Восстановление кредитной истории: как исправить, куда обращаться, можно ли обнулить. Как исправить испорченную кредитную историю Можно ли изменить кредитную историю в бки

Когда на запросы о выдаче кредита приходят отказы от банков, скорее всего, кредиторов не устраивает кредитоспособность потенциального клиента и возникли большие сомнения в его надежности. Полученные отказы вовсе не означают, что получить выгодный заем больше не получится. Существует несколько эффективных способов, как можно улучшить кредитную историю и получить банковские средства под низкий процент.

Обзор рабочих способов улучшить кредитную историю

Перед тем как приступить к действиям по исправлению репутации, необходимо понять причины недовольства банков и разработать план действий, как улучшить кредитную историю, если она испорчена.

О степени испорченности КИ можно судить из специальной выписки с информацией из Бюро кредитных историй. Запрос можно оформить через банк или уточнить информацию онлайн, используя интернет-ресурс Центробанка, пользуясь кодом субъекта, если он известен.

Следующие причины могут привести к признанию КИ неудовлетворительной:

Предыдущие ссуды не были погашены своевременно, и предыдущий кредитор предпринимал меры по истребованию долга самостоятельно, через суд, коллекторов.
Наличие в прошлом просрочек длительностью более 5 дней. Значение имеют величина просроченных платежей и количество задержанных выплат. Если заемщик хронически задерживал платежи на 1-2 дня в течение нескольких месяцев подряд, это также негативно отражается на репутации.
Однократная просрочка не более 5 дней вряд ли станет поводом усомниться в ответственности клиента.

Помимо причин, виновником которых стал сам человек, иногда и банки допускают ошибки. Например, технические ошибки при зачислении средств ведут к автоматической задержке, которая выливается в образование просрочки.

Как и всякий другой документ, кредитная история может содержать неверные сведения из-за ошибок при передаче данных от банка в БКИ. В данном случае требуется обратиться в банк и потребовать исправления сведений.

Самый простой и наименее затратный способ исправления репутации - оформить кредитку в банке, предъявляющем минимальные требования к заемщикам. Получить кредитку можно в банке, занятом активным привлечением новых клиентов или продвижением нового кредитного продукта. Получить кредитную карту моментального выпуска довольно легко, и времени процедура оформления занимает немного.

Важно, чтобы с момента активации в течение нескольких месяцев держатель пластика активно расплачивался им и своевременно восполнял баланс.

Если есть выбор из нескольких доступных предложений, рекомендуется обратить внимание на следующие моменты:

Длительность грейс-периода. В течение определенного количества дней есть возможность тратить средства банка безналичным способом (в отдельных случаях эмитент допускает льготное обналичивание).
Начисляемый процент - чем ниже ставка, тем меньше процентов придется выплатить сверх суммы долга.
Наличие дополнительных скидок, бонусов, возможность получения дохода в виде возврата части затрат кешбэком.
Стоимость обслуживания (годового и текущего).

Если быстро восполнять средства, потраченные с карточного счета, можно обойтись без начислений процентов, пользуясь преимуществами бесплатного периода. Необходимо контролировать крайний срок пополнения баланса в рамках беспроцентного периода.

Из известных в РФ банков проще всего получить кредитку с испорченной репутацией в банках Тинькофф, Альфа-Банк, Восточный банк.

Если возникают сложности с получением карточки с большой заемной суммой, рекомендуется запрашивать меньшую сумму (например, на 10-15 тысяч рублей). Главное условие - поддерживать активность движений по карточному счету - частые оплаты и погашение.

Улучшение кредитной истории через заем в МФО

Еще один эффективный способ, получая средства взаймы, повысить свою репутацию через микрофинансирование. Из названия следует, что подобные учреждения выдают небольшие суммы и на короткий срок. В течение короткого периода человек, получивший заем на карту и выполнивший обязательства несколько раз, сможет значительно поправить информацию из своего досье.

Есть серьезный минус подобной схемы действий - переплата через микрозаймы в годовом пересчете достигает нескольких сотен. В случае, если клиент не сможет вовремя выплатить долг вместе с процентами (за месяц процентная переплата может превысить сумму, взятую в долг), есть высокий риск образования невозвратного долга и серьезных проблем с выплатой. Если нет уверенности в своевременной выплате долга, от микрокредитования лучше отказаться.

Рекомендуется брать деньги на короткие промежутки - всего на несколько дней - и сразу погашать. Путем нескольких таких погашений КИ благополучно обновится новыми сведениями, повышая шансы на выдачу действительно выгодного банковского займа.

При использовании данной схемы полезно знать, что досрочное погашение рассматривается как минус клиента, а записи в КИ обновляются с периодичностью раз в месяц или каждые две недели.

Доступный путь, как улучшить свою кредитную историю, подходит для тех, кто планировал в ближайшее время совершать дорогостоящие приобретения. В этих случаях оптимальным вариантом станет товарный кредит или рассрочка.

Нет никакой разницы, какого вида траты были произведены. Можно купить нужную технику, мобильные устройства, ценные вещи. Выплатив стоимость товара, человек обновит сведения в КИ, повышая шансы на одобрение банка в будущем. Прекрасной альтернативой становится карта рассрочки, активно продвигаемая различными банками в тесном сотрудничестве с торговой розницей.

Проблема с испорченной историей знакома каждому банку, по этой причине разрабатывается специальная программа, практически гарантирующая после ее прохождения получение выгодного предложения.

К числу наиболее известных программ относится улучшение кредитной истории в Совкомбанке в рамках применения «Кредитного Доктора». Путем многоступенчатого кредитования с переходом от минимальных сумм до крупных лимитов постепенно улучшают историю. Успешный заемщик по итогам участия в данной программе вправе рассчитывать на получение оптимального займа под минимальный процент.

Эффективным способом произвести благоприятное впечатление на финансовую структуру является открытие депозита. Такой вариант требует наличия определенной суммы, которую потенциальный заемщик должен хранить в банке на протяжении длительного срока, регулярно пополняя ее.

Существует успешная практика, когда по истечении некоторого периода банк сам предлагает оформить заем в индивидуальном порядке на особенно выгодных условиях. Даже если нет особенных накоплений, пенсионер сможет без труда открыть счет с возможностью регулярного пополнения за счет пенсионных накоплений и свободного расходования. Успех и выгод полностью зависят от активности поиска.

Иногда в подпорченной репутации заемщик не виноват. Если выписка из БКИ выявила ошибки, необходимо потребовать у финансового учреждения, допустившего внесение неверных данных, внести корректировку, а при отказе - обратиться в БКИ и в суд.

Обнуление неправильных данных в КИ через судебное постановление чаще всего происходит по следующим причинам:

сбой при обработке платежа клиента;
ошибка сотрудника, передавшего сведения;
действия мошенников.

Перед тем как обратиться в суд, в обязательном порядке проходят процедуру досудебного урегулирования через БКИ.

Как только первый кредит оформлен, на человека заводится кредитная история. Если своевременно не вносить платежи, она может стать отрицательной. Это негативно скажется, когда решите вновь получить кредит. Поэтому для многих актуален вопрос: как исправить кредитную историю.

Прежде нужно понять, как она формируется. Она состоит из трех разделов:

титульной,
основной,
дополнительной.

Первая часть включает личные сведения заемщика (информацию из паспорта, налоговый номер и СНИЛС). Основная часть включает сведения о том, где живет и прописан человек, является ли ИП, сведения о суммах и сроках займа, как были оплачены обязательства, были ли изменения в договоре и другие обстоятельства. В дополнительном разделе есть положения об организациях, которые подали сведения. Дополнительно о предприятиях, узнававших кредитную историю конкретного человека.

Поводом к плохой кредитной истории может стать:

нарушение сроков оплаты кредита,
плохое мнение о заемщике у специалиста кредитной организации,
предоставление недостоверной информации или неоригинальных документов.

Первая причина является одной из основных. У каждого финансового учреждения свой срок задолженности, который будет считаться критичным. У Сбербанка он составляет 180 суток, у большинства других – 30 дней. Даже при небольшой просрочке долга есть возможность попасть в «черный список» и перекрыть себе доступ к привилегиям.

Как исправить кредитную историю - порядок действий?

Сначала проверьте сведения, которые о вас уже собраны. Исправление кредитной истории будет необязательным, если она хорошая. Поэтому вы можете:

обратиться в специальное бюро,
прийти в банк,
сделать запрос через интернет.

В последнем случае заходите на сайт специализированной фирмы, вводите паспортные данные. Дополнительно прикладывается скан паспорта, в том числе страница о прописке. Указываются и личные данные. Однако большинство компаний, работающих через интернет-порталы, предлагают платные услуги. Если хотите получить бесплатно онлайн, то посетите сайт Бюро кредитных историй. Бесплатно сведения предоставляются один раз в год.

Как исправить испорченную кредитную историю?

Еще один способ борьбы с испорченной историей - это ее оспаривание.

Направьте в БКИ заявку о внесении изменений. Сделайте это лично или удобным способом, но с подписью или печатью нотариуса.
Дождитесь ответа. На проверку уйдет не больше месяца. За это время сотрудник службы проверит предоставленные сведения. Но вы можете сами сократить срок, если укажите объективную причину, почему время рассмотрения должно быть уменьшено.
Оспорьте в судебном порядке. Этот этап наступает в том случае, если полученный ответ не удовлетворяет вашему ожиданию.

Не доводя дело до суда, в Бюро исправят/ дополнят сведения, содержащие неточную или неполную информацию. Это актуально, если нет конфликта между финансовой организацией и заемщиком. Если дело дошло до более высоких инстанций, не стоит надеяться, что решение будет принято в вашу пользу, если были нарушены условия подписанного договора.

Другие способы исправления кредитной истории

Многих интересует, как исправить кредитную историю бесплатно по фамилии? Отдельные финансовые учреждения лояльно относятся к заемщикам. Главное условие – предоставить доказательства о возможности пересмотра сложившейся ситуации. К таким финансовым учреждениям относится:

и другие.

Сотруднику этих банков необходимо предоставить официальные бумаги об оплате счетов за последние несколько месяцев. Это могут быть даже коммунальные счета, оплаченные вовремя. Придется подготовить справку о зарплате с последнего места работы. Если вы будете соответствовать всем требованиям, то банк может не принять во внимание вашу плохую кредитную историю.

Если просрочка была по объективным причинам, то докажите это. Для этого предъявляются справки, по которым становится понятна причина несвоевременной уплаты кредита. Это может быть справка о болезни, попадание под сокращение или задержки заработной платы. Вопросы в таких ситуациях решаются индивидуально.

Если выявили, что в истории написано о займах, которые вы не брали, сразу обратитесь в полицию и напишите заявление в БКИ. В течение месяца данные должны быть исправлены. Если этого не произошло, смело обращайтесь в суд.

Кредитная история выступает едва ли не самым важным и решающим фактором при выдаче кредита. В первую очередь банки обращают внимание на финансовое досье клиента, поскольку оно показывает, можно ли ему доверять. Если в прошлом КИ была испорчена, шансы на получение ссуды мизерные. Поэтому каждому заемщику в подобной ситуации рекомендуется исправить кредитную историю, а уже потом подавать заявку в то или иное кредитующее учреждение. Сегодня мы рассмотрим, какие бывают причины ухудшения КИ, и как их устранить.

Почему кредитная история становится плохой

Прежде чем исправить кредитную историю, необходимо выявить причины, из-за которых ее состояние испортилось. Значит, сначала следует . Для этого есть масса различных способов, о них мы писали ранее. Перейдя по ссылке, вы ознакомитесь с содержимым финансового досье, поймете, для чего нужно периодически его проверять. Также вы узнаете, как происходит процедура получения кредитной истории, куда обращаться.

Поэтому подробно останавливаться на этом вопросе мы не станем. Давайте посмотрим, что же может испортить КИ. Выделяют 3 причины ухудшения кредитной истории:

вина самих заемщиков;
ошибки кредитных организаций;
мошеннические действия.

Детальнее разберем каждую.

Вина заемщика

Чаще всего кредитная история становится плохой по вине ее субъекта (владельца). Человек, уклоняется от выполнения своих обязательств, медлит с платежами по кредитам, не платит алименты или допускает долги по страховым взносам, оплате услуг ЖКХ (что также отображается в КИ).

Конечно, лицо может оказаться для банка проблемным клиентом по причинам, от него независящим, например, потерять работу, серьезно заболеть, пострадать от стихийного бедствия. Это является уважительными причинами не платить по кредиту законно, но банковской структуре, где он был взят, необходимо при первой же возможности сообщить о возникших проблемах.

Поскольку кредитор заинтересован в возврате денег, он подберет подходящее решение, к примеру, предложит оформить рефинансирование, кредитные каникулы либо реструктуризацию. Как бы там ни было, не нужно бояться обращения в банк. Так вы сможете сохранить свою репутацию заемщика, и исправление кредитной истории не понадобится.

Банки могут снисходительно отнестись к мелким и краткосрочным просрочкам (до 10-30 дней). Но к открытым они относятся плохо, отказывают автоматически. Примечательно, что даже при частой подаче заявок на кредит и отказах, КИ считается небезупречной.

Если что-то из описанного ранее касается вас, следуйте советам:

погасите активные просрочки, закройте имеющиеся задолженности;
серьезно и обдуманно подходите к следующим кредитам;
перечитайте все пункты кредитного договора по текущей ссуде. Бывает, что репутация клиента портится из-за просроченных комиссий. Особа может не знать о них, и только поэтому не платить. Вчитывайтесь в договор, если условия прописаны некорректно, проблемный кредит нужно будет оспаривать;
обратитесь в МФО и сервисы, которые предлагают исправить плохую кредитную историю, благодаря участию в специальных программах. Они предусматривают взятие небольшого займа, направленного конкретно на улучшение КИ. Предложения делают: , и др.;
в случае частых кредитов, на время откажитесь от этого. Дело в том, что заемщик, постоянно обращающийся в МФО и банки, воспринимается как человек, который имеет нестабильное финансовое положение, поэтому перебивается до зарплаты мелкими займами. Как правило, кредитную историю не портят 3-4 вовремя погашаемые задолженности в год. Лучше всего, когда перерыв длится хотя бы 6 мес. А в течение месяца не подавайте более 3 заявок на предоставление кредитных средств.

Самый эффективный способ, позволяющий исправить кредитную историю

Улучшить кредитную историю помогут новые кредиты и их аккуратное обслуживание, хорошая платежная дисциплина. Этот метод исправления мы выделили в отдельный пункт. Он наиболее эффективный. Пойдя таким путем, вы перекроете старые просрочки новыми, исправно погашаемыми кредитами. Если есть возможность, оформите несколько (2-3) некрупных ссуды: , .

Досрочно возвращать долг не торопитесь, поскольку для кредитной истории будет лучше, когда обязательства выполняются постепенно, но регулярно. Т.к. у вас уже плохая репутация, не все банки согласятся на сотрудничество. Кредит с плохой КИ могут дать: , . Если и они посчитают ваш кредитный рейтинг неудовлетворительным, попытайтесь обеспечить кредит поручительством, залогом, имуществом.

Инструкция, как исправить КИ благодаря займам

Схема действий предельно проста. Вы находите те микрофинансовые организации, которые сотрудничают с БКИ. Это:

еКапуста;
Вивус;
Займер;
МаниМен;
СмартКредит;
Турбозайм;
Конга;
Быстроденьги;
МигКредит;
Доброзайм и др.

Перечисленные МФО являются также надежными финансовыми помощниками. Ознакомившись с условиями и требованиями к заемщикам, проанализировав, где вам будет лучше оформить займ, подавайте онлайн-заявку и получайте деньги указанным способом. Далее их можно использовать на личные цели, но лучше ими же возвращать по установленному графику платежи. К досрочному погашению прибегать позволяется, но нежелательно. Иначе от данного способа будет мало прока.

Когда вы выполните свои обязательства, МФО передаст данные в БКИ, которое обновит кредитную историю и исправит ее. Учтите, если ранее были допущены серьезные просрочки, одного микрозайма недостаточно. Сложно сказать, сколько раз необходимо брать кредиты. Все зависит от: итоговой величины задолженности, продолжительности и количества просроченных платежей.

Даже одна десятидневная просрочка вынуждает исправлять КИ несколькими новыми ссудами. Предлагается такое решение – сперва запросите у бюро отчет КИ. Единожды в год его дают бесплатно, потом приходится платить 300-800 руб. Далее поступайте так: величину просроченного кредита с учетом переплаты поделите на сумму займа, который собираетесь взять в МФО (ориентировочно 15 тыс. руб.).

Например, вы брали в долг 90 тыс. руб. Следовательно, нужно оформить 4 микрокредита величиной 15 тыс. руб., чтобы перекрыть прошлые негативные отметки. Еще количество займов определяют по количеству допущенных просрочек длительностью свыше 10 дней. В итоге планируемые кредиты должны быть взяты на общую сумму проблемной ссуды, включая штрафы и проценты.

Как поправить кредитную историю, если в ней допущены ошибки

Также в КИ недостоверные сведения изредка появляются из-за технических сбоев, человеческого фактора. Банковские сотрудники иногда вбивают в базу данные по кредиту, несоответствующие реальности. Не думайте, что в данном случае ошибка допускается умышленно, обычно это происходит в силу невнимательности. В результате проверок КИ выяснялось, нередко кредитующие компании могут не передать в бюро информацию о погашении кредита, перепутать данные двух заемщиков (особенно однофамильцев).

Когда у субъекта кредитной истории появляется необходимость ее исправить из-за неточностей банков и МФО, он имеет право оспорить информацию. Это сделать нужно путем обжалования. Обнаружив при доскональной проверке ошибки, напишите заявление на оспаривание кредитной истории в БКИ, где она находится. Требовать коррекции позволяется в соответствии с ФЗ №218 «О кредитных историях».

Имейте ввиду, исправить в КИ можно только неверные данные на достоверные, а не, которые вам не нравятся. Запрос в бюро должен содержать все выявленные ошибки. Работники учреждения проверят кредитную историю и сформируют ее должным образом. При этом специалисты обратятся к источнику неточной информации, который в свою очередь обязан на протяжении не больше 2 недель исправить сведения.

БКИ с момента получения заявления в течение 30 дней подготовят ответ и отправят его субъекту кредитной истории. Образец заявления смотрите ниже.

Мошеннические действия

Кредитная история может быть испорчена еще вследствие противозаконных действий мошенников, которые каким-то образом получили доступ к вашим паспортным данным. К сожалению, в России еще есть кредиторы, готовые оказывать свои услуги, не требуя оригинала паспорта. Преступники, воспользовавшись скан-копией, берут на чужое имя кредит, а отвечать приходится их жертве.

Если в скором времени обнаружить при проверке КИ наличие ссуд, которые вы не брали, вероятность найти мошенников будет больше. Поэтому старайтесь чаще обращаться в БКИ. При возникновении данной проблемы нужно в кредитной истории посмотреть, сколько и где открывались займы, затем обратиться в эти учреждения с претензией. Заявление должно поступить в службу безопасности организации. После разбирательств негативные данные из кредитной истории исчезнут.

В завершение

Исправить кредитную историю, если она испорчена, не так уж и просто. Сам процесс требует немало времени и упирается в финансовые затраты. Поэтому к ней следует относиться бережливо. Хотя даже в тяжелых случаях можно найти выход, все же лучше к финансовым обязательствам подходить ответственно. Добросовестные заемщики всегда имеют больше преимуществ: более высокие кредитные лимиты, быстрое оформление без проволочек, получение бонусов, кредитование по низким ставкам.

Испортить кредитную историю может не только просрочка по кредиту, но и ошибки, допущенные по вине банка или МФО. Какие правила нужно соблюдать, чтобы сохранить кредитную историю безупречной?

В большинстве случаев кредитная история оказывается испорченной по вине заемщика, а не кредитора, утверждают в трех бюро кредитных историй (БКИ). Однако бывают исключения. «Подавляющая часть плохих кредитных историй - результат недобросовестной платежной дисциплины самих заемщиков, в то время как доля кредитных историй с ошибками по вине кредиторов, по нашим оценкам, составляет менее 0,5% от общего количества», - подчеркивает директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Екатерина Котова.

Данные другого кредитного бюро, компании Equifax, свидетельствуют о более частых случаях ухудшения кредитных историй по вине кредитора - их доля составляет 2–3%. Представитель третьего кредитного бюро - НБКИ - сообщил, что количество обращений россиян с оспариванием записей в кредитных историях составляет несколько сотен в месяц.

При этом все допущенные кредитором ошибки, которые обнаруживает заемщик, исправляются в обязательном порядке, утверждает директор по маркетингу и продуктам Equifax Игорь Лисянский. Правда, Котова признает, что в некоторых случаях - примерно в 10% - банк все-таки отказывается вносить изменения в кредитную историю. Некоторые заемщики, уверенные в собственной правоте, после этого идут в суд и пытаются добиться исправления кредитной истории там. Однако статистики по количеству выигранных судов нет, добавляет Котова.

По чужой вине
Чаще всего случаи ухудшения кредитных историй по вине банка или МФО объясняются техническими сбоями, в редких случаях - невнимательностью персонала, рассказывает Игорь Лисянский. Котова отмечает, что довольно часто кредитная организация не обновляет информацию о счете в установленный законом срок - пять дней с даты последнего изменения. «Тогда может возникнуть ситуация, когда заемщик кредит погасил, а в кредитной истории это не отображено», - поясняет она.

Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заемщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите. То есть в банке посчитали, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка - целых два крупных долга», - приводит пример руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева. Клиент обратился в БКИ и узнал, что в его кредитной истории ошибочно продублирована одна и та же ипотека.

Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов - мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.

Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.

Как проверить кредитную историю
Обнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами. Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита. Проверять информацию сразу после выплаты долга нет смысла - не все банки передают сведения в БКИ день в день. Кроме того, банк не всегда закрывает счет кредита в момент его погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случаях с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, объясняет Котова. «За полтора месяца информация в кредитной истории точно будет обновлена, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», - говорит она.

Запросить историю можно напрямую в бюро, через банк или компанию-посредника. В бюро это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте БКИ или по почте. Самый быстрый способ - дистанционный, поскольку заемщик получит отчет сразу или на следующий день. Правда, для того, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро, клиенту все равно придется пройти процедуру идентификации: прийти в офис БКИ с паспортом либо отправить почтой заверенную телеграмму или письмо с заверенной нотариусом подписью.

Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.

Минус этого способа в том, что бюро не всегда могут предоставить клиенту полный отчет, поскольку банк, в котором обслуживался заемщик, может не работать с тем бюро, куда человек обратился за кредитной историей. Тогда в истории будут отражены не все займы, а только кредиты того банка, который сотрудничает с конкретным бюро. Впрочем, подобные случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими бюро сразу - как правило, с тремя крупнейшими. Но есть уникальный случай на рынке: данные заемщиков Сбербанка хранятся только в ОКБ», - рассказывает он.

Узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история заемщика, можно на сайте Центрального банка. Там через специальную форму заемщик может отправить запрос в центральный каталог кредитных историй. Информацию о нужном бюро он получит через несколько дней.

Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков. Предоставление кредитной истории у посредников и в банках происходит быстро, но эти услуги всегда платные - отчет из нескольких бюро (пакет) будет стоить около 2 тыс. руб., рассказывает директор департамента наличных кредитов банка «Русский стандарт» Марина Жукова. Примерно такие же расценки и у посредников, говорит Лисянский.

Как исправлять ошибки
Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.

Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова. Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше - в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро. В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.

Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.

Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится - в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.

Тем не менее в ряде случаев кредитная организация может отказать заемщику во внесении изменений. Если отказ аргументирован - например, банк прилагает доказательства того, что клиент допустил просрочку, то шансов исправить кредитную историю мало. Впрочем, если заемщик уверен в собственной правоте (либо если он не получил никакого ответа от банка), ему следует обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю. Заявление можно принести лично в офис БКИ либо направить по почте, уточняет Котова.

После получения заявления кредитное бюро должно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора, - обычно в течение трех дней после получения заявления от заемщика. «Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса либо исправить кредитную историю, направив в БКИ верную информацию, либо отказать в исправлении, предоставив информацию, подтверждающую достоверность переданных ранее сведений», - говорит Волков. Затем бюро проинформирует клиента об ответе кредитной организации. Весь процесс, начиная с момента обращения заемщика в БКИ, может занять до 30 дней. Однако разбирательство редко длится так долго - банки чаще всего проверяют информацию не две недели, а несколько дней, отмечает Котова.

Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.

Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.

Как избавиться от чужих долгов
Сложнее всего будет тем людям, на которых оформили чужой кредит. По словам руководителя отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим. Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества - тогда кредит сразу убирается из истории заемщика. Но чаще всего приходится обращаться в суд, замечает адвокат, партнер коллегии «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.

«Если человек потерял паспорт и обнаружил кредит, ему необходимо выполнить три действия: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и начать переговоры с банком. Впрочем, последнее необязательно, потому что банки редко идут навстречу жертвам мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление о потере паспорта», - рассказывает он.

При этом шансы доказать свою невиновность есть, отмечает Хлюстов: суд чаще всего назначает экспертизу почерка. Так как мошенники обычно плохо подделывают подписи, то суд часто встает на сторону истца. Разбирательство, по словам адвоката, занимает от полугода до года. В случае победы суд выносит банку поручение об удалении кредита из истории, а бюро - о корректировке информации. «Удалить запись о кредите банк должен сразу после вступления в силу решения суда», - подчеркивает Хлюстов.

Советы заемщикам
Эксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что испортить свою кредитную историю может и сам заемщик, даже если он будет своевременно выплачивать долг. Так, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят в планируемые сроки, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются с существенной задержкой. В этом случае у заемщика возникнет просрочка по оплате, которая повлечет за собой штрафы и испорченную кредитную историю», - говорит он.

Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит. Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж - например, с зарплатного счета. Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.

Помимо разного рода просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика. Так, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение нового займа. «Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплачивать в течение льготного периода или вообще не пользуется этими деньгами, по сути, у него уже имеется открытая кредитная линия», - поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, кредитные карты лучше закрыть. Тогда кредитная нагрузка заемщика снизится и для банков такой клиент будет интереснее.

При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней. Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты. Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.

Заемщик также должен учитывать, что в кредитную историю, согласно закону, попадают не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда. «В том числе это долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты», - резюмирует Лисянский.

Приветствую! В России с недавних пор процветает новый вид бизнеса под названием «удаление или исправление кредитной истории». Услуга доступна в любом крупном российском городе: Санкт-Петербург, Пермь, Ростов, Ярославль и других.

За небольшую плату находчивые предприниматели обещают убрать из баз данных банков и БКИ информацию о просроченных кредитах. Либо полностью «стереть» кредитную историю с серверов.

Сегодня мы поговорим о том, как исправить кредитную историю и насколько законно предложение удалить ее за деньги.

Временная «заморозка»

За 15-20 тыс. рублей от имени заемщика подается претензия о том, что в кредитной истории содержатся недостоверные сведения. Пока БКИ проводит проверку, заемщик может подавать в банк документы на оформление кредита.

Дело в том, что на период расследований и проверок БКИ временно извлекает из баз «проблемную» кредитную историю. Якобы извлекает… Подтверждений тому, что этот способ «работает» я нигде не нашел. Кстати, чаще других городов такую схему предлагает Москва.

Взлом базы данных

Легенда: по желанию заказчика хакеры (либо те, кто ими представляется) взламывают сервер БКИ и удаляют оттуда «лишнюю» информацию. Теоретически, это вполне возможно: «компьютерные» гении взламывают и правительственные сайты, и личную переписку президентов.

На практике же подобная «услуга» должно стоить не 500 и даже не 5000 рублей. Кроме того, любая информация сегодня дублируется на нескольких носителях. Так что при желании ее можно восстановить из архива или с другого носителя.

О, а еще в Сети за 100 рублей продается куча спецпрограмм, которые взламывают любую базу. Ну, тут я даже комментировать не буду.

Подкуп сотрудника БКИ

Вполне реальный вариант, учитывая уровень коррупции в России. Опять-таки, что мешает жадному сотруднику БКИ взять деньги и ничего не сделать? Подобная ситуация недавно произошла в Иркутске.

Да и не у всех сотрудников Бюро есть доступ к базам и возможность что-то там удалять и корректировать. К тому же так серьезно рисковать можно только за очень хорошие деньги.

Опять-таки вся информация в базах гарантированно дублируется и не раз. Так что, на мой взгляд, овчинка выделки явно не стоит.

Мошенничество в квадрате

Это вообще высший пилотаж! Мало того, что операции по исправлению или удалению кредитной истории автоматически подпадают под уголовную статью. Но отдельные товарищи умудряются даже «обманывать на мошенничестве».

В Сети есть куча онлайн-сервисов по уничтожению кредитной истории. Посредник якобы удаляет «компромат» и высылает заемщику чистенький отчет БКИ. К слову, стоит такая услуга в районе 10 000 рублей (цены я видел на городском форуме Челябинска).

Понятно, что никто ничего на самом деле не удаляет. И в полицию заявление на мошенников написать не получится.

Подстраховаться в такой ситуации можно, лишь запросив свою кредитную историю в БКИ: самостоятельно либо через официальных посредников. И сделать это нужно до перечисления денег на карту. А лучше – вообще не связываться с подобными конторами… Ведь 99% отчаявшихся должников просто становятся жертвами мошенников.

Как легально улучшить кредитную историю?

Десятки контор в Сети берутся за улучшение и исправление кредитной историей легальными способами (например, сервис «ПрогрессКард» ).

В чем суть?

На первом этапе сотрудники сервиса анализируют текущее состояние кредитной истории и выявляют ошибки и слабые места. Заемщику выдаются детальные рекомендации по выходу из ситуации.

На втором этапе заемщик получает новый займ (одобрение 100%), который нужно погасить точно в срок. Сотрудники «ПрогрессКард» контролируют выполнение рекомендаций и изменение кредитного рейтинга. Информация о получении и погашении «контрольного» займа передается в крупнейшие БКИ страны.

За 1-6 месяцев формируется положительная кредитная история. Кредитный рейтинг повышается – и заемщику снова доступны банковские кредиты в любом банке.

По сути, «ПрогрессКард» — обычная , но с опцией «исправление кредитной истории».

Другие легальные варианты «отбеливания» КИ

Исключите ошибки по вине банка

Если кредитная история испорчена в результате банальной ошибки, отправьте в БКИ письменное заявление с копией всех подтверждающих документов. Такие обращения обычно рассматривают не дольше 30 дней.

Если в документах есть ошибка – БКИ внесет изменения и отправит исправленную кредитную историю во все банки, которые ее запрашивали в течение шести последних месяцев.

Объясните кредитору причины просрочки в старом банке

Этот вариант подойдет в том случае, если старый кредит Вы все-таки закрыли, а кредитная история так и осталась испорченной. Если в прошлый раз Вы допустили просрочку по уважительной причине, объясните это новому кредитору.

Подойдет справка о серьезной болезни или запись в трудовой книжке об увольнении. Пакет документов лучше усилить «положительными» документами: рекомендациями с места работы, документами о собственности на имущество (квартира, гараж, авто).

В банке очень любят такие «косвенные доказательства» платежеспособности заемщика. Даже если оформляется беззалоговый кредит.

Подождите пару лет

Теоретически, в БКИ кредитные истории хранятся в течение 15 лет. Но по запросу банка обычно отправляется информация за последние 2-3 года. Потерпите без кредитов пару лет. И вполне вероятно, получите новый заем на нормальных условиях.

Возьмите «дорогой» кредит и погасите его

Перекройте прошлые просрочки новым займом. На рынке есть куча кредитных продуктов, которые выдаются без справки о доходах и . Правда, и ставки там будут гораздо выше, чем по стандартным кредитам.

Беспроигрышный вариант – займы в МФО. Там выдают кредиты практически всем.

Смените паспорт и фамилию

Сотрудники БКИ – не супермены. И вполне вероятно, что по новому номеру паспорта банку выдадут идеально чистую кредитную историю (такое недавно произошло в Барнауле). А бывает, что БКИ оперативно отслеживает и корректирует даже банальную смену фамилии после замужества.

Подружитесь с банком

Если в каком-то банке хорошие условия кредитования, но деньги Вам не дают из-за плохой кредитной истории, можно попробовать «зайти с тыла».

Оформите в банке вклад, дебетовую или кредитную карту. В 2017 году Вы автоматически попадете в категорию «постоянный клиент». И можете попробовать оформить кредит даже с испорченной КИ. Если, конечно, за это время Вы не по кредитной карте.

А как Вы исправляли испорченную кредитную историю? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!