Как выбраться из долговой ямы по кредитам? Как выбраться из долгов Как выбраться из долговой ямы по кредитам.

Причин, по которым человек может оказаться в долговой яме по кредитам, довольно много, особенно в период кризиса. Бывают моменты, когда ситуация выходит из-под контроля по независящим от нас обстоятельствам. Например, в результате увольнения с работы, болезни, инвалидности и т.д. Не успев рассчитаться с одним кредитом, заемщик берет второй, чтобы как-то исправить ситуацию, но проблема не решается, а долги нарастают, как снежный ком. Что делать? Сайт сайт предлагает 8 действенных способов, как быстро выбраться из долговой кредитной ямы.

Взять себя в руки!

Взять себя в руки – это первое, что советуют эксперты клиентам . Паническое настроение вряд ли позволит осмысленно взглянуть на сложившуюся ситуацию и найти верное решение. Выход же есть всегда, нужно только все спокойно обдумать и уяснить для сея, как выбираться из долговой ямы.

Чего точно не нужно делать, так это:

Одалживать деньги у родственников и друзей для покрытия имеющихся кредитов (Как результат, при длительном невозврате средств можно рассориться со всеми).
Брать новые кредиты для погашения предыдущих (Все может закончиться тем, что платить придется еще больше).
Возвращать заем в банк мелкими суммами (Их может хватать только на погашение процентов, а тело кредита будет оставаться неизменным).

Существуют разные способы, как изыскать деньги для возврата по кредитам. Мы предлагаем самые актуальные.

Уменьшить расходы: жить по средствам

Если человек тратит больше, чем зарабатывает, то нет ничего удивительного в том, что у него имеются долги по кредитам. И чем они значительней, тем быстрее ему нужно заняться планированием своих расходов и доходов. Для этого необходимо каждый вечер в течение 30 (31) дней вносить данные обо всех покупках и поступившей прибыли в тетрадку или на компьютер. В конце месяца – подвести итоги, проанализировать расходы и решить, на что не надо тратить деньги понапрасну. Интересно то, что такие необязательные расходы непременно найдутся.

После этого желательно составить план расходов/доходов на следующий месяц и неукоснительно придерживаться бюджета, как бы трудно это не давалось. Только таким образом можно навести порядок с выплатой кредитов.

Найти новые источники доходов

Заемщику, попавшему в долговую яму, нужно научиться жить по средствам. Ну, а если хочется большего, то следует изыскать возможность увеличения своих доходов. Не правда ли, чем больше прибыль, тем легче возвращать долги?

Существуют разные способы получения дополнительных средств:

Можно договориться с работодателем о прибавке зарплаты, выполняя больше обязанностей по основному месту работы.
Найти еще одну работу, заниматься которой можно было бы в домашних условиях: копирайтерство, перепечатка текстов, репетиторство, изготовление сувениров, вязание, шитье и так далее.
В конце концов, стоит заняться поиском более высокооплачиваемой работы. Интересные вакансии нередко предлагаются на сайтах в Интернете и на бирже труда.

Рефинансировать кредит

Если заемщику тяжело контролировать выплаты по нескольким имеющимся у него кредитам, то их можно объединить в один путем рефинансирования. Многие банки готовы предложить клиентам более низкие ставки по процентам за счет увеличения срока погашения займа.

Однако следует понимать, что рефинансирование – не всегда выгодный вариант возвращения долга:

Во-первых – сама процедура платная, поскольку при оформлении новой кредитной линии банк начисляет комиссию и штрафы.
Во-вторых – придется представить дополнительные документы.
В-третьих – провести повторную оценку залогового имущества.
В-четвертых – оплатить страховку.

При незначительной разнице в процентах, выплаты могут оказаться больше, чем, если бы заемщик погашал прежний долг. Специалисты рекомендуют рефинансировать только такие займы, ставки по которым выше, чем предлагаемые банками в настоящее время.

Платить больше

Банки всегда рассчитывают для оплаты займа минимальную сумму ежемесячных платежей. Большинство клиентов так и вносят эти средства, растягивая возврат кредита на долгие годы. Но, что будет, если платить больше?

В этом случае возникают определенные преимущества:

Внося большую сумму, можно быстрее погасить долг.
Снижаются переплаты по кредиту.
При отсутствии очередного платежа (если клиент испытывает финансовые трудности) банк просто спишет оговоренную сумму из накопившихся средств и не будет просрочки.

Ну, а чем меньший долг останется у заемщика, тем это больше будет мотивировать его на выплату оставшейся суммы для закрытия кредита.

Упорядочить платежи и платить в срок

Чтобы избежать долгов по кредитам, необходимо упорядочить платежи. Для этого от заемщика потребуется список, отражающий наименование банка, оставшуюся сумму по кредиту, процентную ставку, дату выплат. Во избежание штрафов продолжайте вносить минимальный платеж по всем оставшимся займам, но упор сделайте на погашение самого «дорогого» кредита. Это значит, что имеющуюся свободную наличность нужно дополнительно вносить по кредиту с наибольшей суммой выплат по процентам.

После погашения кредита можно смело вычеркивать его из списка и переключить внимание на следующий «дорогой» кредит. И так до тех пор, пока все долги не будут аннулированы.

Продать что-нибудь ненужное

Многие заемщики могут возмутиться советом, продать что-нибудь ненужное: «Где ж его взять?» Значит, придется отказаться от чего-то нужного и дорогого, пока за вас это не сделал банк. Продайте, к примеру, плазменный телевизор или автомобиль, новую мебель, золотые украшения. Ведь деньги банку все равно придется возвращать, а тогда по решению суда конфисковать могут больше (реализация вещей проводится по остаточной стоимости).

Просто решите для себя, без чего легче прожить в кризис. Может лучше дорогой автомобиль сменить на более дешевый, зато не иметь долгов. Или смотреть передачи по компьютеру, тогда можно обойтись без телевизора. Тем более что многие люди так и делают. Ну, а если ничего из этого не подходит, тогда остается воспользоваться любым другим способом возврата заемных средств из вышеперечисленного.

По возможности формировать накопления

Тем, кто любит жить в свое удовольствие даже при наличии кредитов, нужно усвоить всего одно простое правило.

Чтобы долговая яма не стала для них неприятным сюрпризом:

50% от дохода откладываем на повседневные расходы (еда, коммунальные услуги, транспорт).
20% – на погашение займов.
30% – это деньги на покупки и развлечения.

При образовании задолженности по возврату займа, средства, отложенные на развлечения можно потратить для расчетов с банком. Если получится распределять доходы по указанной схеме, то обязательно появятся свободные деньги. Тогда отпадет надобность в кредитах и будет уверенность в завтрашнем дне.

Оказаться в сложной финансовой ситуации несложно: каждый пропущенный платёж по кредиту или займу - новый шаг к долговой яме. Ждать окончания или возлагать надежды на процедуру банкротства физических лиц глупо: первое требует недюжинного терпения и готовности общаться с сотрудниками отдела безопасности банка и, что ещё менее приятно, с коллекторами; второе - наличия немалой суммы, которой вполне хватило бы на погашение обязательств перед займодавцем. Кроме того, кредитная история недобросовестного или безответственного неплательщика будет испорчена на несколько лет вперёд - а значит, снова рассчитывать на помощь банка он уже не сможет.

Столкнувшиеся с проблемой люди обычно часто начинают паниковать, совершая хаотичные движения: кто-то пытается мыло или мягкие игрушки, кто-то - спешно выехать из города или даже покинуть страну. Нельзя сказать, что эти способы совершенно не приносят результата, однако гораздо проще и безопаснее для нервной системы выработать план действий и попытаться договориться с кредиторами. Что делать, чтобы выбраться из долговой ямы, и как снова не набрать лишних кредитов - попробуем разобраться.

Как вылезти из долговой ямы?

Главный для человека, желающего выйти из задолженности по кредиту, совет - не строить слишком долгосрочных планов и действовать по ситуации. В Интернете или магазинах можно найти достаточно книг с советами начинающим предпринимателям - будущим миллиардерам; кроме общей сомнительности содержащихся в такой литературе рекомендаций, следует помнить, что они не адаптированы под российские реалии.

Но не стоит отчаиваться: даже безнадёжный, казалось бы, должник может выйти из ситуации победителем, взглянув на проблемы с правильной стороны и отказавшись от обманчивых надежд и предубеждений. Чтобы выстроить процесс с наименьшими для себя потерями и всё-таки вылезти из долговой ямы, следует придерживаться приведённого далее алгоритма. Условно он поделён на пять шагов; некоторые из них, в зависимости от положения дел, можно разбить на более мелкие элементы, а другие - пропустить.

Не существует единого «универсального и безошибочного» способа выбраться из долговой ямы. Людей много, обстоятельств, при которых они берут кредиты, не меньше, да и требования кредиторов сильно различаются между собой. Так, если Сбербанк или ВТБ 24 долгое время ограничиваются напоминаниями, а иногда позволяют себе даже позвонить кредитополучателю, пропустившему один-два платежа, то более мелкие и агрессивные финансовые учреждения, не говоря уже о микрокредитных компаниях, обязательно напомнят о себе - и, как видно из свидетельств их бывших клиентов, в максимально навязчивой и одновременно бестолковой форме.

Важно: хотя в отечественной практике хватает примеров успешного «молчаливого» уклонения от выплаты кредитов и займов, прибегать к таким методам без действительно серьёзного обоснования нельзя. Российское законодательство претерпевает перманентные, непредсказуемые и не поддающиеся анализу изменения, и человек, сегодня не рискующий ничем, кроме репутации заёмщика, завтра может стать фигурантом уголовного дела. А принимая во внимание процент оправдательных приговоров, в этом случае рассчитывать на благоприятный исход дела будет неблагоразумно.

Итак, выбираться из долговой ямы нужно, общаться с кредиторами - тоже, а вот таиться в ожидании чуда - нет. Теперь, приняв к сердцу эти положения, можно приступать к первому шагу - осмыслению проблемы.

Анализ ситуации

Прежде чем начинать действовать, должнику следует осознать, что с ним стряслось и как он до этого дошёл. Ответить на первый вопрос, опуская несущественные детали, несложно: он оказался в долговой яме. Второй представляет скорее биографический (чем практический) интерес и в большей степени нужен для того, чтобы настроить человека на правильную волну. Ответов здесь может быть сколь угодно много, но ни один из них не будет являться достаточным аргументом для займодавца и оправданием для заёмщика.

Банк не интересует, заказал человек кредитную карточку потому, что хотел быстрее , или из-за временных неудач в собственном бизнесе; это не является предметом договора кредитования. Всё просто: заёмные средства были предоставлены кредитором, и кредитополучатель должен вернуть их в полном объёме и в установленные сроки.

Теперь, покончив с рефлексией, нужно заняться анализом возникшей проблемы, отвечая на следующие вопросы:

Какова общая сумма задолженности? Число кредиторов сейчас не играет никакой роли: человек, оказавшийся в долговой яме по кредитам и займам, путём проведения более или менее сложных калькуляций вычисляет окончательное значение (со всеми процентами, штрафами и пенями) и записывает его на листе бумаги. От этого результата и следует в дальнейшем отталкиваться.
Сколько всего кредиторов? Далее (на том же листе) нужно выписать в столбик всех займодавцев (от крупных банков и микрофинансовых организаций до частных лиц - профессиональных ростовщиков, знакомых и соседей). Не нужно делать скидку на личное знакомство или некогда дружеское общение: скорее всего, за прошедшее время отношения успели испортиться, и хотя частное лицо, не имевшее предусмотрительности взять с должника расписку, не сможет подать в суд, у него будет достаточно способов испортить тому жизнь другим путём. Чтобы упорядочить картину, кредиторов нужно перечислять в указанном выше порядке — от крупных к мелким. Готовый перечень будет иметь приблизительно следующий вид:
- Сбербанк;
- Уралсиб;
- Пермьдровбанк;
- МФО БериДеньги;
- МФО ОтдайДеньги;
- Иванов Семён Петрович, частный инвестор;
- Никаноров Лев Абрамович, сослуживец;
- Щёкин Николай Иванович, сосед по дачному кооперативу.
Какую опасность представляет каждый из кредиторов? Переформулировать немного пугающий вопрос можно иначе: кому в первую очередь необходимо вернуть взятые взаймы средства? Человеку, уже оказавшемуся в долговой яме, следует подходить к проблеме с сугубо прагматической стороны: рассчитывать на восстановление дружественных отношений уже не стоит, а вот стремиться к урегулированию ситуации в досудебном порядке надо. Исходя из этого, первыми в списке на выплату должны стоять займодавцы:
- с наиболее жёсткими условиями кредитования - сроками погашения, пенями и штрафами;
- с большим периодом просрочки - иначе говоря, те, к кому должник обратился раньше остальных;
- перспективные - у которых человек, оказавшийся в долговой яме, рассчитывает кредитоваться и в дальнейшем.
Каковы текущие возможности должника? Понятно, что весь доход (если он есть вообще) уходит на оплату коммунальных услуг, питание и другие неотложные нужды. Однако, прежде чем сложить руки и окончательно впасть в отчаяние, нужно хотя бы расписать статьи доходов и расходов - это поможет на одном из следующих этапов.
Сколько человек способен выделять на погашение задолженности (задолженностей) уже сейчас? Этот вопрос напрямую связан с предыдущим - и по указанным ранее причинам может на «подготовительном» этапе остаться без ответа.
Кто имеет возможность помочь с выплатой долгов? Следует рассматривать только людей, готовых действовать безвозмездно и без всякой мотивации, поскольку погашение обязательств частного лица с практической стороны никому не интересно, а значит, не нужно. Рассчитывать на не стоит - только если должник не обладает исключительным даром убеждения или не может предложить в обмен на услугу заслуживающий внимания бизнес-проект. Лиц, к которым можно обратиться, следует перечислить в отдельном списке — так же, как и кредиторов.
Возможно ли получение юридической помощи? При ответе на этот вопрос нужно учитывать только заслуживающие доверия организации или частных адвокатов с достаточным количеством положительных рекомендаций. Поскольку денег у человека, оказавшегося в долговой яме, по умолчанию нет или почти нет, услуги должны быть или бесплатными, или имеющими минимальную стоимость. Ни в коем случае не следует занимать очередную сумму, чтобы получить консультацию в разрекламированной компании: там могут работать или мошенники, или некомпетентные юристы - деньги будут выброшены на ветер, а должнику придётся выплачивать кредиторам на несколько тысяч рублей больше.

Совет: чтобы не запутаться, записи можно вести в электронном виде - в текстовом документе или таблице. Последний вариант, например с использованием редактора Microsoft Excel, наиболее удобен, так как позволяет не только дополнять документ и вносить в него правки, но и производить расчёты, используя возможности программного обеспечения. Другое преимущество электронной таблицы - гибкость настроек: пользователь может делать на одном листе неограниченное число пометок или создать многостраничный документ.

Диалоги с кредиторами

Теперь, проведя первичный анализ ситуации, можно приступать к следующему этапу - подготовке и проведению переговоров с кредиторами. За исключением чрезвычайных ситуаций, скрываться от займодавцев, будь то банки, микрокредитные компании или частные лица, не нужно: это приведёт лишь к осложнениям с правоохранительными органами, но никак не поможет исправить ситуацию.

Важно: бояться кредиторов тоже не следует. Абсолютное большинство из них в своей деятельности придерживается норм закона, а получить назад свои деньги для них важнее, чем для кредитополучателя - вернуть долг. В российской действительности обращение с исковым заявлением в суд сопряжено с многочисленными сложностями, потерями времени и затратами на юристов, а потому даже банками практикуется лишь при достижении значительной суммы задолженности по кредиту. Возможность договориться сохраняется практически всегда - нужно лишь собраться и начать действовать.

Выстраивать диалог с кредитором нужно исходя из его статуса, размера долга и других привходящих обстоятельств. Условно можно выделить те же три категории займодавцев: банки, микрофинансовые организации и простые люди. Чтобы не импровизировать по ходу, следует заранее подготовить схему разговора с каждой из них - или воспользоваться готовыми вариантами, немного видоизменяя их в соответствии с собственными потребностями.

При первом разговоре с банком-кредитором следует:

Имея на руках график платежей, человек, пытающийся выбраться из долговой ямы, может смело приступать к действиям. Если банк всё же подал исковое заявление в суд, процесс затянется и, скорее всего, должнику придётся иметь дело с Федеральной службой судебных приставов.

В этом случае нужно обратить внимание на порядок исполнения решения: судебный приказ, в силу простоты получения — излюбленное средство кредиторов, имеет два недостатка. Во-первых, он может быть получен только в отношении небольшой суммы долга; во-вторых, он автоматически отменяется при подаче кредитополучателем протеста - и так до нового рассмотрения, бесконечное количество раз. Если же приставы действуют на более весомых основаниях, должник не только будет вынужден платить, но и останется без ценного имущества, переходящего под арест.

Порядок общения с микрокредитной компанией аналогичен представленному выше, но есть несколько исключений:

Принимая во внимание специфику работы МФО, градус уважения в разговоре с её представителями можно снижать до тех пор, пока общение не станет конструктивным. Не стоит стесняться - как уже не раз отмечалось, потребность в налаживании отношений в большей степени испытывает ростовщик, чем заёмщик.
Если кредитор решился привлечь к делу коллекторское агентство (обычно свою же дочернюю фирму), нужно напомнить ему о действующих законодательных ограничениях на их деятельность, подчеркнув, что терпеть неправомерные действия вы не собираетесь.
Довольно часто микрокредитная компания предлагает взять у неё или у партнёров новый займ, чтобы рассчитаться со старым. Делать этого не следует, если только у должника нет желания обзавестись дополнительными обязательствами, выполнить которые будет сложнее, чем первоначальные. Лучше настаивать на составлении графика платежей или предложить ростовщику обратиться с исковым заявлением в суд; в 99% случаев этого сделано не будет, и должник наконец добьётся справедливых условий погашения.

Способ выстраивания диалога с займодавцем - частным лицом зависит от его статуса и прежних взаимоотношений с должником. В целом для продуктивного общения с кредитором достаточно соблюдать следующий алгоритм:

Найти нужного человека и, признав свою неправоту, предложить ему решить дело мирным путём. В этом случае уже имеет смысл рассказать кредитору о случившихся неурядицах: возможно, он, проникшись, простит часть суммы или предложит более выгодные условия выплат. Не стоит скупиться на детали: чем яснее будет положение дел для займодавца, тем с большей вероятностью он пойдёт навстречу заёмщику. Однако нужно соблюдать осторожность: слишком увлекшись подробностями, человек, и так оказавшийся в долговой яме, рискует остаться без сочувствия или быть зачисленным в категорию лжецов. Тогда, разумеется, ему придётся выплачивать деньги сразу и в полном объёме.
Если средства выдавались под расписку, попросить займодавца показать документ и уточнить готовность уничтожить его после выплаты долга. Впрочем, даже если деньги были предоставлены без оформления бумаг, не нужно пренебрегать своими обязанностями - хотя бы ради того, чтобы сохранить хорошие отношения с кредитором.
Ещё раз подчеркнув своё уважение к займодавцу, предложить ему составить график выплаты задолженности, если вернуть всю сумму одномоментно не получается. План погашения можно сделать как в виде электронной таблицы (о её преимуществах было рассказано ранее), так и на бумаге. Заверять документ у нотариуса нет необходимости, хотя по соглашению кредитор и кредитополучатель могут пойти и на этот шаг.

Решив организационные вопросы, можно приступать к выплатам - а где найти для этого средства, будет рассказано в следующем разделе.

Контроль расходов и доходов

Чтобы отдавать деньги, их нужно откуда-то брать. Человеку, решившему вылезти из долговой ямы, следует составить полный список своих доходов: официальных (заработная плата, пенсия, другие социальные выплаты) и неофициальных - например, от продажи сувениров ручной работы или оказания мелких услуг по ремонту, уборке и иных.

Важно: чтобы спланировать платежи по накопившимся задолженностям, нет никакой нужды общаться с Федеральной налоговой службой - а значит, в перечне следует максимально честно перечислить все источники пополнения бюджета, всё равно о них не узнает никто, кроме должника и его доверенных лиц. Также не стоит бояться показывать листок с расчётами кредиторам: они заинтересованы в исполнении должником своих обязательств, а не в эффективности сбора налогов.

Следующий этап - составление перечня ежемесячных расходов; их можно разделить на несколько категорий:

Оплата коммунальных услуг, аренды или найма жилья. Средства под этот пункт необходимо выделять сразу же, не пытаясь сэкономить на очевидно необходимых затратах - в противном случае человек, оказавшийся в долговой яме, не только не сможет вылезти из неё, но и опустится ещё глубже, связавшись на этот раз с управляющей компанией.
Необходимые расходы. Приобретать лекарства, бытовую химию, предметы гигиены и косметики всё равно придётся, и экономить на них, по крайней мере на первом пункте, крайне не рекомендуется. Задолженность по кредитам - это, конечно, неприятно, но ведь не смертельно, а вот от неправильно подобранных аналогов дорогих медикаментов человек может потерять возможность самостоятельно решать свои проблемы.
Неотложные траты. Если испортилась последняя куртка или сломался инструмент труда, неминуемо придётся идти в магазин за новым предметом. Расходы значительны, но обычно одноразовы - стало быть, с ними можно смириться.
Деньги для погашения кредитных обязательств. Требуемую сумму нужно откладывать сразу - иначе, скорее всего, к моменту очередной выплаты на счёте должника ничего не останется.

Незатронутые средства нужно распределить «на жизнь», используя, например, метод «пяти конвертов». Сумма поровну разделяется на четыре конверта, каждый - на одну неделю календарного месяца, а остаток уходит на несколько оставшихся дней по схеме «28 + 1, 2, 3». Каждые семь дней следует тратить средства только из одного конверта, не заглядывая в остальные. Если в конце «отчётного периода» остаётся некоторая сумма, её можно использовать для:

развлечений и отдыха;
вложений в собственное будущее: покупку ценных бумаг или размещение средств на депозите;
увеличения суммы последующего платежа по одной или нескольким задолженностям.

Обычно кредитор предлагает должнику возможность досрочного погашения кредита. Не нужно ею пренебрегать: чем быстрее человек сможет вылезти из долговой ямы, тем проще ему будет вернуться к нормальной жизни.

Поиск финансовых источников

Источниками финансирования для человека, оказавшегося в сложной жизненной ситуации и стремящегося расплатиться с кредитами, могут быть:

Собственная заработная плата или другой доход , непосредственно зависящий от действий должника.
Средства готовых помочь родных и близких : зарплаты, пенсии, пособия, неофициальные доходы и другие накопления, а также, если в этом есть необходимость, ликвидное имущество: дом, квартира, автомобиль и так далее.
Деньги спонсора или заинтересованного лица . Добиться их получения сложно, гарантий благотворитель не получает никаких, поэтому, если должнику повезло, не следует забывать доброго дела: как минимум нужно составить и отправить его сразу после решения проблемы.
Привлечённые средства . Конечно, брать новый кредит ради погашения старого - далеко не лучший вариант, но иногда единственно возможный.

Наконец, пообщавшись с кредиторами и изыскав средства, человек, оказавшийся в долговой яме, может приступать к самому приятному этапу выхода из неё — расплате.

Составление плана погашения долгов

План исполнения обязательств по кредиту составляется в индивидуальном порядке. В процессе должны участвовать обе стороны - и займодавец, и заёмщик. Обе они заинтересованы в благоприятном исходе переговоров, а потому, чтобы вылезти из долговой ямы с наименьшими потерями, не нужно отказываться от возможности взять дело в свои руки.

Совет: к созданию плана выплат можно привлечь профессионала в банковской сфере или экономиста. Это поможет (при определённых затратах на оплату его услуг) сэкономить время и избежать ошибок при расчётах.

Как снова не оказаться в долговой яме?

Чтобы вновь не оказаться в затруднительном положении, бывшему должнику нужно придерживаться принципа разумной экономии и не тратить деньги на ненужные приобретения. Гораздо разумнее вкладывать их в перспективные бизнес-проекты или хранить в банке на депозитном счёте. Тогда, имея на руках нужную сумму, человек уже не будет вынужден брать очередной потребительский кредит - следовательно, избавит себя от опасности влезть в очередную долговую яму.

Подводим итоги

Первое правило должника - идти на контакт с кредиторами. Отказываться от общения с ними и надеяться на истечение срока исковой давности неконструктивно - лучше приступить к активным действиям. Для начала следует связаться с займодавцем и, объяснив ему суть проблемы, предложить определить общую сумму долга с накопившимися процентами и составить график платежей.

В дальнейшем кредитополучателю следует определить список ежемесячных доходов и расходов с учётом суммы, необходимой для исполнения обязательств по кредиту. График взносов составляется индивидуально — исходя из предпочтений и требований обеих сторон договора. В дальнейшем, чтобы вновь не угодить в долговую яму, следует контролировать свои расходы, откладывать часть поступлений на депозит и не брать новые кредиты без крайней необходимости.

Контролировать расходы - задача не из лёгких, особенно когда на руках несколько кредитов. Нередко встречаются случаи, когда человек из-за собственного безразличия загоняет себя в финансовую ловушку, из которой уже не может выбраться. Он превращает жизнь в череду бесконечных звонков от коллекторов, напоминаний об оплате долга и постоянных платежей по кредиту.

Пошаговая инструкция от Platiza подскажет вам, как выбраться из долговой ямы и начать путь к финансовой свободе.

Вспомните, что подтолкнуло вас взять кредиты и на каком этапе вам стало трудно своевременно вносить платежи. Как бы вы тогда поступили, чтобы исправить ситуацию?

Причина №1. Заёмщики допускают просрочки из-за возникновения непредвиденных обстоятельств, требующих финансовых вложений и отсутствия свободных денег в критической ситуации.

Причина №2. Жизнь не по средствам. Человек тратит больше, чем зарабатывает, не умея отказывать себе в удовольствиях. Сегодня он не отказывает себе ни в чем, а завтра получает просроченные кредиты.

Жить в удовольствие при наличии кредитов можно, если соблюдать правило распределения доходов и расходов 50/20/30. Подробнее о нём .

2. Посчитайте общую сумму долга

Сделать это можно несколькими способами:

Запишите на бумаге, сколько всего вы должны денег. Так вы сможете увидеть полную картину вашего финансового положения и сделать выводы.

Скачайте мобильное приложение. С помощью специальных приложений, вы можете вести учет всех долгов. В любой момент вы можете обратиться к ним, а система оповещений предупредит о приближающейся дате оплаты.

Мобильные приложения для учета долгов:

«Отдай долг» от Альфа Банк
«Учёт долгов»
«Должники»

3. Не вступайте в конфликт с коллекторами

Наличие просрочки сам по себе стресс. Общение с коллекторами и представителями банков на повышенных тонах наносит удар по вашей психике и не избавляет вас от задолженности. Согласуйте даты оплаты и продемонстрируйте намерение вернуть долг. Если вы будете выплачивать долг согласно установленному плану, коллекторы не станут вас лишний раз беспокоить.

Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один. Это удобно, потому что один кредит контролировать легче, чем несколько. При рефинансировании банки готовы предложить более низкий процент по кредиту. Обратитесь к банковскому специалисту за консультацией, и он предложит вам варианты рефинансирования долга.

5. Формируйте накопления

Когда вы закроете кредиты, вы выйдете в ноль и у вас не будет свободных денег. В этот момент возникает высокий риск взять новый кредит. Если же вы ранее откладывали деньги, то необходимости в кредите не будет.

Вы сформируете хорошую привычку копить. У вас всегда будут свободные деньги и отпадет необходимость брать в долг. Самое главное - появится уверенность в завтрашнем дне.

6. Увеличьте доходы

Чем выше доход, тем легче возвращать долги. Несколько способов, как начать зарабатывать больше:

Попросите у работодателя прибавки к зарплате. Продемонстрируйте ему свою результативность, подкрепите слова цифрами. Если работодатель ценит вас, то поощрит ваши труды.

Задумайтесь о смене работы. Воспользуйтесь услугами популярного сайта с вакансиями hh.ru. Возможно, на рынке есть компании, которые готовы платить за ваш труд больше.

Найдите дополнительную работу. В плохом финансовом положении позволяйте себе работать больше, чем обычно. Возьмите работу на выходные или во вторую смену. Временные трудности сделают вас сильнее, а после избавления от кредитов вы снова сможете войти в размеренный ритм жизни.

7. Не доверяйте услугам «Антиколлекторских агентств»

В экстренных ситуациях отключается разум, и человек готов заплатить за любое решение проблемы. Об этом знают мошенники и активно этим пользуются. Они обещают избавить от кредита, списать штрафы и даже почистить кредитную историю. Но это невозможно. Долг всегда останется за вами, и от него никуда не деться, пока вы не вернете деньги. Вместо того, чтобы платить за чудо, которое заведомо не произойдет, лучше направьте эти деньги на погашение кредита и решайте проблему собственными силами.

Platiza советует своим клиентам ответственно подходить к оформлению займа. Мы против закредитованнности населения. Прежде чем взять заём, подумайте, сможете ли вы вернуть долг вовремя.

Случались ли с вами ситуации, когда нужно было одновременно погашать несколько кредитов? Как вы с ними справлялись? Поделитесь советами в комментариях к статье

Каждый наверняка хоть раз в жизни брал деньги в долг. Ничего неприличного и зазорного в этом нет. Иногда очень нужно перехватить деньги до получки или занять на крупную покупку, чтобы после зарплаты тут же расплатиться по счетам.

Специалисты советуют – для начала выясните, действительно ли вам суждено всю жизнь перебиваться случайными заработками? Или вы собственными неправильными действиями загнали себя в финансовую ловушку из больших задолженностей?

А уже потом думать, как выйти из долгов.

Кармическое невезение на финансовом поприще – это, конечно, очень тяжело. Но не стоит спешить с диагнозом – для начала нужно все проанализировать.

Вот метод, который предлагает яснознающая Фатима Хадуева , победительница «Битвы Экстрасенсов»:

Найдите для себя 20-30 минут свободного времени, чтобы вас никто не потревожил. Сядьте, расслабьтесь. Представьте перед собой воображаемую стеклянную стену и увидьте на этой стене себя. Посмотрите внимательно, отстраненно.

Теперь задайде самому себе вопросы. Но имейте ввиду – для правильных выводов важна четкая формулировка вопросов и искренний ответ.

Итак:

Что вы сделали для достижения финансового успеха?
Вы выбрали востребованную специальность?
Хорошо ориентируетесь в мире денег?
Считаете ли вы деньги злом?

Отвечайте как на духу – ведь себя не обманешь, как известно.
Buttons

Ритуал, помогающий выбраться из долгов

Чтобы разорвать этот порочный круг и наконец-то выйти из долгов, выбраться из долговой ямы, надо выполнить специальный обряд. Проводится он в полнолуние.

Для его проведения вам понадобится:

Белая ткань
Четыре восковых свечи
Соль
Горсть монет
Нить зеленого цвета

Зажгите четыре свечи и поставьте их на четыре перевернутых блюдечка. Разместите эти блюдечки на полу так, чтобы каждое из них было направлено в определенную сторону света. Станьте в центр этого круга и по часовой стрелке, начиная восточной свечи, закрыв глаза, произнесите:

«Свой долг Судьбе оплачу – Востоку плачу!».

«Я Судьбе все оплатил, всем сторонам света заплатил!».

После этого подойдите к окну, возьмите нож и разрежьте им лоскут белой ткани пополам. В одну половину положите соль, в другую – горсть монет и перевяжите оба получившихся мешочка зеленой нитью. Спрячьте их в шкаф до следующего полнолуния.

На следующее полнолуние, ровно в полночь, достаньте мешочки и отнесите их на дорогу подальше от дома. Найдите красивое дерево и оставьте эти мешочки около него.

Возвращаясь домой, не оборачивайтесь, ни с кем не разговаривайте, никому ничего не давайте. Ложитесь спать и перед сном скажите: «Соль все беды заберет и долги мне вернет».

На этом ритуал на избавление от долговой ямы закончен. Теперь Вселенная будет вам помогать, и вам останется только лишь действовать в правильном и нужном направлении.

Как утверждает Фатима, самое неприятное то, что долги могут быть заразны. Зачастую, чтобы попасть в эту «трясину» на эмоциональном и энергетическом уровне, достаточно жить с закоренелым должником в одном доме.

Самое главное – помните, что выйти из долгов и выбраться долговой ямы ох как тяжело, поэтому лучше в нее просто не попадать. Пусть вас всегда окружает благоприятная энергия богатства и успеха!

Кто из нас не мечтал о роскошной жизни в большом доме возле океана с прекрасной яхтой, бороздящей водные просторы. Мы особо обращаем внимание на красивые картинки из жизни богачей и, признаться честно, трудно найти того, кто скажет, что не хотел бы так же. Но известно много случаев, когда вся эта напускная роскошь оказывалась большим мыльным пузырем. Все покупалось людьми за деньги, взятые в долг. А когда оказывалось нечем платить, имущество «богачей» шло с молотка. И неизменно оставалось только одно – огромные долги.

Для многих роскошь остается лишь мечтой, а вот долговая яма часто оказывается реальностью. Мы начали привыкать к жизни в долг, но не научились управлять своими финансами. Наши желания часто отрываются от реальных возможностей погашать займы. Что же делать, если у человека накопились долги, как ему вырваться из долговой ямы? В решении этих вопросов помогут наши советы.

Старайтесь жить по средствам

Чтобы не просить банки о послаблениях или , желательно не допускать появления проблемы. Ведь это легче, чем потом решать ее. Точно так же проще найти выход на начальных этапах долговой спирали, чем в ситуации, когда вы накопили массу просроченных долгов.

Не берите кредиты, если вы не уверены в способности вернуть их. Контролируйте свои финансы, не гонитесь за роскошью или показным благосостоянием. Так вы не попадете в долговую зависимость, и вам не надо будет искать пути выхода из нее.

Но раз уж вам понадобилось идти в банк, то имейте ввиду, что заем целесообразно брать при соблюдении следующих условий:

заемные деньги вам нужны на реально значимые цели, которые нельзя проигнорировать или если они последующем принесут ощутимую прибыль;
вы не смогли найти более дешевые и выгодные источники получения средств;
вы просчитали свой личный финансовый план и уверены в своей способности вернуть долг.

Не игнорируйте долги

Уж если вы набрали кредитов и не можете их вернуть, ни в коем случае не отпускайте ситуацию на самотек. Нельзя думать, что ваши кредиторы забудут о вас и выданных ссудах. Рано или поздно вам придется отвечать.

Не следует надеяться и на возможность объявить себя банкротом. Судебная практика пока не на стороне таких проблемных заемщиков. Тем более если они не хотят решать свои финансовые проблемы. Ваша задача самому поставить цель – решить вопрос с задолженностью.

Оцените все причины появления долгов

Чтобы найти пути выхода и выплатить задолженность, необходимо разобраться в причинах сложившейся ситуации. Долги могли возникнуть из-за:

неспособности контролировать расходы;
желания жить не по средствам;
неумения планировать бюджет;
чрезвычайных ситуаций, вследствие которых ваши доходы резко сократились;
неготовности и нежелания отвечать по своим обязательствам.

Поняв причины, вы сможете правильно разработать стратегию ликвидации финансовых обязательств перед банком, а также определите, насколько финучреждение охотно пойдет на уступки вам.

Уточните общую сумму задолженности

Большой проблемой заемщиков является их неспособность и нежелание контролировать свою задолженность. Конечно, вы можете четко выплачивать долги согласно графику, но кто из вас регулярно связывался с банком и уточнял свою текущую задолженность?

Именно поэтому важно сразу же узнать в финучреждении свои долги по каждому займу. Причем надо уточнить отдельно данные по телу кредита, процентным платежам и начисленным штрафам.

Не избегайте общения с кредиторами

Ошибочной тактикой будет избегание общения с представителями финучреждения и даже страх перед такими контактами. Особенно, если речь идет о коллекторах. Конечно, эти специалисты ведут себя достаточно грубо, иногда не брезгуют угрозами. Но это не повод бояться их. Необходимо спокойно объяснить, что вы знаете о долгах, ищите деньги и готовы все выплатить, как только появится возможность. И ни в коем случае не ругаться и не давить на жалость. Эти действия не конструктивны.

Определяем последовательность погашения

Чтобы выплатить долги, необходимо разработать стратегию оплаты. Особенно, если у вас оформлено несколько займов. Так вы сможете оптимизировать свои финансовые ресурсы, направив их в наиболее выгодных направлениях. Заемщик может ориентироваться минимум на три стратегии:

выплачиваем наименьшие по величине долги и избавляемся от отвлекающих факторов;
возмещаем банку самые дорогие кредиты, снижая процентные платежи;
оплату производим равномерно по всем имеющимся займам.

Увеличиваем свои доходы

Необходимо провести тщательный финансовый анализ своих доходов и расходов. Если вы видите, что доходов не хватает, то следует найти источники средств, например устроиться на дополнительную работу или попробовать подзаработать, в том числе на условиях фриланса. А возможно вся эта ситуация является поводом для смены работы, чтобы найти более доходное место?

Оптимизируем расходы

Заемщику необходимо составить таблицу своих ежемесячных расходов. Следует выделить первостепенные затраты, которые обязательно должны быть осуществлены, менее важные и излишние, от которых легко можно избавиться. Например, целесообразно в первую очередь ограничить траты на развлечения, покупку дорогих и часто ненужных предметов.

Хорошим решением будет избавление от ненужных вещей, продажа которых поможет вам получить наличность и оплатить часть долга. Если у вас в доме несколько плазменных телевизоров, то следует задуматься о продаже одного из них.

Внимание! Вы должны включить режим жесткой экономии, максимально накапливая средства на выплату долга.

Ищем способы выплаты

Не следует в срочном порядке бежать за оформлением новой ссуды, чтобы погасить долг. Особенно опасным будет обращение в микрофинансовые организации, где стоимость займов чрезвычайно высока. Также рискованно занимать через интернет, поскольку есть вероятность попасть на мошенников. Но искать средства для покрытия задолженности надо. Возможно, целесообразно обратиться к друзьям и знакомым, которые согласятся ссудить некоторую сумму без процентов.