Нет наличных денег. Греф рассказал, когда в России откажутся от наличных денег

"Наличный расчет остается важным инструментом рынков многих стран, чего нельзя сказать о Швеции. Использование денежных средств в стране стало резко ограничено, и быстро сокращается повсеместно", - говорит Никлас Aрвидссон (Королевский технологический институт KTH).

В стране, где дебетовые карты до сих пор используются лишь в незначительных количествах, наличные деньги в обращении в настоящее время ограничены до 80 млрд шведских крон (около 8 млрд евро). Это значительное снижение, ведь всего лишь шесть лет назад оборотный рынок наличных составлял в Швеции 106 млрд крон.

"Из этой суммы только около 40-60 процентов фактически в обращении" - показали исследования КТН. Остальные денежные средства «похоронены» в домах, банковских ячейках или же циркулируют на "черном рынке".

В дополнение к пластиковым картам и электронным банковским услугам, важныым инструментом, который ускоряет превращение страныв «безналичную», является Swish. Это приложение, разработанное крупными шведскими и датскими банками, которое позволяет выполнять прямые платежи между физическими лицами и специалистами в режиме реального времени.

«Swish – это настоящая революция в банковском секторе Швеции, стране, являющейся пионером в использовании информационных технологий», - говорит Арвидссон. "Успех зависит также от уже укоренившейся шведской традиции – использования электронных платежей", - добавляет он.

В дополнение к снижению затрат и упрощения платежей, цифровые сделки являются «прозрачными». Уже несколько филиалов банка полностью оцифрованы и просто не принимают наличные деньги.

"В магазинах, которые принимают банкноты и монеты, клиент должен объяснить, где он взял наличные, в соответствии с законодательными правилами по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма", - говорит Арвидссон.

Сотрудники банков также обязаны информировать полицию в случае подозрительных сделок.

Исследование КТН признает, однако, что переход Швеции в страну «без наличных» - вызов для тех, кто не знаком с современными технологиями, главным образом пожилые люди, живущие в провинции. Другие социальные группы также могут столкнуться с проблемой перехода на «безналичный рассчет», как то: бездомные и нелегальные мигранты, которые живут за счет подаяний.

Будущее покажет, сможет ли идея Swish выйти за пределы Швеции. По мнению Арвидссона, "Swish - это отличная идея, но принятие ее на международном уровне будет проблемой, особенно потому, что это занимает время, чтобы изменить из базы банковских систем других стран. Хотя не является невозможным».

Как всем нам хорошо известно, в последнее время, в связи с кризисом банков в Греции, на государственном уровне идут призывы "расширить использование банковских карт".

Кроме того, совсем недавно, из-за "capital kontrol" было решено гос.служащим и пенсионерам начислять пенсии и зарплату на карты, с которых наличными можно взять лишь половину суммы... Видимо, не так уж далеко Греции до Swish-революции.

Информация о Swish

Swish - это приложение для смартфонов, поддерживаемое шведскими банками SEB, Danske Bank, Handelsbanken, Länsförsäkringar Bank, Nordea, Skandia, Swedbank, ICA Banken и Sparbanken. Приложение позволяет быстро и лего совершать платежи между этими банками с помощью смартфона. Swish доступен для iPhone, Android и Windows Phone.

Если у вас под рукой телефон, то совершить транзакцию с помощью приложения гораздо удобнее, чем заходить в интернет-банк. Вы просто вводите телефонный номер или Swish-ID получателя, указываете сумму перевода и пишете персональное сообщение получателю. Дальше подтверждаете детали платежа и вводите коды авторизации. Деньги перечисляются на счет получателя мгновенно.

Чтобы активировать использование Swish в своем телефоне, нужно скачать само приложение и заказать услугу в своем интернет-банке. Уровень безопасности приложения - такой же, как в интернет-банке или мобильном банке.

Для получения платежей необязателен смартфон - можно принимать такие платежи даже на старенький кнопочный телефон - но нужно также активизировать Swish в своем интернет-банке. Для предприятий эта услуга тоже доступна, но уже на платной основе. Например, интернет-магазинам и маленьким магазинчикам удобно принимать такие платежи, поскольку деньги моментально оказываются на счету фирмы.

Приложением Swish пользуется уже более 3 миллионов человек, то есть каждый третий швед, и еще почти 25 000 предприятий. И это при том, что приложение было запущено совсем недавно - в декабре 2012 года.

Я учился в нижегородской школе милиции, которая специализируется на борьбе с экономической преступностью. После нее несколько лет работал в структурах МВД города Иваново в отделе по борьбе с экономическими преступлениями, потом перешел работать в налоговую полицию, где еще пару лет отработал оперуполномоченным.

В 2003 году налоговую полицию расформировали, и я оказался по другую сторону баррикад. Во время работы в налоговой полиции насмотрелся, как люди зарабатывали деньги на различных аферах и махинациях, и появился соблазн заняться "обналом". В этом бизнесе деньги зарабатывают буквально из "воздуха" - приходят деньги одной из компаний на банковский счет, ты их снимаешь и возвращаешь (зарабатывая свой процент). При этом компания-клиент уходит от налогов (НДС или на прибыль).

Сначала у меня были один-два клиента, которые переводили через меня небольшие суммы около 100 000 рублей в месяц. В то время мой процент был около 3,5% и если учесть, что 1% забирал банк, то со 100 000 рублей заработок был всего 2 500 рублей. Но бизнес рос. Мои клиенты стали рекомендовать меня другим, их становилось все больше и больше. Я начал расширяться: организовывал новые ООО, привлекал сотрудников и обналичивал все в больших объемах. Потом на меня стали выходить крупные оптовые компании, которые обналичивают деньги для московских конечных клиентов. Они заказывали огромные суммы.

На сегодня в Москве стоимость "обнала" выросла до 8%. Обналичивать стало труднее, столица уже давно ринулась в регионы. Региональные банки более "сонные" и "наличку" добывать у них легче. Сейчас крупные московские компании покупают деньги в регионах по 5-6% и продают их конечным потребителям по 8%. Когда я этим занимался, продавал деньги в Москву за 3,5%, а конечному покупателю их продавали за 5%.

В крупных банках обнальные схемы проходят на «ура», особенно, если обнальная компания находит связь с руководителем местного отделения и платит ему "вторую" зарплату.

Банкиры сами дают рекомендации партнерам по "обналичке": «обналичивайте, но немного» или «сейчас остановитесь, у нас запрос от ЦБ пришел». В основном весь рынок обнала крутится вокруг трех крупнейших банков. Более мелкие банки, у которых есть риск потерять лицензию , больше переживают и дают работать пореже и с мелкими суммами. Хотя если собственник банка понимает, что на своем банке он не зарабатывает или несет убытки, тогда он "продает" его обнальщикам, либо составляет им конкуренцию.

Типичный апофеоз истории с банкиром-обнальщиком - к нему приходит проверка ЦБ и указывает на нарушения. Владелец банка прикидывает сроки проверки и начинает заниматься "обналичкой" в серьезном масштабе чтобы заработать максимальное количество денег и вдобавок еще выводит активы. Терять ему нечего, он все равно потеряет лицензию и "корабль потонет".

Существует много интересных схем, например, была популярна скупка металлолома. В компанию, которая занимается скупкой металла физлица сдают в день лома на 50 000 рублей. Деньги для оплаты им компания должна снять в банке. Последний просит предоставить документы - копии паспортов людей, сдавших металл. В банк предоставляются поддельные или потерянные паспорта людей и на них оформляется сумма 1,5 млн рублей. Компания подает в банк заявку на эту сумму и получает деньги. Позже наличные деньги передаются клиентам, которые заранее перечислили безнал в компанию-сборщик лома.

Банкиры часто закрывают глаза или ставят условие: «мы вам даем двадцатку в месяц, но не больше». Фирма согласилась и обналичивала по 20 млн рублей в месяц, тогда как металлолома реально сдавали на 500 000 рублей.

Похожим образом действуют фирмы, закупающие у фермеров овощи, фрукты, скупают мед или травы у населения.

Всегда ли банкиры знают о схемах? Конечно. Хотя соглашались с нами работать не только из-за "вторых зарплат". В некоторых банках деньги не брали, но работали, потому что официально получали от сделок большой процент. Хотя некоторые кредитные организации с нами принципиально не работали.

В работе с банками мы использовали и обычные схемы: снимали с пластиковых карт физлиц, со счетов юрлиц, использовали векселя, создавали для банков видимость реальной деятельности. Но схемы модернизировались и давно вышли за пределы банковской системы. Например, популярна скупка наличных в торговых сетях. Многие розничные операторы, крупные сети, магазины, автозаправки, .

За пять лет работы в этом бизнесе у меня сформировалась сеть в более, чем десяти регионах, сотни фирм, двести человек сотрудников, очень запутанные денежные потоки. Мы обналичивали до 100 млн рублей в день. Но много уходило на зарплаты и на безопасность - людей, прикрывающих нас в криминальной составляющей бизнеса ("крышу").

Еще одна из самых больших проблем обнального бизнеса - это воровство подчиненных. Директор одной из сотен схемных ООО вдруг забирает деньги и срывается куда-нибудь за границу. Обычно на кризисные ситуации закладывается специальный фонд, а доходы перекрывают потери. Случаются ситуации и с риском для жизни - налеты и кражи. У моего знакомого в Москве расстреляли инкассаторов. Это очень опасный бизнес.

Неприятность случилась и со мной. Когда объем обналиченных денег зашкаливал за миллиарды рублей, в какой-то момент меня арестовали сотрудники ФСБ.

Почему так получилось? Многие в этом бизнесе умеют договариваться с органами, но по местным меркам мое дело было резонансным и крупным - объемы были огромными для маленького города, обо мне уже знали и в ЦБ, и правоохранительных органах. Вдобавок мною занимались не полиция, а ФСБ. Из меня сделали небольшой показательный процесс.

Пока шло следствие, мне пришлось год отсидеть в СИЗО. В итоге я дал признательные показания, уголовное дело для меня завершилось тем, что мне засчитали тот срок, который я провел в изоляторе. Какой я сделал вывод? Когда я работал, то считал, что раз не ворую у конкретного человека, то это нормальный бизнес. Но затем осознал, что все равно это воровство - с обналиченных денег не платятся налоги. Раньше я об этом не думал или не понимал.

Так как денежный поток от старого бизнеса закончился и я оказался на мели, то решил создать компанию Crime Finance. Теперь я предлагаю фирмам выявлять незаконные схемы. Например, провожу мастер-классы - рассказываю, как обнальные фирмы закрепляются в банках, и как их выявить. Я знаю эти схемы наизусть, как каменщик, который 20 лет кладет кирпичи и может построить дом с закрытыми глазами.

Самопровозглашенное государство Сомалиленд в Восточной Африке отличается высокой безграмотностью населения, а экономика страны разрушена в результате гражданской войны. Однако Сомалиленд может стать первым местом на Земле, где исчезнут наличные деньги.

На одной из улиц Харгейсы, столицы самопровозглашенного государства Сомалиленд, несколько мужчин собрались вокруг одного из многочисленных ярких ларьков. Они шумно спорят о достоинстве ката - легкого наркотика, который часто сравнивают одновременно с кофе и кокаином. Товар быстро переходит из рук в руки.

Покупатели не тратят времени зря: схватив связки зеленых листьев этого разрешенного к продаже растения, они поспешно набирают на своих мобильных телефонах несколько цифр и исчезают так же стремительно, как и появились.

«Мы здесь все делаем быстро, а расчеты в наличных занимают слишком много времени, - говорит продавец ката Омар, жуя один из своих листьев. - Людям спокойнее, когда они сразу получают свой кат».

Но наличных денег нет в руках ни у кого из покупателей, а кредитными картами тут не пользуются. Однако это не означает, что кат отдают даром: за него расплачиваются с помощью телефонов. Для покупки наркотика на пыльной сомалийской улице требуется всего пара секунд и мобильник, на котором набирается несколько цифр.

Безналичные платежи - это, возможно, единственное, в чем Сомалиленд может считаться мировым лидером.

1 /5 Местная валюта настолько обесценилась, что для похода на рынок нужны сумки с пачками бумажных денег

Сомалиленд провозгласил себя автономным государством и откололся от Сомали в 1991 году, хотя международное сообщество не признает его до сих пор. Тем не менее это не помешало стране стать своего рода пионером в использовании безналичных платежей. Более того, Сомалиленд близок к тому, чтобы стать первым в мире обществом, отказавшимся от наличных средств.

Идет ли речь о придорожном киоске или супермаркете в Харгейсе, все больше покупок совершается с помощью мобильных платежей.

«Люди стали все оплачивать через телефон, - говорит Омар, набирая цифры на своем мобильнике. - Это намного проще».

В странах с развитой или развивающейся экономикой тоже растет количество платежей, совершаемых с помощью телефонов или бесконтактных карт, однако ситуация в Сомалиленде совершенно уникальна.

Одна из причин отказа от наличных - это стремительная девальвация национальной валюты. Сегодня за 1 доллар США дают 9000 сомалилендских шиллингов. Несколько лет назад этот курс был вдвое выше.

Сомалиленд откололся от Сомали в 1991 году в начале кровопролитной гражданской войны в этой стране - конфликта, который за эти годы принимал различные формы и продолжается по сей день.

Судьба сомалилендского шиллинга тоже оказалась непростой. Он появился в 1994 году и использовался для покупки оружия и финансирования военных операций против действующих в этом регионе вооруженных формирований, а затем правительство стало печатать все больше денег для достижения своих политических целей. Все это привело к почти мгновенному обесцениванию национальной валюты.

Так как самыми популярными купюрами являются банкноты номиналом 500 и 1000 шиллингов, то даже для обычной покупки продуктов на обед может потребоваться целая пачка денег, а для совершения среднего платежа покупателю понадобится целая сумка наличных.

Менялы, которые зарабатывают на обмене шиллингов на доллары и евро, зачастую катают по улицам тачки, наполненные кипами бумажных денег.

В Сомалиленде нет международных банков и регулируемой банковской системы, здесь не встретишь банкоматов, и образовавшуюся пустоту заполнили две частные компании - основанный в 2009 году Zaad и его более молодой конкурент e-Dahab. Вместе они создали мобильную банковскую экономику, в которой все деньги проходят через эти компании и хранятся на мобильных телефонах, а для покупки или продажи товаров достаточно ввести личный код.

«Каждая из этих вещиц стоит от одного до двух миллионов шиллингов! - восклицает Ибрагим Абдулрахман, 19-летний помощник продавца в ювелирном магазине, показывая на витрину с золотыми цепочками. Ему становится смешно при одной мысли о том, что кто-то решит расплатиться за товар местными деньгами. - Человеку не под силу унести столько денег, это слишком много. Понадобится целый чемодан. Мы больше не принимаем сомалилендские шиллинги, только доллары и мобильные платежи».

Все больше и больше людей переходят на безналичные платежи: ими пользуются и при совершении покупок в столичных магазинах, и в сельской местности при расчетах с уличными торговцами, продающими свои товары с перевернутых ящиков.

В стране с крайне низким уровнем грамотности населения успех технологии обеспечивают простота и функциональность. Для совершения платежа достаточно набрать на телефоне несколько цифр и ввести личный код продавца. Эти коды встречаются повсюду: грубо выведенные трафаретом на жестяных стенках ларьков или рыночных прилавках, напечатанные, заламинированные и выставленные на видном месте в более пристойных заведениях. Доступ в интернет не требуется, поэтому для совершения покупки достаточно самых простых моделей телефона: пользователи просто переводят деньги с одного мобильного счета на другой. Это примерно такая же операция, как пополнение баланса.

«Вот заработок только за сегодня», - говорит Эман Анис, бойкая 50-летняя торговка, стоящая за прилавком на оживленном золотом рынке Харгейсы, показывая цифры на своем мобильнике. Ее продажи за день превысили 2000 долларов. По ее словам, два года назад мобильные платежи составляли 5% от общей выручки, а сегодня уже больше 40%.

«Телефон намного удобнее в использовании. Были проблемы с обменным курсом, но теперь мы все делаем через Zaad, - говорит Анис, имея в виду самую популярную компанию, которая осуществляет мобильные платежи. - Теперь даже у нищих есть Zaad».

Ее слова могут показаться шуткой, но в них немало правды. Новая платежная система не просто облегчила жизнь продавцам и покупателям, она также спасла жизни многих беднейших сомалилендцев.

1 /5 В Сомалиленде торговцы и покупатели совершают сделки, используя простые телефонные программы, для которых не нужен доступ в интернет

Когда в прошлом году в Сомалиленде случилась ужасная засуха, лишившая средств к существованию сотни тысяч человек, живущих в сельской местности, мобильные платежи позволили городским сомалилендцам поддержать своих обнищавших и голодающих сельских родственников.

«Из-за засухи нам нечего было продавать, и у нас не было денег, но наши родственники прислали нам денег, - говорит Махмуд Абдулсалам, погонщик верблюдов из Хааро в западном Сомалиленде, который из-за засухи лишился дома. - Теперь даже в сельской местности мы пользуемся мобильными деньгами».

Продавцы говорят, что по сравнению с прошлым годом расчеты в мобильных платежах выросли с 10−20% до 50%, и в небольшом Сомалиленде с его крохотной экономикой, где главней статьей экспорта являются верблюды, эта технология быстро становится самым популярным способом совершения сделок. Теперь даже некоторые работодатели выплачивают зарплату своим сотрудникам через телефон.

Исследование, проведенное в 2016 году, показало, что 88% жителей Сомалиленда старше 16 лет обладают минимум одной SIM-картой, а 81% сомалилендцев, живущих в городах, и 62% из сельской местности пользуются мобильными платежами. Большинство жителей Африки могут позволить себе только дешевые модели мобильных телефонов, и в таких странах, как Гана, Танзания и Уганда тоже происходит сдвиг в сторону мобильных платежей, как и в Сомалиленде, а M-Pesa, кенийским аналога Zaad, пользуется примерно половина населения страны.

Однако не все довольны таким быстрым уходом от наличных расчетов.

1 /5 В Сомалиленде бумажные груды местной обесцениваемой валюты стремительно выходят из употребления - люди переходят на цифровые платежи

Некоторые жалуются на коррупцию и выражают обеспокоенность в связи с отсутствием регулирования, так как две частные компании, оккупировавшие сектор мобильного банкинга, имеют бесконтрольное влияние на хрупкую экономику страны. Экономика Сомалиленда подвержена коррупции со стороны правительства и слишком сильно зависит от экспорта домашнего скота, при это в регионе часто случаются засухи и массовый падеж скота может оказаться вопросом нескольких месяцев.

Кроме того, если в других странах расчет в мобильных платежах происходит в национальной валюте, то обе сомалилендские компании работают только с долларами, делая экономику самопровозглашенного государства в Восточной Африке еще более зависимой от американской валюты.

По словам местного менялы Мустафы Хассана, буквально окруженного стенами из бумажных шиллингов, из-за мобильных платежей страдает не только их бизнес, но и вся эта система порождает коррупцию, инфляцию и теневую экономику.

«Мы надеялись, что государство либо займется регулированием мобильных платежей, либо запретит их, потому что они создают много проблем. Все это контролируется двумя компаниями, и выглядит так, будто они просто печатают деньги, - говорит Хассан, а собравшиеся вокруг него другие менялы согласно кивают головами. - Все это приводит к инфляции. Теперь вместо денег люди носят в кармане только телефон, и платят с его помощью даже за такие мелочи, как проезд в автобусе. И все это происходит не в местной валюте, а в долларах».

Впрочем, Хассан неохотно признает, что тоже использует мобильные платежи: иногда покупатели отправляют ему доллары прямо на мобильный телефон, а потом на улице он обменивает их обменивает на шиллинги.

«Конечно, когда кто-то может быстро и просто послать мне деньги, это очень удобно, - соглашается он. - Уход от наличных возможен, и скоро это произойдет. Но что будет с такими менялами как я, неизвестно».

Хотя сомалилендцы охотно переходят на новую технологию и пользуются теми преимуществами, которые она дает местной экономике, Хассан и его друзья-менялы надеются, что хотя бы небольшая часть жителей страны продолжит пользоваться наличными.

«Если ты носишь банк в своем кармане, его могут украсть. Я всегда все покупаю за наличные», - говорит старый Абдулла, единственный человек у прилавка с катом, который расплачивается бумажными деньгами.

«Не знаю, перейду ли я когда-нибудь на мобильник, - кричит он, перебегая улицу перед носом у автомобиля, который отчаянно сигналит прохожим, требуя уступить дорогу. - Спроси еще, когда я собираюсь умереть!»

Подготовила Евгения Сидорова

С.-ПЕТЕРБУРГ, 18 окт — РИА Новости/Прайм. Наличные деньги исчезнут из обращения в РФ еще очень не скоро, за горизонтом 10 лет, заявил первый зампред Банка России Георгий Лунтовский журналистам в кулуарах международной конференции по наличному денежному обращению.

"Что касается России. Очевидно для всех, что технический прогресс, новые технологии приводят к тому, что очень активно развиваются безналичные платежи, и это видно из нашей статистики. Но вместе с тем в развитых, в развивающихся странах объем наличных денег растет. Я думаю, до полного исчезновения из обращения наличных денег еще пройдёт очень много времени",- сказал Лунтовский.

"Я не предполагаю, что в ближайшее десятилетие мы увидим закат наличных денег в обращении — они существуют более 2000 лет. Что нужно, чтобы объем их сокращался — прежде всего доверие как к банковской системе, так и к современным технологиям. Прежде всего, необходимо обеспечить безопасность безналичных платежей", — отметил он.

"Я приведу пример Швеции, где было официально заявлено об отказе от наличных денег, но затем возникла проблема с населением. И они вынуждены были принимать соответствующий нормативный акт, чтобы заставить банки работать с наличными деньгами, с населением", — отметил Лунтовский.

"Я как человек, который курирует наличное денежное обращение, в основном пользуюсь наличными деньгами. Но я верю в то, что максимально обеспечить безопасность — всегда нужно. Не всегда коммерческие банки идут по пути обеспечения безопасности, а зачастую экономят на безопасности. Это как раз момент, который нужно учитывать и мы предполагаем, что нужно принимать соответствующие законодательные меры для того, чтобы заставить коммерческие структуры не только собирать деньги, но и обеспечивать безопасность денежных средств, которые население размешает в них", — также сказал Лунтовский.

По мнению зампреда Сбербанка Станислава Кузнецова, отказаться от наличных денег в РФ до конца невозможно. "Убить кэш — вряд ли (возможно — ред.) именно в России, какие-то сегменты кэша точно останутся, но Сбербанк сегодня проводит сознательную политику на строительство безналичного мира. Пример — Зеленодольск, Apple Pay, Сбербанк-онлайн — это те системы, которые нацелены на то, чтобы мы уходили в безналичный мир", — сказал журналистам Кузнецов.

"Сейчас мы видим в ряде стран Северной Европы очевидные тенденции, когда страны вообще выходят из наличных денег — Норвегия, Дания, Швеция… вместе с тем, я готов согласиться, что в Европе и в мире в целом масса наличных денег увеличивается, но количество операций сокращается. Это означает, что все равно безналичный мир наступает и, несмотря на увеличение массы денег, — количество сокращается, мы тоже подтверждаем эту тенденцию", — добавил зампред Сбербанка.

По данным ЦБ, доля наличных денег в обращении в РФ в настоящее время составляет около 70%.

Представители малообеспеченных слоев населения и небольшие компании полагаются на наличные деньги. С развитием бесконтактной финансовой системы бедность, скорее всего, укоренится, а госконтроль достигнет немыслимых пределов. Наличные деньги открывают перед людьми множество возможностей. Они позволяют не только покупать и продавать, но и накапливать богатство, не завися от кого-либо.

Недавно в Великобритании открылось первое кафе безналичного расчета в сети ресторанов здоровой пищи Tossed. Это еще один шаг на пути к исчезновению наличных денег.

Это не такая уже и неожиданность. Ведь деньги напрямую связаны с техническим прогрессом. Как только люди научились лить монеты, они перестали использовать и другие примитивные формы денег. С изобретением печатного станка то же самое произошло и с драгоценными металлами: вместо них в обиход вошли бумажные банкноты. Появление электронной банковской системы поставило крест на оплате по чекам. Теперь система бесконтактных платежей делает то же самое с наличными деньгами, что доставляет все больше неудобств. На рынке все же главное значение имеет удобство.

Такое положение допустимо только до тех пор, пока люди делают выбор по собственной воле. Я обеспокоен тем, что сейчас идет неофициальная война с наличными деньгами. Это заметно по тому, как подозрительно к вам относятся, если вы вкладываете крупную сумму наличных денег в компанию в Европе и снимаете со счета всего 500 евро. Я не уверен, что кто-нибудь серьезно обдумывал последствия.

Мы уже живем в достаточно неравноправном мире, исходя из проблемы распределения богатства. Возможно, сейчас степень неравенства выше, чем когда-либо. Я боюсь, что в обществе безналичных расчетов проблема неравенства будет стоять еще острее.

Финансовый сектор получит еще больше власти, и, как следствие, банки и связанные с ними финансово-технологические компании будут контролировать все транзакции. Кризис 2008 года показал, что обострение ситуации освободило банки от эффективного регулирования, коим является банкротство, с чем нам, тем не менее, приходится мириться. Хотим ли мы, чтобы банковская сфера имела еще больше власти и влияния?

В мире безналичных расчетов можно отследить каждый совершенный платеж. Вы хотите, чтобы правительство (не всегда благосклонное), банки или операторы платежных систем имели доступ к этой информации? В их руках будет огромная власть и пугающие потенциальные возможности тоталитарного контроля финансов.

Наличные деньги, напротив, предоставляют множество возможностей. Они позволяют покупать и продавать, а также накапливать богатство, не будучи зависимым от кого-либо. По желанию они могут оставаться за пределами финансовой системы.

Для этого существует много как моральных, так и практических причин. В 2008 году многие вкладчики бросились в банки снимать деньги с текущих счетов. Если финансовая система действительно была на грани краха, как говорилось, тогда такие действия вполне оправданы. Когда банки Кипра оказались в подобном положении в 2011 году, вклады граждан изымались на докапитализацию проблемных банков. Чтобы выйти из экономических трудностей, денежные средства с банковских счетов простых граждан конфисковывали. Если бы ваши сбережения находились под угрозой конфискации для стабилизации банка, который по вашему мнению ненадежный, вы бы тоже поспешили снять их со счета.

Мы уже видели подобные ситуации в Греции и в меньшей степени в странах Южной Европы. Мервин Кинг (Mervyn King), бывший управляющий Банка Англии, недавно заявил, что банковскую систему еще не укрепили и финансовая паника не за горами. Центральный Банк Японии ввел отрицательную процентную ставку и обязал вкладчиков платить за хранение сбережений. Это побуждает людей тратить, а не копить деньги. Из-за изъятия огромных сумм со счетов вкладчиков появляются сообщения о том, что страна распродала все свои резервы .

Это вполне веские причины для выхода из системы. Я не говорю, что всем нам необходимо изъять свои деньги из банков, но у нас должна быть такая возможность. Наличность позволяет нам не участвовать в финансовых обязательствах других. Зачем избавляться от нее? Эти деньги принадлежат нам, а не банкам.

На примере телефонов можно усвоить полезный урок. В 2008 году на пике популярности стационарной связи насчитывалось 1,3 млрд стационарных телефонов на все население Земли численностью около 7 млрд человек. Сегодня более 6 млрд человек пользуются мобильной связью. Согласно исследованию ООН, даже доступ к туалету имеет меньшее количество людей. Многие полагают, что мобильная связь превзошла фиксированную, потому что передовые технологии способствовали широкому распространению покрытия. И это действительно так.

Но главная причина состоит в том, что для установки стационарного телефона нужен банковский счет и кредит. Около половины населения земного шара не имеет доступа к основным финансовым услугам и, следовательно, банковских счетов. Телекоммуникационные компании не видели потенциальных потребителей, инфраструктура так и не была создана, и многим приходилось довольствоваться меньшими возможностями для общения. Но мобильный телефон и услуги мобильной связи можно приобрести за наличные. Для этого не нужен банковский счет. Почти каждый может купить мобильный телефон, и почти у каждого он есть. Финансовая система на самом деле всегда препятствовала развитию бедных слоев населения, в то время как наличные наоборот способствовали этому.

К 2020 году у шести миллиардов людей будет смартфон. У них будет практически все, что необходимо для совершения сделок через Интернет в обход услуг финансовых компаний. Именно поэтому в будущем огромную роль будут играть новые формы цифровой валюты - от валюты в кенийской системе M-Pesa до биткойнов . Ведь эти деньги можно использовать, не прибегая к стандартным финансовым услугам.

Наличные деньги все еще нужны для небольших сделок. В Великобритании на уровне экономики по-прежнему нерентабельно покупать, например шоколадку, газету или пакет молока, другим способом. Купюры всегда будут самой быстрой и прямой формой оплаты. Мне нравится, к примеру, давать наличные официантам на чай, ведь я знаю, что таким образом эти деньги достанутся им, а не останутся в кармане недобросовестных работодателей. Мне также нравится делать покупки на рынке, где я могу приобрести товар непосредственно у изготовителя, зная, что посредник не заберет у них свои проценты.

Наличные деньги также предоставляют множество преимуществ для частных сделок, которые никак не связаны с незаконными махинациями. Небольшим компаниям в начале деятельности нужны наличные платежи, равно как и обычным людям с небольшим достатком. Война с наличными деньгами - это война с такими людьми.

Если поддаться запугиванию, может сложиться впечатление, что все, кто пользуются наличными деньгами, - преступники, налоговые мошенники или террористы. Конечно, некоторые используют наличные деньги, чтобы уклониться от уплаты налогов, но это ничтожно по сравнению со схемами уклонения от уплаты налогов компаний Google и Facebook. Google не нужны наличные деньги, чтобы избежать налогов. Все это делается с помощью законных средств.

Использование наличных денег, сопровождаемое финансовыми услугами, - роскошь, которую все принимают за данность. Без привлечения финансовых услуг (всегда будут те, кто, по какой причине, будет избегать их) вы обречены на бедность. Так что остерегайтесь войны с наличными деньгами.