Что такое онлайн банкинг. Электронный банкинг Доступные услуги интернет-банкинга

С 11.01.2016 запущен новый интерфейс системы Internet-Банкинг без использования технологии Java. Для работы через этот интерфейс Вам необходимо нажать на кнопку ниже, после чего Вам будет предложено установить плагин BIFIT-Signer . После его установки перезапустите браузер и войдите в систему заново. Инструкция по работе с новым интерфейсом находится

Напоминаем Вам, что для обеспечения безопасной работы в системе «iBank 2» Клиент обязан:

соблюдать конфиденциальность информации, касающейся ключей и паролей, используемых в Системе «iBank 2»;
обеспечить безопасность и целостность среды исполнения на своем компьютере (отсутствие вирусов и программ-закладок).

Неэффективная защита клиентами программных средств, электронных документов, ключей ЭП, паролей доступа и другой информации, передаваемой и получаемой по системе «iBank 2», может привести к мошенническим действиям с электронными ключами и ЭП клиентов.

В целях обеспечения безопасного доступа АО "Тольяттихимбанк" настоятельно рекомендует установку эффективного антивирусного программного обеспечения на все компьютеры, с которых осуществляется доступ к системе «iBank 2». Кроме того, АО "Тольяттихимбанк" предлагает ограничить список IP адресов Вашей организации, с которых разрешен доступ в систему "iBank2", предоставив в Банк заявление

Напоминаем Вам об обязанности в случае потери, кражи, несанкционированного копирования или любого подозрения в компрометации электронных ключей, немедленно оповестить об этом Банк.

Для проверки Вашего компьютера на наличие вредоносного кода, рекомендуем Вам бесплатные утилиты, предоставленные компаниями "Доктор Веб" и "Лаборатория Касперского" .

Internet-Банкинг для организаций и предпринимателей - это услуги по управлению счетами организаций через Интернет и Web-браузер. Решение позволяет корпоративным клиентам отправлять в банк следующие финансовые документы:

Рублевые документы:

Платежное поручение
Заявление на аккредитив
Платежное требование
Инкассовое поручение
Заявление об акцепте
Заявка на наличные
Реестр документов на инкассо

Валютные документы:

Заявление на перевод
Поручение на покупку иностранной валюты
Поручение на продажу иностранной валюты
Распоряжение на списание с транзитного счета
Поручение на конвертацию валюты
Паспорт сделки по контракту
Паспорт сделки по кредитному договору
Справка о валютных операциях
Справка о поступлении валюты РФ
Справка о подтверждающих документах

В Internet-Банкинге предусмотрена возможность обмена между клиентами и банком информационными сообщениями с прикрепленными файлами. Решение содержит справочники корреспондентов и бенефициаров, позволяя клиенту достаточно быстро и просто создавать новые документы. Есть возможность копирования существующих документов в новые. Предусмотрены функции обмена документами с бухгалтерскими программами клиентов, поддерживаются импорт и экспорт всех типов документов и отчетов через обмен файлами в текстовом и XML-формате, встроена поддержка «1С-Бухгалтерии».

Internet-Банкинг обеспечивает гарантированный уровень безопасности, содержит механизм ЭП (электронная подпись) под финансовыми документами. Все данные шифруются с использованием национальных криптографических алгоритмов, осуществляется контроль целостности передаваемых данных. В Internet-Банкинге используется сертифицированные ФСБ криптобиблиотеки, обеспечивается юридическая значимость электронного документооборота.

Предусмотрено гибкое управление правами организаций и их сотрудников. Для каждого корпоративного клиента по каждому типу документа настраивается необходимое количество ЭП.

Услуги Internet-Банкинга для корпоративных клиентов предоставляются с использованием системы электронного банкинга «iBank 2» компании «БИФИТ». Подробное описание Internet-Банкинга содержится в .

К ак мы уже показали в предыдущем материале

основным направлением развития банков в последние годы является внедрение и развитие систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

Дистанционное банковское обслуживание клиентов в российских банках основано на применяемых во всем мире технологиях электронного банкинга (е-Banking).

В качестве технологий электронного банкинга, как правило, используются:

телефонная и мобильная связь,

связь посредством сетей (локальных либо интернета),

технические устройства (банкоматы и терминалы).

В зависимости от выбранной технологии электронного банкинга принято выделять следующие формы дистанционного банковского обслуживания:

ПС банкинг (PC Banking) - предполагает установку специального программного обеспечения на компьютер клиента для связи с банком;

интернет банкинг (Internet banking) - предполагает использовать для осуществления доступа к банковским операциям интернет-браузер;

телебанкинг или телефонный банкинг (phone-banking) для управления счетом - используются возможности телефонов с функцией тонального набора номера и факса;

мобильный банкинг (mobile-banking) – обмен информацией между клиентом и банком осуществляется с использованием либо мобильного телефона через SMS-сообщения либо посредством мобильного-интернета (SMS-banking, WAP-banking, GSM-banking);

банковское обслуживание через банкоматы (ATM-banking) и терминалы самообслуживания.

В предыдущем материале мы разобрались с формой дистанционного банковского обслуживания в виде мобильного банка (банкинга), а темой данного материала будет интернет банкинг или интернет банк.

В настоящее время в области дистанционного банковского обслуживания нет еще устоявшейся терминологии, и поэтому не стоит удивляться, что такие понятия как интернет банкинг, интернет банк, онлайн банкинг, онлайн банк, internet-banking, E-banking и пр. обозначают практически одно и то же.
В данном материале будут использоваться два термина - интернет банкинг и интернет банк, которые, на мой взгляд, принципиально между собой не различаются.

История развития интернет банкинга (интернет банка)

Понятие интернет-банкинг, или E-banking, как технологии дистанционного банковского обслуживания (ДБО), позволяющая вкладчикам банка:

получать доступ к информации о своих счетах и

осуществлять операции по ним при помощи интернета,

возникло в 80-е годы в США.

И дальнейшая хронология событий следующая.

США 80-е годы: Именно тогда в Америке была создана первая банковская система Home Banking, которая давала возможность клиентам банка – частным лицам проверять свои банковские счета, подключаясь к серверу банка через обычный телефон.

США 1994 год: Первые операции по переводу денежных средств с банковских счетов через интернет были осуществлен в 1994 году Стэнфордским федеральным кредитным союзом.

США 1995 год: А уже в 1995 году был создан первый виртуальный банк - Security First Network Bank. Однако просуществовал он недолго и потерпел фиаско в силу экономических причин.

Первым банком, достигшим успеха в онлайн банкинге, стал Bank of America, который успешно развил интернет-банкинг, сделав его самым популярным средством оплаты счетов и кредитов в США.

В настоящее время в странах Западной Европы и в США услугами интернет банков (интернет банкинга) пользуются порядка 90% совершеннолетних пользователей интернета.

Россия 1998 год: В России дистанционные банковские платежи посредством интернета впервые появились в конце 90-х годов. Первопроходцем в этой сфере стал Автобанк, который в 1998 году первым в России запустил систему «клиент-банк» - управление банковским счетом онлайн.

Однако в последующие годы эта услуга развивалась в России довольно медленно, пропорционально развитию самого интернета среди населения нашей страны.

И только в последнее десятилетие интернет-банкинг в России начал активно внедряться в банковскую деятельность:

что, с одной стороны, связано с растущим распространением высокоскоростного интернета, а

с другой стороны, с развитием и совершенствованием банковской сферы в целом.

Более активному внедрению таких современных банковских технологий как интернет-банкинг (интернет банк) препятствует в значительной мере психологическая проблема:

общая финансовая безграмотность населения;

многие наши граждане до сих пор не понимают специфику деятельности банков, не разбираются в предлагаемых банками продуктах.

Особенности интернет банкинга (интернет банка) а России

В настоящее время банковская сфера, как зарубежная, так и российская, представляет собой довольно высококонкурентный рынок и чтобы выжить банки должны постоянно совершенствоваться и идти в ногу со временем.

Один из способов выживания банков:

с одной стороны - внедрение финансовых и информационных инноваций, позволяющих уменьшить издержки банков, и

с другой стороны, - увеличение клиентской базы банков.

Так вот технологии интернет банкинга позволяют решать обе эти задачи. Информационные технологии в настоящее время, как за рубежом, так и в нашей стране, стремительно развиваются, что нашло свое отражение и в развитии интернет банкинга в банковском секторе.

Применение интернет банкинга позволяет:

значительно сэкономить время клиентов, а также

оптимизировать работу офисов банка.

Использование банками России новейших банковских технологий влияет не только на развитие внутреннего банковского сектора, но и на позиционирование банковской системы России на международной арене.

Основным достоинством системы интернет банка является возможность:

дистанционного доступа к своему банковскому счету по любым запросам - от получения подробной информации по состоянию своего счета до транзакций по погашению кредитов, переводов денежных средств между счетами или оплаты товаров и услуг;

осуществлять оплату коммунальных услуг, операторов мобильной связи и компаний - провайдеров сети Интернет,

удаленно открывать депозитный счет или дистанционно оформлять заявки на получение кредитов.

Наиболее популярная в настоящее время операция, которую совершают пользователи интернет банков в России – просмотр выписок по счету и истории операций. Три четверти пользователей интернет банков совершают хотя бы одну платежную операцию через интернет банк за месяц. При этом наиболее популярными категориями платежей являются мобильная связь, интернет, переводы между своими счетами внутри банка и оплата коммунальных услуг.

Более подробно структура совершаемых операций в интернет банке в нашей стране в настоящее время представлена в следующей таблице.

Рейтинг российских интернет банков

В настоящее время в России:

86% банков предлагают услуги интернет банкинга и

54% предлагают услуги мобильный банк.

Количество интернет банков на российском банковском рынке второй год практически не растет, а основные изменения происходят в качественной плоскости:

происходит обновление дизайна интерфейсов интернет банков и

подключение новых функций.

По оценкам специалистов самым популярным в настоящее время способом дистанционного управления своими денежными средствами является интернет банкинг:

уже около 25 млн российских интернет пользователей в возрасте от 18 до 64 лет, живущих в городах с численностью населения от 100 тыс. человек, используют интернет банкинг;

почти половина пользователей пользуются возможностями интернет банкинга в двух и более российских банках (41%);

город с наибольшим проникновением интернет банкинга – Москва. Здесь имеют доступ хотя бы к одному интернет-банку 63% пользователей сети интернет;

самым популярным интернет банком в России с существенным отрывом от конкурентов является Сбербанк Онлайн. Им пользуются 3 из 4 пользователей интернет-банкинга;

у Сбербанк Онлайн также и самая большая доля эксклюзивной аудитории - 46% его пользователей не пользуются другими интернет-банками;

в совокупности аудитория интернет-банков Альфа-Банка, ВТБ24, «Русского Стандарта» и ТКС Банка составляет 38% всех российских пользователей интернет банкинга;

вместе со Сбербанк Онлайн пятерка наиболее популярных интернет-банков охватывает почти 90% пользователей интернет-банкинга.

Наиболее популярные интернет банки по доле пользователей интернет банкинга

IT-прогресс избаловал человечество - без использования информационно-коммуникационных технологий сложно представить работу организаций и решение ежедневных задач обычного человека. Он, например, хочет удобно получать деньги и удобно их тратить. И желательно с использованием гаджета. Сложно сказать, что предопределило появление интернет-банкинга: потребность людей или предложения IT-специалистов, но система нашла своего потребителя.

Дистанционное банковское обслуживание

Система дистанционного банковского обслуживания - это совокупность услуг, которые учреждение готово предоставить удаленно, но по предварительно полученному распоряжению клиента. Дистанционное банковское обслуживание осуществляется через Всемирную паутину.

Расширение возможностей финансовых услуг через компьютеры и смартфоны связано с развитием информационных технологий. Чтобы сделать еще более доступными свои продукты, удобными и востребованными, учреждения все активнее используют электронные каналы в направлениях интернет- или телефонного банкинга.

Широкое распространение получила система интернет-банкинга благодаря удобству и набору услуг.

Что это такое?

Что такое интернет-банкинг? Это информационные технологии развиваются с высокой скоростью. Посмотрите, во что превратился телефон. IT проникли в сферу услуг: будь то государственные системы или коммерческие. Банковская сфера, как одна из самых «наполненных» потребителями и заинтересованная в привлечении клиентов, не стала исключением и активно начала внедрять информационно-коммуникационные технологии.

Интернет-банкинг - это система, созданная для удобства потребителей финансовых продуктов путем использования Интернета. Клиент может контролировать расходы и совершать финансовые операции круглосуточно.

Чтобы воспользоваться банкингом, нужен компьютер или смартфон и, конечно, Интернет.

Набор услуг

Классические услуги интернет-банкинга включают сервисы:

по оплате мобильной связи;
по оплате жилищно-коммунальных услуг;
погашения кредита любого банка, иногда - с комиссией;
по переводу платежей, в том числе клиентам стороннего банка - тоже потребуется заплатить комиссию;
по оплате интернет-покупок;
по оплате штрафов, пошлин, государственных и негосударственных услуг;
по контролю бюджета;
«копилка»;
«автоплатеж» - автоматический перевод определённой суммы, установленной пользователем, для погашения кредита, оплаты коммунальных услуг и т. д. (эта услуга легко подключается и реализуется в дальнейшем уже без участия пользователя; удобна для погашения регулярных платежей);
кредит - оставить заявку, а в некоторых банках и оформить удаленно;
вклад;
обезличенный металлический счет.

Ожидание и потребности

Установлено соотношение предложений сервисов банкинга и потребностей клиентов. Были определены четыре блока:

контроль;
свобода;
комфорт;
помощь.

По каждому из блоков выявлена степень активности использования сервисов интернет-банкинга. Больше всего пользователи ценят возможность контролировать счета. По 100 % активность при получении баланса и функция просмотра истории транзакций.

97 % обращаются к сервису «Оплата мобильной связи», 87 % через банкинг оплачивают коммунальные услуги и используют шаблоны платежей.

Для 80 % пользователей интернет-банкинг - это полезная площадка для перевода денег в другое учреждение. Функцию «Открытие вклада» используют 53 %. 43 % совершают платежи по расписанию через онлайн-банк.

20 % используют возможность установки платежных лимитов и оформления заявки на перевыпуск банковской карты.

Потребительский кредит через банкинг оформляют по ставке в 10 %. 3 % используют систему для накопления средств, то есть как копилку, без начисления процентов и бонусов.

Пока невостребованными остаются сервисы, помогающие определить бюджет отдельных категорий транзакций, а также аналитика расходов.

Преимущества интернет-банкинга

Система максимально удобна. Зайдя в свой "Личный кабинет", можно управлять счетами, пополнять и тратить, переводить и откладывать - производить операции в любой точке мира с доступом в Интернет, независимо от места нахождения получателя денежных средств.

Приемы выполнения операций просты и понятны, как и интерфейс.

Интернет-банкинг экономит время, позволяет круглосуточно контролировать счета и оперативно реагировать на сомнительные факторы.

Интернет-банкинг - это система оперативная и надежная. Деньги доходят до адресата быстро, несмотря на то, что интернет-платежи, как и переводы, совершаются дистанционно.

Безопасность интернет-банкинга

Используя систему, пользователь может оперативно заблокировать счета при подозрении на мошеннические действия.

Любое действие, совершенное в интернет-банкинге, начиная с информации о входе в "Личный кабинет", оформляется СМС-сообщением или электронным письмом. Система информирует оперативно и, как правило, сбоев не дает.

Уже на этапе подключения к интернет-банкингу начинается работа системы безопасности. Клиент получает идентификатор и пароль. Как правило, особенно при первичном входе в "Личный кабинет", защитный пароль выдает банк. Он приходит в СМС-сообщении - интернет-банкинг привязан к номеру телефона пользователя. Идентификатор выполняет функции защиты и учета клиента в системе.

Однако доверять ей без оглядки не стоит. Обычно, предостерегая пользователя о вероятности взлома "Личного кабинета", банк предоставляет памятку, следование которой снижает опасность.

Способы защиты от мошенников

Интернет-банкинг для физических лиц сопряжен с некоторыми опасностями. Банковские технологии совершенствуются, мошенники тоже изобретают продвинутые схемы воровства денег онлайн. Чтобы минимизировать эту вероятность, пользователям интернет-банкинга стоит воспользоваться советами:

Регулярно обновляйте антивирусные программы на всех устройствах, подключенных к интернет-банкингу: компьютер, планшет или смартфон.
Регулярно обновляйте операционную систему. Это легко сделать самостоятельно, без помощи программиста, просто скачав пакет обновлений из Интернета.
Следите за программами, которые устанавливаете, особенно через Интернет. Если недоступна лицензионная версия или её нет на сайте разработчиков, то лучше отказаться от установки. Будьте внимательны к флешкам, которые подключаете к своему компьютеру - они могут «скинуть» на ваш компьютер вредоносную программу.
Не открывайте ссылки, обещающие сенсационные новости или вознаграждение.
Храните от посторонних пин-код. Не вводите его, если вас попросит система интернет-банкинга. Банки никогда не выскажут такой просьбы, а мошенники, создающие сайты-дублеры, убедительно её формулируют.
Научитесь распознавать сайты-двойники. Платежные интернет-ресурсы имеют сертификат безопасности: протокол https://, выделенный зеленым цветом, а также значком «замочек».
При утере телефона с сим-картой или сим-карты как можно быстрее прикрепите к "Личному кабинету" новый номер и поменяйте данные аккаунта.
Чаще меняйте пароли интернет-банкинга.
Пароль вводите, используя экранную клавиатуру - её можно найти через строку поиска по кнопке «Пуск».

Как подключить интернет-банкинг

Онлайн-сервисы сегодня предоставляют почти все банки, и чтобы воспользоваться им, нужно стать их клиентом.

Для открытия интернет-банкинга потребуется:

Открыть счет в учреждении - достаточно счета карты.
Заключить договор в офисе о подключении услуги «Интернет-банкинг».
Используя логин и пароль войти в "Личный кабинет" на сайте банка.

Что предлагает «Альфа-банк»

Интернет-банкинг «Альфа-банка» - одна из продвинутых систем, обеспечивающая интернет-платежи в финансовом секторе.

В наборе сервиса - информирование о состоянии кредитных счетов по ипотеке, кредитным картам или автокредиту. Онлайн-переводы между своими счетами, на счет в другой банк или на депозит. При совершении валютного перевода средства автоматически конвертируются. Возможность особенно востребована клиентами, совершающими интернет-покупки в магазинах зарубежья.

Платежи - набор самых популярных направлений: мобильная связь, услуги ЖКХ, телевидение и так далее. Часто платеж сохраняется в виде шаблонов, содержащих номер счета и сумму, наподобие квитанции. Сумму в шаблонном платеже можно легко сменить непосредственно при совершении операции. Есть еще автоплатежи - автоматическое перечисление определенной суммы на "копилку", автоматическое пополнение счета мобильного телефона и так далее. Такой платеж осуществляется автоматически, в определенный день. Изменить данные или отменить перечисление средств можно в любой момент, кроме того, за какой-то период до совершения автоматического платежа система присылает оповещение.

Интернет-банкинг "Альфа-банка" дает возможность открыть вклад, причем с увеличенной процентной ставкой, а также оформить кредит. Через систему можно заказать выпуск новой карты или перевыпуск прежнего банковского пластика, а также получить виртуальную карту, удобную и совершенно безопасную для оплаты товара в Интернете. Предусмотрена возможность перевода между банком и основными платежными системами "Яндекс.Деньгами", WebMoney, "QIWI Кошельком", RBK Money и другими. Разработан сервис покупки страхового полиса и контроля за домашней бухгалтерией.

Дальнейшее развитие

Интернет-банкинг - это развитие. Как канал дистанционного управления интернет-платежами, система требует совершенствования: в расширении набора услуг, более четкой ориентированности на физических и юридических лиц, обеспечении высочайшего уровня безопасности и решении технических трудностей электронно-цифровой подписи.

Сегодня интернет-банкинг направлен на работу в комплексе платежных и торговых онлайн-систем, а также делает предложения трейдинга, например.

Есть востребованность корпоративных сервисов интернет-банкинга, но финучреждениям нужно снять вопросы безопасной работы с финансовой информацией и обеспечить защиту канала её передачи.

. Электронный банкинг (e-banking) - это деятельность банка по предоставлению комплекса услуг клиентам с помощью компьютерных технологий. К таким услугам можно отнести:

Управление счетами (выписки, переводы со счета на счет, балансы);

Инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги, валютные операции);

Переводы и оплата счетов за товары и услуги;

Консультационные и информационные услуги;

Кредитные операции;

Риск-менеджмент, то есть управление рисками

Как видим, спектр услуг, предоставляемых клиентам электронного банкинга, практически не отличается от того, который доступен клиентам в офисе банка. Таким образом, под электронными банковскими услугами вар рто понимать действия банка, направленные на совершенствование и реализацию привычных банковских операций путем использования информационных систем. Бесспорно, электронные услуги основаны на известных банковских операциях и не могут существовать отдельно. Но появление. Интернет-коммерции стала результатом появления относительно новых банковских продуктов, таких как: обслуживание платежей. Интернет-магазина, электронная это ртификация, мобильный банкинг (использование мобильной связи и SMS-сообщений), виртуальные платежные карты и другие, ставшие результатом развития. Всемирной сетиежі.

Все эти"сказочные"вещи уже есть в Украине. Отечественные банки имеют достаточный опыт работы с системами телебанкинга, Интернет-банкинг а и т.д.

Телефонный банкинг

. Телефонный банкинг (телебанкинг) пока остается наиболее популярной формой удаленного банкинга на. Западе и постепенно внедряется банками в Украину. Для внедрения телебанкинга финансовое учреждение (банк) создает информационные но-справочную систему, которая состоит из компьютера (с соответствующим программным и техническим обеспечением), подключенного к. АТС банка. На сервере банка хранится информация о состоянии текущих счетов клиентов. Когда к такой системе обращается клиент (с помощью кнопочного телефона), то он фактически пересылает цифровой код. Техника расшифровывает код и преобразует его в запрос к базе данных банка, полу ет на него ответ и трансформирует его в голосовую форму, пересылает телефонной линиинією.

Со стороны клиента это выглядит так. Он звонит по определенному номеру и слышит ответ электронного оператора, который предлагает перевести телефон в режим тонового набора. Затем, например, нажать кнопку 1, чтобы войти в меню операций. Или другую, чтобы получить другую услугу. Далее клиенту необходимо ввести свой уникальный номер, затем последовательно пароль и код операции. Допустим, он хочет заплатить за квартиру. Отвечая на вопрос, он набирает нужные цифры. Система осуществляет операции и сообщает клиенту, что операция успешно проведена и зарегистрирована под определенным номером. Итак, находясь в отпуске или в командировке, клиент может с помощью только телефона довольно быстро узнать состояние счета, уровень процентных ставок, котировки ценных бумаг, перевести деньги со счета, дать банку приказ о конвертации одной валюты в другую тощншу тощо.

Лидерами в предоставлении такой услуги в Украине"Укринбанк"(система. Телебанк-24),"ВАБанк"(мобильный банкинг) и т.д.. Клиенты"Укринбанка"уже успешно проводят такие операции, как оплата коммунальных услуг г, мобильной связи, а вскоре смогут купить или продать иностранную валютити або продати іноземну валюту.

Система мобильного банкинга , предложенная"ВАБанком", предоставляет возможность держателю платежных карт VISA, Euro-Card/MasterCard, Cirrus / Maestro, эмитированных банком, использовать мобильный телефон для получения таких услуг:

Информации о сумме, доступной для использования по карте в любой момент;

Сообщение, подтверждающий проведение операции по карте. Оно формируется и направляется на мобильный телефон клиента после проведения по карте операции платежа или снятия;

Возможности самостоятельно, с мобильного телефона, поставить карту в стоп-лист в случае ее утери или подозрения о неправомерном использовании реквизитов карты;

Получение на мобильный телефон уведомления о поступлении денежных средств на картсчет

Помня о том, что компьютерами круглосуточно имеют возможность пользоваться примерно 10% населения Украины, а телефон есть у каждого, можно сделать простой вывод - потенциальных клиентов телебанкинга у - достаточно. Но такая форма работы с банком удобна только для простых операций. Проблема в том, что телефон - средство устного общения и для осуществления сложных банковских операций он не очень приспособленных аний. Поэтому для улучшения уровня сервиса банки Украины непременно используют и факсимильная связь. Для этого клиенту достаточно, выходя из офиса, оставить факс-аппарат включенным в режиме автоматичног в приема. Вечером, примерно в 22-часов после обработки всех платежей и окончания операционного дня система начнет рассылку выписок. Утром, придя в офис, клиент уже имеет готовую выписку по постирает дний денй день.

Наталия Гринченко

Банковский бизнес должен быть стабильным, надежным и привлекательным для клиентов, а значит, в большой степени консервативным. Но передовые технологии завоевывают достойное место и среди традиционных инструментов банковской деятельности. Из них можно выделить электронные банковские услуги, или E-banking (интернет-банкинг). Он позволяет осуществлять электронный доступ клиентов к банковским услугам, т.е. имея счет в банке, электронный ключ и компьютер с Web-доступом под рукой, клиент получает широкий спектр банковских услуг.

Именно создание всемирной паутины, или WWW (WorldWideWeb) в 1990-х годах дало импульс для развития интернет-технологий коммерческой направленности, или глобальной коммерциализации сети Интернет - интернет-банкинг, интернет-трейдинг, интернет-страхование, электронные расчеты в сегменте В2В…

Несмотря на то, что интернет-технологии появились в России позже, чем в странах ЕС и США, уже в 2001 году, по данным американского издания Computer Industry Almanac, Российская Федерация вошла в число первых 15 стран в мире по количеству пользователей Интернет. Минсвязи России прогнозирует увеличение до 26 млн. пользователей к 2010 году, сейчас же постоянными посетителями сети являются около 5 млн. российских граждан. В настоящее время около 10% активных пользователей сети Интернет являются клиентами интернет-магазинов, рост оборота интернет-торговли способствует развитию системы электронной оплаты товаров, работ, услуг, в том числе систем оказания электронных банковских услуг.

На сегодняшний день управление банковскими счетами с использованием сети Интернет является наиболее динамично развивающимся сегментом электронного банковского бизнеса. Различные системы интернет-банкинга могут выступать основой для ведения работ на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, поскольку эффективно обеспечивают проведение расчетов и контроль за порядком прохождения платежей.

По оценке инвестиционного банка JP Morgan, уровень проникновения интернет-банкинга возрос за 2000-2003 гг. с 8 до 22 % в странах Европейского союза и с 15 до 33% в США. Несмотря на такие впечатляющие показатели, значительный простор для экспансии сохраняется: в Германии доля онлайновых счетов составляет около 12%, в США и Великобритании - 6%, в Швеции - 31%.

По данным Всемирного банка, в последние два десятилетия XX века компьютерные мощности выросли в 10 тыс. раз, а телекоммуникационные издержки столь же сильно упали. Относительные размеры накладных расходов в интернет-банках в 2-3 раза ниже, чем в обычных банках, а обработка Web-транзакций обходится в 5-10 раз дешевле, чем при использовании традиционных каналов. Так, издержки на проведение одной финансовой операции составляют в офисе $1,07, по почте - $0,73, по телефону - $0,35, через банкомат - $0,27, через Глобальную сеть - $0,10.

Расширение числа пользователей Интернета позволило российским банкам предложить клиентам электронные банковские услуги. Наиболее распространенные из них: Интернет-Клиент, Интернет-Банк, Банк++, Клиент-Банк. Эти системы предоставляют клиенту полноценный банковский сервис в режиме реального времени, предлагая защищенный доступ из любой точки планеты по сети Интернет к справочной и финансовой информации банка, работу с платежными документами, отправку этих документов через Интернет в банк, получение выписки из банка по счетам клиента за определенный период времени. Основной задачей при использовании е-банкинга является сохранение секретности передаваемой информации. Это обеспечивается использованием стандартных протоколов защищенного взаимодействия (SSL, TLS и т.п.), криптографических алгоритмов для дополнительной шифрации данных, механизма электронной цифровой подписи.

В настоящее время в России сформировались несколько моделей онлайнового банковского бизнеса:

Интернет-подразделение традиционного (офлайнового) банка, дополняющее сеть филиалов и телефонных центров;

Интернет-банк, учрежденный офлайновым банком в виде самостоятельного юридического лица со своей торговой маркой (в Германии такие банки называются директ-банками);
- Виртуальный банк (аналог Интернет-банка, организованный небанковской компанией - чаще всего страховой или технологической);
- Агрегатор электронного финансового супермаркета (банк, осуществляющий Web-продажи как своих, так и предлагаемых другими финансовыми институтами услуг).

Наиболее распространенными являются первые две модели. Интернет-подразделение обычно используется для операций на внутреннем финансовом рынке, а интернет-банк - для выхода за границу, поскольку обеспечивает необходимую для зарубежной деятельности гибкость в использовании финансовых инструментов, установлении тарифов и отборе клиентов.

Все виды банковской деятельности, осуществляемые с использованием сети Интернет, можно разделить на основные и дополнительные.

К основным видам относятся:

Открытие и ведение банковских счетов;
- проведение безналичных расчетов по поручению физических и юридических лиц по их расчетам;
- купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме.

К дополнительным:

Привлечение безналичных денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- оказание информационных и консультационных услуг.

Интернет-банкинг может осуществляться через компьютер, имеющий Web-доступ, а также через мобильный телефон.

С помощью систем интернет-банкинга, предлагаемых различными банками, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, оплачивать счета операторов сотовой связи, проводить безналичные внутри- и межбанковские расчеты, переводить средства по своим счетам и отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Использование систем интернет-банкинга предоставляет пользователям ряд преимуществ:

Экономия времени за счет исключения необходимости посещать банк лично;
- возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т.п.
- осуществление контроля за операциями с использованием пластиковых карт.

Любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами.

Возможность работать со специальными карточными счетами позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на достаточно безопасном уровне - нужно лишь перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар на сайте. При этом будут доступны выписки по счету, из которых можно определить, какая сумма средств списана с карты, за что и т.д.

Растущая популярность е-банкинга в Российской Федерации лишний раз подтверждает наличие устойчивого и платежеспособного спроса на этот новый вид банковских услуг.

Высокий интерес к е-банкингу обусловлен прежде всего более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, онлайн-банки большинства зарубежных стран изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие ставки по депозитам.

Российские банки избрали принципиально иной путь наращивания клиентской базы - постепенное снижение тарифов по основным банковским операциям. На сегодняшний день российские кредитные организации не уступают банковским организациям зарубежных стран в освоении и скорости внедрения самых современных финансовых технологий. По результатам мониторинга рынка финансовых интернет-услуг, проведенного российской компанией "Интернет Маркетинг", наибольшее распространение имеют разработки компаний "Банк"с Софт Системс", БИФИТ, ИНИСТ.

Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием мобильного телефона, подразделяется на WAP-банкинг и SMS-банкинг.

WAP-банкинг представляет собой удаленное управление банковскими счетами пользователя, осуществляемое с помощью мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечением. На сегодня банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг. Поэтому клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, придется подключиться к системе е-банкинга.

Вместе с тем следует заметить, что российские компании мобильной связи, предлагая своим клиентам мобильные телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернет. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона просматривать остаток денежных средств на счете и список последних операций. В настоящее время для обеспечения безопасности платежей в системах WAP-банкинга ряд банков прибегают к кодированию расчетов - оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. При проведении какой-либо из операций пользователю достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую транзакцию. При этом комиссия за операции по счету банком не взимается.

Другой финансовой услугой, предоставляемой банками владельцам мобильных телефонов, является SMS-банкинг. При помощи SMS-сообщений клиенту доступна вся информация о состоянии расчетных счетов, а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, во-вторых, за счет более высокой скорости передачи данных.

Не секрет, что в Интернете можно жить месяцами, а если не вдаваться в крайности, то достаточно воспользоваться преимуществами, которые дает "паутина", будь то поиск работы, покупки в интернет-магазине, получение справочной информации или просто общение. В любом случае, неплохо иметь материальное подспорье в виде электронной наличности.