицу.

Поручительство физических лиц

Обеспечение по кредиту может быть предоставлено в виде поручительства другого лица. В качестве гаранта могут выступать:

• родственники;
• друзья;
• знакомые.

Поручители должны будут подтвердить свою платежеспособность. Если по каким-либо причинам заемщик не сможет самостоятельно производить расчет по кредиту, банк может предъявить требования к поручителям.

Оборудование и животные

Юридические могут предоставить в качестве обеспечения:

• производственное оборудование;
• товарно-материальные ценности;
• сельскохозяйственный скот.

Залоговое имущество должно соответствовать требованиям финансовой организации. Изначально оно не должно быть стационарным. Чтобы не возникало затруднений с реализацией актива. Все компоненты оборудования должны исправно функционировать. Требования к степени износа и году выпуска банки устанавливают индивидуально.

На каждую единицу оборудования нужно предоставить инвентарные карточки. Это нужно для его дальнейшей идентификации. Чтобы убедиться в сохранности залога, представители банка могут периодически совершать выездные проверки.

Скот также должен соответствовать ряду требований. Животные не должны быть старше 5 лет. В течение периода расчета по обязательствам предприниматель обязан обеспечить животным нормальные условия содержания. Потребуется представить справку о наличии кормовой базы.

Если предприниматель вынужден осуществить убой одного или несколько животных, нужно предоставить равноценную замену. Новый скот должен быть идентичен по характеристикам. Проверка сохранности залога осуществляется на основании инвентарных списков, в которых указываются индивидуальные бирки животных.

Может быть предоставлено и в виде товарно-материальных ценностей. Банк принимает:

• сырье;
• товары для реализации;
• материалы.

Подобное обеспечение по кредиту обладает высоким риском утраты. Поэтому банк требует дополнительные гарантии. Если возникнет потребность в реализации залога или его использовании в производстве, предприниматель должен будет пополнить состав имущества. Действие выполняется за счет предоставления идентичных товарно-материальных ценностей.

Депозитный вклад

Можно предоставить в виде гарантийного вклада. Если у заемщика имеются деньги в банке, то можно передать депозит в залог. Средства могут быть использованы для удовлетворения требований кредитора в случае несвоевременного расчета по обязательствам.

Банковская страховка

Данная разновидность обеспечения подразумевает привлечение к заключению сделки третьего лица. Сторонний банк берет на себя ряд обязательств на случай невозможности погашения задолженности. Такой вид поручительства представляется исключительно финансовой организацией, при условии, что получить деньги в долг планирует компания. Заемщику необходимо предоставить пакет документов. На их основании учреждение проводит анализ финансово-хозяйственной деятельности заявителя. Банк должен быть уверен в благонадежности клиента.

Приобретаемое имущество

Может быть предоставлено в виде покупаемого товара. Если человек берет деньги в долг для приобретения желаемой вещи, то она будет находиться в залоге до полного погашения задолженности. Примером таких займов выступают автокредит и ипотека.

Право требования

В данном случае заемщик передает финансовой организации возможность требовать денежные средства по контракту с контрагента. Право предоставляется в залог по остаточной стоимости. Это значит, что из общей суммы контракта будет вычитаться авансовый платеж по займу. Обеспечение по кредиту применяется при условии, что у заемщика открыт расчетный счет в банке, предоставившем денежные средства.

Необходимость страхования

В качестве дополнительной гарантии может выступать страхование по кредиту. Сегодня существует два основных вида полиса. Первый защищает от потери работы и несчастного случая. Форма обеспечения актуальна для физических лиц если. Дополнительно банк может потребовать страхование залогового имущества. В список рисков включается:

• угон;
• кража;
• повреждение третьими лицами;
• воздействие .

Точный перечень зависит от требований банка и характера кредитования. Если наступит страховой случай, возместить задолженность по кредиту должен будет страховщик. Выгодополучателем является банк.

Финансовая организация не имеет права навязывать покупку страхового полиса. Действие должно осуществляться на добровольной основе. Однако отказ от страхования приведет к повышению процентов по кредиту или отклонению заявки. Банк не обязан объяснять причину отрицательного ответа.

Каждый заемщик сталкивался с понятием «обеспечение кредита», которое оказывает прямое воздействие на предлагаемые банком условия кредитования, а в ряде случаев – это обязательное требование кредитного учреждения (например, залог недвижимости при ипотечном кредитовании). Рассмотрим, что это такое, и какие виды обеспечения бывают?

Обеспечение кредита. Что это такое?

Обеспечение кредита – это гарантия исполнения обязательств заёмщика по возврату задолженности кредитору.

Банк может уменьшить риски невозврата долга за счёт обеспечения кредита залогом движимого или недвижимого имущества, а также другими способами, предусмотренные законодательством или договором. В соответствии со ст.33 федерального закона №395-1-ФЗ, при нарушении заёмщиком обязательств по договору, банк вправе требовать досрочного возврата кредита и начисленных по нему процентов, а также обращать взыскание на заложенное имущество.

Как правило, банк смягчает условия для тех, кто подобные гарантии предоставляет (по кредиту без обеспечения процентные ставки обычно выше).

Виды обеспечения возвратности кредита

Все гарантии, принимаемые банком в качестве обеспечения возвратности кредита, подразделяются на основные и дополнительные.

К основным относят:

• недвижимость;
• движимое имущество (транспорт, спецтехника и т.п.);
• оборудование;
• сельскохозяйственные животные;
• товарно-материальные ценности (ТМЦ).

В состав дополнительных форм обеспечения кредита включены:

• банковская гарантия;
• права требования по контракту;
• векселя и депозиты;
• страхование;
• поручительство.

Также к дополнительным видам обеспечения относится имущественный залог, связанный с обременением предметов антиквариата, ювелирных изделий и прочих ценностей.

Рассмотрим каждый вид обеспечения кредита подробнее.

Недвижимость

В залог банку может быть передан любой объект недвижимости. Будь то жилое помещение, сельскохозяйственные постройки или коммерческие площади. Неохотно кредитуют под залог строений, которые являются единственным жильем заемщика. Ведь в силу закона такие помещения не всегда могут быть изъяты и реализованы с торгов.

При передаче недвижимости в залог заемщик должен подтвердить свои права на владение и распоряжение данным имуществом. Для этого в банк предоставляют:

• свидетельство о праве собственности;
• документы, подтверждающие способ приобретения (договор купли-продажи или мены, свидетельство о вступлении в наследство, договор приватизации или долевого строительства и т.п.);
• выписку из единого гос.реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП).

В некоторых банках могут потребовать и дополнительную документацию.

Договор передачи недвижимости в залог (другое название – договор ипотеки) в обязательном порядке регистрируется в органах Росреестра. С момента такой регистрации на имущество накладывается обременение. То есть в свидетельстве о праве собственности появляется запись, что недвижимость находится в залоге, и с этого времени ее нельзя будет ни продать, ни подарить, ни передать иным образом третьим лицам.

Движимое имущество

Самый распространенный пример – залог транспорта и сельскохозяйственной техники. В этом случае в банк необходимо предоставить оригинал ПТС, свидетельство о государственной регистрации ТС и договор купли-продажи. При этом паспорт ТС на протяжении всего срока кредитования будет храниться в банке вместе со вторым экземпляром кредитного договора. На руки его выдадут только после полного исполнения всех обязательств.

Программы кредитования, разработанные для юридических лиц, подразумевают внесение собственных средств. Как правило, их размер составляет 10-20%. В рамках такого кредита в банк нужно будет принести оригинал или заверенную копию платежного поручения об уплате этого взноса поставщику.

Оборудование, животные и ТМЦ

Передаваемое в залог оборудование не должно быть стационарным и уникальным, поскольку это является препятствием для его возможной реализации. Кроме этого, все его компоненты должны находиться в рабочем состоянии, а год выпуска и степень износа соответствовать требованиям конкретного банка.

При залоге оборудования финансовая организация обязательно потребует предоставить инвентарные карточки на каждую единицу. Это нужно для его дальнейшей идентификации. Ведь банк будет периодически осуществлять выездные проверки предмета залога, чтобы убедиться в его наличии и сохранности.

К залогу сельскохозяйственного скота тоже предъявляется ряд требований. Возраст животных не должен превышать 5 лет, и на весь период кредитования залогодатель должен обеспечить им нормальные условия содержания. Так, например, одним из документов, которые требуют в рамках подобного кредитования, является справка о наличии кормовой базы. При вынужденном убое одного или нескольких животных залогодатель должен произвести равноценную замену залога. То есть передать в обременение банку другой скот, идентичный по своим характеристикам. Для проверки наличия и сохранности залога используют инвентарные списки с указанием бирки каждого животного.

С целью обеспечения возвратности кредита финансовые организации примут в залог и некоторые товарно-материальные ценности: сырье, материалы, товары для перепродажи и т.п. Этот вид активов обладает повышенным риском утраты, поэтому не может являться единственным обеспечительным средством. Как правило, «в нагрузку» к ТМЦ банк потребует предоставить и другую гарантию.

В качестве подтверждающей право собственности документации здесь выступают договора купли-продажи, счета и товарные накладные. В случае необходимой реализации предмета залога или его использования в производственной деятельности залогодатель должен пополнить состав залогового имущества за счет равнозначных по стоимости и характеристикам ТМЦ.

Вексель и депозит

Вексель – ценная бумага (оформленная и юридически заверенная), по которой денежные средства можно получить у лица (векселедателя), его подписавшего, без особых проблем. К тому же держатель векселя может еще и проценты по нему получать (если такое условия в векселе прописано). Именно поэтому финансовые организации любят и с удовольствием принимают в залог эти ценные бумаги.

В качестве одной из дополнительных форм обеспечения может выступать и стандартный депозит в том же банке. Нюанс здесь всего один – в кредитной документации будет содержаться распоряжение заемщика списывать очередные платежи за счет депозита в случае недостаточности средств на ссудном счете.

Права требования по контракту

Эта обеспечительная мера подразумевает, что заемщик передает банку право требовать оплаты по контракту с покупателя. Такое право передается в залог по остаточной стоимости, т.е. из общей суммы контракта вычитаются все авансовые платежи.

Обязательное условие такой формы залогового обеспечения – открытие расчетного счета в банке-кредиторе, на который будет поступать выручка.

Банковская гарантия

Здесь в кредитные отношения вступает третье лицо – банк, берущий на себя определенные обязательства в случае невозможности погашения долга заемщиком. Это своего рода поручительство, выданное финансовой организацией.

Для выдачи банковской гарантии заемщик должен предоставить гаранту (лицу, дающую гарантию) пакет документов для анализа его финансово-хозяйственной деятельности. Нужно понимать, что ни одна финансовая организация просто так за вас поручаться не станет. Для выдачи гарантийного документа банк должен убедиться в благонадежности и платежеспособности заявителя.

Страхование

Одной из дополнительных гарантий возвратности долга является страхование. Возможны 2 варианта оформления :

1. Страховка от несчастного случая и потери работы. Применяется в отношении физических лиц, которые выступают заемщиками по соглашению о кредитовании.

2. Страхование предмета залога. В число рисков здесь включается порча имущества третьими лицами, кражи, угоны, воздействия природных стихий и техногенных катастроф. Конкретный перечень рисков зависит от программы кредитования и формы залога. Например, при автокредитовании основным условием является оформление КАСКО.

При наступлении страхового случая ответственность по уплате долга возлагается на страховую компанию.

Поручительство

Его берут в расчет по любой программе кредитования. Это может быть и привычное нам в рамках потребительского кредитования, и гарантии юридических лиц.

При оформлении займа на нужды бизнеса поручителями в обязательном порядке выступают:

• руководитель организации;
• учредители с долей в уставном капитале более 25%;
• предприятия, входящие в группу взаимосвязанных компаний.

В некоторых случаях возможно поручительство муниципального образования. Но это «работает» при наличии соответствующего соглашения между МО и банком-кредитором.

Расчет залоговой суммы

У любого вида гарантий есть своя стоимость, которая учитывается при расчете достаточности обеспечения. Достаточной считается сумма, которая в состоянии покрыть основной долг, комиссии по кредиту и процентные платежи на протяжении установленного банком расчетного периода. Как правило, таким периодом являются 3 мес. или полгода.

Например, планируется заключение кредитного соглашения на следующих условиях:

• сумма займа – 250 000 руб.;
• ставка – 19% годовых;
• комиссия за обслуживание ссудного счета – 1% годовых;
• расчетный период – 3 мес (или 92 дня).

Получаем следующее:

250000+(19+1)/100*92/365*250000=250000+0,2*0,25*250000=262500 руб.

Мы сейчас подсчитали так называемую залоговую стоимость, которая учитывается при анализе достаточности обеспечения.

Но по полной стоимости ни один банк имущество в залог не возьмет. Применяются так называемые поправочные коэффициенты, которые корректируют цену залога. Это делается для того, чтобы устранить возможные риски, связанные с понижением рыночной стоимости имущества или невозможностью его быстрой реализации.

Каждый банк устанавливает свою шкалу коэффициентов, но в усредненном варианте это выглядит так:

• недвижимость – не более 0,8;
• оборудование – не более 0,7;
• офисная техника и личные ценные вещи – не более 0,6;
• транспортные средства – не более 0,7;
• ТМЦ и готовая продукция – не более 0,5.

Эти цифры означают, что в залог вещи принимаются в размере, не превышающем 80% (70%,60%,50% и т.д.) стоимости.

Разделив залоговую стоимость на поправочный коэффициент, мы получим необходимую рыночную стоимость обеспечения.

В нашем примере это будет выглядеть так:

• 262500/0,8= 328 125 руб. (при залоге недвижимости);
• 262500/0,7= 375 000 руб. (в отношении оборудования и транспортных средств);
• 262500/0,6= 437 500 руб. (при передаче банку офисной техники и личных ценностей);
• 262500/0,5= 525 000 руб. (при залоге ТМЦ).

Простыми словами – рыночная стоимость обеспечения должна составлять как минимум 328 125 руб. (в зависимости от формы залога), но при этом в кредитной документации будет фигурировать залоговая стоимость в размере 262 500 руб.

Добрый день, дорогие читатели!

Многие люди поддаются влиянию и оформляют кредит, не изучив условия. Однако порой такая ошибка может привести к потере имущества.

Для того, чтобы такого не произошло, нужно понимать, что представляет собой залоговый кредит и какие последствия могут ожидать заемщика.

Практически каждый житель нашей страны может получить кредит наличными, лишь предоставив в залог кредитору собственное имущество. Такая сделка будет являться залоговым кредитом.

Залоговый кредит – это займ под залог имущества клиента

В большинстве случаев такой кредит выдается без предоставления каких-либо справок о доходах или поручительства.

Обеспечением по кредиту может выступать любое дорогостоящее имущество, такое как:

• квартира;
• автомобиль.

Оставляемый заемщиком залог является для кредитора гарантией возврата выданных ранее средств.

Для оформления займа в микрофинансовых учреждениях или ломбардах в качестве залога могут подойти:

• ювелирные украшения;
• меховые изделия;
• антиквариат.

При этом рыночная стоимость залога должна превышать сумму займа не менее чем на 40 процентов.

При получении залогового кредита в банке необходимо дополнительно оформить страховой полис.

Необходимо понимать, что на залоговое имущество на все время погашения задолженности накладывается обременение, но, несмотря на это, предмет залога остается собственностью заемщика.

Однако операции с залоговым имуществом клиент проводить не вправе вплоть до момента погашения кредита. К примеру, заемщику не разрешается делать перепланировку квартиры или, тем более, ее продавать.

В случае неплатежеспособности клиента кредитор вправе реализовать залоговое имущество после проведения судебного разбирательства.

Критерии необходимости залога

Абсолютно все финансово-кредитные учреждения регулярно пересматривают и совершенствуют свою политику в отношении предоставления займов населению.

Наиболее популярным видом кредитования в настоящее время является оформление залоговых займов. Все дело в том, что залоговый кредит пользуется популярностью у населения, не имеющего официального трудоустройства или возможности привлечь поручителей. А таких людей у нас полстраны.

Чаще всего финансовые учреждения предоставляют кредиты под залог в следующих случаях:

• сумма кредита больше 300 тысяч рублей;
• отсутствие возможности предоставить справку 2-НДФЛ;
• отсутствие поручителей;
• испорченная кредитная история заемщика;
• целевое кредитование наличными.

Без залога можно получить кредит в случаях, если:

• у заемщика положительное кредитное прошлое;
• запрашиваемая сумма кредита менее 300 тысяч рублей;
• заемщик предоставляет полный пакет документов;
• при целевом кредитовании заемщик вносит не менее 50% от суммы кредита в виде собственных средств.

При выполнении вышеописанных условий банки могут одобрить кредит без обеспечения.

Виды кредитных залогов

Под залог недвижимости

Кредит наличными под залог недвижимости – наиболее предпочтительный вариант для большинства кредиторов, так как рыночная стоимость любого объекта недвижимости постоянно растет.

Поэтому в случае неплатежеспособности клиента банк может с легкостью реализовать объект на рынке недвижимости.

Чаще всего кредит выдается под залог квартиры. Процентная ставка в таком случае находится в диапазоне от 13 до 19 процентов годовых.

При таком способе кредитования банки традиционно запрашивают следующие документы:

• общегражданский паспорт заемщика;
• свидетельство о праве собственности;
• выписку из реестра;
• кадастровый паспорт и справку об отсутствии долгов по коммунальным платежам.

Под земельный участок

Обеспечение в виде земельного участка считается менее выгодным для финансовых учреждений, так как ежегодное изменение стоимости земли ставит под сомнение ликвидность такого залога.

Так же неохотно банки выдают кредиты под залог участка с «недостроем» на его территории. Процентная ставка для такого типа кредитования начинается от 21% годовых.

В случае одобрения заявки, банк потребует предоставить:

• паспорт заемщика;
• свидетельство о праве;
• выписку из ФНС;
• выписку из ЕГРП;
• кадастровый план.

Под залог автомобиля

Нельзя сказать, что кредитование под залог движимого имущества пользуется большим спросом.

Объясняется это не только небольшой суммой, доступной для оформления кредита, но и списком требований к залоговому автомобилю:

• автомобиль должен быть исключительно иностранного происхождения;
• рыночная стоимость автомобиля должна превышать сумму кредита минимум на 30%;
• возраст автомобиля не должен быть более 7 лет.

При оформлении кредита под залог автомобиля, кредитор оставит у себя ваш ПТС до момента полного погашения кредита.

Это значит, что пользоваться автомобилем вы сможете, но у вас не будет возможности его продать.

Нужно отметить, что микрофинансовые организации и ломбарды оценивают автомобиль гораздо дороже, однако главным условием предоставления кредита в таком случае будет временная передача автомобиля кредитору до момента погашения кредита в полном объеме.

Для оформления кредита под залог авто кредиторы требуют предоставить:

• паспорт владельца;
• водительское удостоверение;

Под залог материнского капитала

В последние годы большие обороты набирает потребительское кредитование под залог маткапитала. Несмотря на то, что финансовые учреждения активно рекламируют такой способ, данный вид кредитования законодательством не предусмотрен.

В теории взять кредит под материнский капитал возможно, но большинство банков не идет на подобный риск. Обусловлено это тем, что клиент может оказаться неплатежеспособным, а ПФР не вправе перечислять банку материнский капитал заемщика.

Закон допускает использование материнского капитала с целью улучшения жилищных условий.А значит, потенциальный заемщик вправе потратить полученные средства на ипотечное кредитование для уплаты первоначального взноса или досрочного погашения задолженности.

Кроме того, можно взять кредит на строительство дома, но в таком случае заемщику будет необходимо подать заявление о перечислении средств маткапитала на счет конкретного банка.

В данной ситуации целевое назначение кредита должно быть подтверждено справками о расходах на строительный материал.

Для оформления такого кредита необходимо собрать следующий пакет документов:

• паспорт клиента;
• сертификат на получение маткапитала;
• справка из ПФР.

Преимущества и недостатки залогового кредитования

Залоговое кредитование, как и любой другой банковский продукт, имеет ряд преимуществ и недостатков.

К плюсам можно отнести:

• невысокую процентную ставку;
• большой период кредитования;
• большую сумму, доступную для займа;
• возможность оформления кредита без справок о доходах и поручителей.

Минусами залогового кредитования являются:

• возможность потери имущества;
• обязательное страхование;
• невозможность получения отсрочки.

Напоследок хочется отметить, что залоговый кредит – не самый лучший вариант получения наличных. Гораздо выгоднее собрать необходимый пакет документов и обратиться за кредитом в банк, дабы не переживать за сохранность нажитого непосильным трудом имущества.

Могут ли забрать квартиру, которая является залогом по кредиту смотрите в видео: