Как Бюро кредитных историй может помочь или навредить заемщику? Деятельность бюро кредитных историй и их взаимодействие с банками Список использованных источников.

Федеральный закон "О кредитных историях" предписывает банку как источнику формирования кредитной истории заключить договор хотя бы с одним бюро кредитных историй (БКИ), включенным в Государственный реестр. И перед банком нередко встает непростая задача по выбору того или иного БКИ. По какому принципу осуществляется выбор бюро? По какой схеме строится взаимодействие и какие права и обязанности банка и БКИ предусматриваются в договоре? Насколько полезна информация, получаемая банком из БКИ, для последующего принятия решения о кредитовании заемщика и способна ли она минимизировать кредитные риски и сформировать оптимальный кредитный портфель?

Г.В. Белоус, СБ Банк, департамент розничного бизнеса, директор
Целесообразность выбора БКИ определяется прежде всего качеством информационной поддержки, количеством банков-партнеров у бюро, а также, конечно, объемом накопленных кредитных историй. Стоимость оказываемых информационных услуг по предоставлению кредитных отчетов, а также стоимость подключения программно-аппаратных средств имеют второстепенное значение.
Если рассматривать схему взаимодействия банка и БКИ, то это стандартная процедура заключения договора об оказании информационных услуг. Условия договора (права и обязанности сторон) являются конфиденциальной информацией.
Принятие решения о возможности предоставления кредита осуществляется только после получения информации о кредитной истории заемщика из БКИ. При этом поводом для отказа в выдаче кредита может являться не только отрицательная кредитная история потенциального заемщика, но и его закредитованность, частые запросы на получение кредитов в других банках и прочее. Так что информация, получаемая кредитной организацией из БКИ, несомненно, позволяет банку минимизировать кредитные риски и сформировать оптимальный кредитный портфель.

О.И. Лагуткин, бюро кредитных историй "Эквифакс", генеральный директор
На сегодняшний день в России функционирует более 30 бюро кредитных историй. Однако 90% всей информации содержится в трех крупнейших БКИ, в том числе и в бюро кредитных историй "Эквифакс". Наша база данных содержит более 148 млн записей о кредитных историях от 900 крупнейших поставщиков данных - банковских и микрофинансовых кредитных организаций. По закону кредитная организация должна передавать данные о платежном поведении заемщиков хотя бы в одно БКИ и, безусловно, банки стараются работать с ведущими бюро. Можно выделить три ключевых слагаемых успеха БКИ-лидера: богатая уникальная база данных кредитных историй, а также качество этих данных и дополнительные аналитические сервисы на базе БКИ (скоринговые модели, кастомизированные аналитические отчеты и пр.).
Кредитный отчет, получаемый банком из БКИ, содержит полную информацию по кредитной нагрузке и дисциплине заемщика, как в настоящем, так и в прошлом. Анализируя кредитную историю, можно с высокой вероятностью спрогнозировать, как заемщик будет исполнять свои кредитные обязательства, насколько ему по силам еще один кредит и не спровоцирует ли он закредитованность и выход заемщика на просрочку. Кредитная история эффективна как инструмент снижения риска. Но если у заемщика отсутствует кредитная история, то в данном случае используются дополнительные скоринговые модели, которые могут спрогнозировать платежное поведение заемщика на основе его социально-демографических данных.
Но хотелось бы отметить, что банки сегодня не очень охотно кредитуют заемщиков без кредитной истории либо выдают им займы с небольшими лимитами, потому что такие "темные лошадки" могут обернуться серьезными рисками для кредитной организации. Хотелось бы привести несколько цифр: на одну кредитную заявку приходится 4 - 5 запросов от банков в БКИ. Банки максимально используют данные из БКИ, чтобы оценить риски по каждому новому заемщику, прежде, чем выдать ему кредит.
За последние несколько лет возросла роль кредитной истории, заемщики это осознают и стараются также контролировать свою кредитную историю хотя бы раз в год, а также понимают цену неаккуратного платежного поведения - просрочки могут стоить выгодного кредита в будущем или вообще стать причиной отказа в новых займах.

М.Д. Мельничук, Московский Кредитный Банк, директор департамента розничных кредитных рисков
Закон о кредитных историях обязал банки сотрудничать как минимум с одним кредитным бюро, что позволило сформировать конкурентный рынок БКИ, отличающийся хорошей саморегуляцией. Сегодня банкам для получения полной информации о кредитной истории конкретного физлица необходимы сведения из 3 - 4 бюро, так как несколько крупных финансовых организаций до сих пор работают только с одним БКИ. Банк принимает решение о выборе партнера, исходя из степени информационного покрытия нужного банку сегмента клиентов. Количество партнеров огранивается экономической целесообразностью и особенностями внутреннего кредитного процесса.
После кризиса 2008 г. сведения из БКИ стали, пожалуй, самым весомым критерием принятия решения о кредитовании физического лица. С помощью анализа сведений бюро можно сделать выводы о платежной дисциплине и финансовом положении клиента, а также своевременно прогнозировать возможный будущий дефолт заемщика. Объем и качество сведений в базах БКИ растут активными темпами и регулярно пополняются. Помимо кредитной истории бюро предлагают информационные сервисы, которые используются в аналитических и скоринговых моделях банков. Права и обязанности обеих сторон жестко и подробно регламентируются Законом о кредитных историях. Договором предусмотрен регулярный двусторонний электронный обмен сведениями, составляющими кредитную историю субъекта. Банк отправляет кредитные истории своих заемщиков и запрашивает их по клиентам, обратившимся за кредитованием.

А.А. Поляков, Банк Хоум Кредит, руководитель направления анализа кредитных рисков и процессов одобрения
Банк Хоум Кредит передает информацию в бюро кредитных историй "Эквифакс", с которым уже давно сложились партнерские отношения, в свою очередь бюро делает существенную скидку на цену запроса кредитной истории. Но это не единственное бюро, к которому наш банк обращается с запросами о кредитной истории клиентов, - мы работаем со всеми крупными кредитными бюро: ОКБ, НБКИ, Эквифакс и Русский Стандарт. Информация из кредитных бюро является очень ценной с точки зрения принятия решения о выдаче кредита клиенту, поскольку позволяет работать с теми клиентами, которые еще не имеют кредитной истории в нашем банке, да и в принципе позволяет оценить риски клиента по всем его обязательствам. Наиболее важной информацией из бюро кредитных историй является платежное поведение клиента - как клиент исполняет свои обязательства и его долговая нагрузка. Эта информация легко добавляется в скоринговые модели банка, что повышает точность оценки риска клиента. Также информация, предоставляемая БКИ, содержит сведения об адресе и телефоне заемщика, что позволяет быстро сверять информацию БКИ с внутренними базами банка.
Кредитная история - это не единственный сервис, который бюро предлагают в качестве своих услуг. В настоящее время мы занимаемся тестированием триггеров кредитных бюро, которые позволяют банку получать обновление истории клиента в БКИ автоматически в режиме реального времени. Этот сервис поможет оценить риски как банку с точки зрения управления портфелем, так и подразделениям CRM - с точки зрения кросс-продаж.
Хочу отметить, что мы регулярно выявляем несоответствия между кредитной историей клиентов (фактической историей) и информацией БКИ. Распространены ситуации, когда у клиентов нет просроченной задолженности в каком-либо банке, но в бюро она отражена, что приводит к отказу в кредите. Нередки случаи наличия разной истории об одном и том же кредите в нескольких бюро, как в части наличия просроченной задолженности, так и о том, является кредит еще действующим или уже закрытым. Все это заставляет нас скрупулезно анализировать, какую информацию можно использовать в кредитных отчетах.

В.А. Тарташев, ОАО "Газпромбанк" (филиал в г. Красноярск), главный специалист службы безопасности
Уже доказан тот факт, что сотрудничество банковских организаций и бюро кредитных историй снижает риски кредитования населения, позволяя получать от бюро-партнеров полную информацию о кредитном профиле заемщика. Закон о кредитных историях возложил на банки обязанность заключить договор хотя бы с одним кредитным бюро. На сегодняшний день преград в выборе БКИ не существует, на рынке работают более 25 бюро.
Самые значимые из них три: ОКБ, НБКИ, Эквифакс, имеющие внушительный реестр кредитных историй физических и юридических лиц и владеющие наиболее полной и точной информацией.
У региональных БКИ существует проблема - отсутствие обновления информации о потенциальном заемщике в режиме реального времени. Обновление информации БКИ в регионы приходит с большим опозданием, часто в несколько месяцев. Банки не фиксируют свое внимание на данном факте, считая подобные случаи единичными.
В этом заключается главный парадокс современной системы взаимодействия "Банк - БКИ". Потенциальный заемщик, имеющий сформированную положительную кредитную историю, на 100% уверен, что и в этот раз банк ему не откажет. Ведь оснований для отказа нет, но в БКИ сведения не обновились и заемщику приходит отказ. Несовершенство системы взаимоотношений "Банк - БКИ" заключается еще в том, что финансовые организации слепо доверяют информации, получаемой от БКИ, не всегда находя нужным перепроверять ее точность и достоверность. Несвоевременное обновление информации в базах БКИ, как правило, связано с тем, что сами банки просто недобросовестно исполняют свои обязанности по подаче сведений в БКИ, что впоследствии отражается на самом заемщике.
Поэтому считаем правильным, если в договоре, заключаемом между банком и БКИ, будут прописаны условия и сроки передачи данных банком в БКИ и сроки своевременности обновления данных в базах БКИ.
В конечном итоге самые большие убытки - и в финансовом, и в репутационном аспекте - несут не заемщики, а непосредственно сами банки. Сейчас в секторе кредитования существует тенденция формального взаимодействия с БКИ. Банкиры не готовы полностью полагаться на информацию БКИ из-за перечисленных выше причин. Население страны закредитовано и добросовестных заемщиков осталось мало. Банки выбрали направление неоднократного кредитования добросовестных заемщиков, формируя свои собственные базы и рейтинги оценки заемщиков.
Считаем, что для минимизации риска получения устаревшей информации банку необходимы сведения из 3 - 4 бюро.

Единая база по всем кредитам каждого из заемщиков хранится в Бюро кредитных историй. Здесь собраны детали, касающиеся каждого заемщика, оформлявшего займ на территории Российской Федерации. Бюро кредитных историй - незаменимый участник отношений между заемщиком и банком. Финансовое учреждение снижает риски благодаря информации, полученной из Бюро кредитных историй, а заемщик, имеющий белую историю, имеет возможность получить новый кредит под более низкий процент и с бонусами, если ранее честно выплачивал все оформленные на него займы и отвечал по всем взятым на себя обязательствам.

РФ и Бюро кредитных историй

Боле тридцати Бюро кредитных историй функционирует сегодня на территории Российской Федерации. Все Бюро отличаются друг от друга масштабами, в крупнейших собрана информация о миллионах заемщиков, а в самых скромных по размерам содержатся сведения лишь о десятках тысяч заемщиков. Ключевой игрок рынка кредитных историй - Национальное БКИ. В реестр Национального БКИ попадают все сведения о заемщиках, даже разово оформивших кредит, наиболее масштабных банков страны. Это Сбербанк, ВТБ-24, РайффайзенБанк, Альфа банк. Не менее известные игроки рынка кредитных историй - Северо-Западное бюро, Приволжское, «Экспириан-Интерфакс». Эти крупнейшие базы данных хранят в себе сведения о девяноста процентах заемщиков.

Активно работают на российском рынке и региональные Бюро кредитных историй. Они хранят сведения о заемщиках, живущих в отдельно взятом регионе, и специализируются на местном рынке. Это позволяет быстро предоставлять свежие сведения о категории заемщиков, находящихся в компетенции регионального Бюро.

Безусловно, заемщики - живые люди, многие из которых часто меняют место жительства, регулярно отправляются в продолжительные командировки и перемещаются по стране. В этом случае Бюро кредитных историй, чтобы найти информацию о конкретном заемщике и получить все важные сведения, обмениваются имеющимися данными. Эти простые шаги позволяют актуализировать информацию, полученную первично, и принять верное решение о выдаче банком кредита или об отказе. Ключевые принципы банковского кредитования основываются на возвратности долга, а потому банку нежелательно работать с потенциальными банкротами.

Принцип взаимодействия банков и БКИ

Бюро кредитных историй работают по достаточно простой и давно отлаженной схеме:

1. Потенциальный заемщик выбирает банковское учреждение и обращается с заявкой на предоставление кредита на нужную сумму. Коммерческий банк просит у клиента разрешение на обработку его персональных данных и отправку запроса в Бюро кредитных историй. Письменное разрешение заемщика дает возможность банку запросить подробное досье.
2. Банк, имея договорные отношения одним или нескольким Бюро кредитных историй, отправляет запрос с просьбой о выдаче информации о конкретном заемщике.
3. Бюро кредитных историй, получив сведения о конкретно взятом заемщике из банка, готовит подробный отчет. И на его основании формирует досье потенциального заемщика.
4. Банк, получив из Бюро кредитных историй ответ с отчетом, принимает решение о начале сотрудничества с заемщиком на основании полученной информации, или же отказывает заемщику, в основном не аргументируя ответ.

В сложившихся реалиях банковские учреждения в ста процентах случаев проводят проверку каждого заемщика по базе Бюро кредитных историй. Это простой и не затратный метод, который позволяет банковскому учреждению оградить себя от мошеннических действий и от нерадивых заемщиков с испорченной историей.

От мошенников нужно обезопасить и заемщиков, и мы собрали всю важную информацию, которую вы сможете найти в материале «Кредитное мошенничество. Как себя обезопасить?» Мошенники, к сожалению, не дремлют, и стремятся воспользоваться как доверчивостью граждан, пытаясь оформить кредит на малознакомого человека, так и пробелами в работе банковской системы. Будьте бдительны и следите за своей кредитной историей, регулярно ознакамливаясь со сведениями, в ней содержащимися.

Для большего удобства работа с базой Бюро кредитных историй автоматизирована на 80%, и запрос обрабатывается автоматически, это позволяет ускорить получение ответа от Бюро кредитных историй с целью снизить время ожидания потенциальным заёмщикам до возможного минимума.

Как происходит автоматизация работы с Бюро кредитных историй?

Национальное Бюро имеет ряд закрытых интернет-сервисов, доступ к которым есть у ограниченного числа лиц. Имея доступ к этой информации, сотрудники банков-партнеров могут быстро получить все сведения о клиенте на основании его паспортных данных. Многие крупные банки имеют программу, которая автоматически отправляет запрос в Бюро кредитных историй и получает ответ. На весь процесс уходит не более шестидесяти секунд.

Как можно узнать кредитную историю?

Чтобы узнать свою кредитную историю, необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй , относящийся к Центральному банку Российской Федерации.

Получив сведения о Бюро кредитных историй, в котором ждет своего часа ваша история, подавайте запрос. Один раз в год каждый пользователь имеет возможность подать заявку в Бюро кредитных историй и получить бесплатно кредитную историю. Эта возможность имеет законные основания. Повторное обращение в этом же году будет платным, стоимость услуг посильна, она составляет от 200 до 500 рублей.

Обратиться в Бюро кредитных историй можно как письменно, так и лично. Отправившись в Бюро кредитных историй лично, возьмите с собой паспорт гражданина РФ. Если нет возможности лично поехать в Бюро кредитных историй, то письменное обращение, отправленное заказным письмом с указанием ФИО, паспортных данных, сделает всю работу за вас. Важный момент - обращение в Бюро кредитных историй нужно заверить у нотариуса. Бюро кредитных историй после получения письма даст письменный ответ на указанный вами адрес на протяжении двух недель.

Очень важный момент для желающих сэкономить время и узнать, как обстоят дела с кредитной историей. На сегодняшний день нет возможности получить собственную кредитную историю, просто отправив запрос в Интернете. Единого Бюро нет, и лучшее, что вы можете сделать - не разглашать свою личную информацию и обратиться в Бюро кредитных историй самостоятельно - приехав лично или письменно подав заявление. Что касается центрального каталога, то он аккумулирует лишь сведения о Бюро кредитных историй и временно содержит информацию, ранее хранившуюся в ликвидированных Бюро кредитных историй. Не доверяйте мошенникам - сканы паспортов и кодов не отправляйте незнакомым лицам, убедительно втирающимся в доверие и уверяющим, что получат историю уже на следующий день после оформления заявки за символическую сумму.

Система бюро кредитных историй (БКИ) обеспечивает потребности рынка кредитования в лучшем случае наполовину. Граждане до сих пор неохотно соглашаются на предоставление своей кредитной истории, а банки часто работают с бюро лишь для галочки. В итоге БКИ, которые не организованы при банках и их сообществах, приходится выживать за счет проверки паспортных данных и выуживания информации из таких источников, как ЖКХ и служба судебных приставов.

Замедленное накопление

До сих пор бюро кредитных историй (БКИ) не стали органичной частью финансовой жизни российских граждан и не до конца вписались в банковскую систему России. Такой вывод делает подавляющее большинство экспертов, в том числе и представители самих кредитных бюро. Статистика лишь подтверждает эти выводы. Как недавно сообщил департамент внешних и общественных связей Банка России, в первом квартале 2007 года лишь в половине случаев Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) нашел необходимую информацию о местонахождении кредитной истории.

Остальные 50% запросов, поступивших тем или иным путем в каталог, остались без ответа, то есть по интересующему заемщику не нашлось вообще никакой официальной информации ни в одном из кредитных бюро. Получается, что половина всех заемщиков либо впервые обратилась за ссудой, либо не имеет кредитной истории, переданной в бюро. Напрашивается простой вывод: система БКИ сейчас работает в два раза менее эффективно, чем требуется.

Такая ситуация сложилась из-за влияния множества факторов. Основным из них является «молодость» российских кредитных бюро. «Эффективность сотрудничества между банками и бюро в России, конечно, еще далека от уровня тех стран, где БКИ работают не один десяток лет, - рассказывает генеральный директор Объединенного бюро кредитных историй (ОБКИ) Татьяна Иванова. - Это объясняется тем, что наши бюро пока просто не успели накопить объем информации, сравнимый с базами давно работающих западных коллег».

БКИ не хотят обмениваться данными

То, что сейчас наиболее актуальная проблема БКИ - отсутствие соответствующих баз данных по заемщикам, подтверждают в том числе и банковские эксперты. Начальник управления факторинга банка «Система» Сергей Бабичев считает, что суть проблемы формирования баз данных кроется в отсутствии легальных работающих механизмов накопления и обмена информацией между кредитными бюро. В законе о кредитных бюро не прописано, как именно БКИ должны сотрудничать и обмениваться информацией между собой. Поэтому единое информационное пространство, которое и является залогом эффективности функционирования системы БКИ, не сложилось.

«По-моему, сегодня действует, скорее, «принудительный» запрет на обмен информацией между бюро, - сетует Татьяна Иванова (ОБКИ). - И непонятно, почему регуляторы рынка так настаивают на этом запрете». Как уверяет эксперт, большинство региональных бюро, за исключением, может быть, лишь «карманных» БКИ ритейловых банков, поддерживают идею, что введение четкого, регламентированного обмена информацией между бюро поможет уже сейчас создать единый информационный массив и упростить доступ банков к нему.

Начальник IT-отдела Центрального кредитного бюро Андрей Лаптев тоже поддерживает эту идею и считает, что в закон о кредитных бюро нужно внести поправки, разрешающие обмен данными между БКИ. «Это упростит доступ к информации по заемщикам для банков, так как не будет необходимости работать сразу с несколькими бюро», - объясняет эксперт. Однако Андрей Лаптев предполагает, что лидеры рынка кредитных историй будут против такой инициативы, так как тогда они потеряют основное свое конкурентное преимущество - большой объем баз данных по заемщикам.

Как оказалось, эксперт не ошибся. Его предположение подтверждает генеральный директор бюро «Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз» (один из лидеров отрасли) Олег Лагуткин. «Обмен информацией между бюро не выгоден ни БКИ, ни банкам. Ведь для бюро это означает передачу клиентов конкурентам, а для банков - убийство конкуренции между БКИ», - утверждает Олег Лагуткин. Для кредитных организаций стратегически правильнее иметь несколько активных бюро, чтобы не позволять им повышать цены.

Если обмен кредитными историями между бюро будет узаконен, то появится еще одна проблема: потребуется ввести единый стандарт обмена данными между бюро, что тоже может существенно затормозить процесс формирования информационного пространства. Ведь сегодня каждое БКИ имеет свой формат обмена данными с банками.

Обмен данными убивает конкуренцию на рынке БКИ

В общем, позиция самих бюро по поводу идеи обмена данными понятна. В банках же однозначного мнения по этому вопросу не сложилось. Из опрошенных «БО» банкиров в поддержку идеи выступили двое, а вторая пара экспертов была, наоборот, против. Ведущий специалист департамента экономической безопасности Номос-Банка Алексей Ветров озвучил предположение, что для банка как пользователя кредитной истории обмен информацией между бюро был бы весьма удобен. Ведь при минимуме операционных расходов это позволило бы проверить заемщика по всем БКИ. «Особенно это актуально для работы банка с региональными бюро», - считает эксперт.

Портрет российской системы кредитных бюро

Сейчас Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР) зарегистрировано 23 БКИ. По информации Банка России, 96% всех накопленных кредитных историй приходятся на пять крупнейших бюро: «Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз», Национальное бюро кредитных историй, бюро кредитных историй «Инфокредит», бюро кредитных историй «Экспириан-Интерфакс» и кредитное бюро «Русский Стандарт». При этом 99,6% кредитных историй принадлежат физическим лицам. Это последствия бума потребительского кредитования.
Остальные 18 бюро - это в основном региональные или локальные, организованные при одном или небольшой группе банков, организации. Эксперты полагают, что их экономической нишей могут стать обслуживание интересов потребительских кооперативов граждан, управляющих компаний, товариществ собственников жилья по коммунальным услугам, а также операторов сотовой и проводной связи при работе со злостными неплательщиками.

С ним соглашается директор дирекции андеррайтинга банка «Глобэкс» Олег Семкичев: «Различный подход и закрытость некоторых БКИ тормозят развитие этого рынка. В дальнейшем, когда кредитные бюро смогут создать единое информационное поле и обеспечат обмен данными по большинству заемщиков, базы данных БКИ получат свое наполнение, а это будет способствовать снижению доли риска в кредитном портфеле банков». В итоге получается, что обмен информацией будет выгоден всем.

У банкиров - противников идеи обмена есть своя, не менее логичная аргументация. По словам начальника управления розничных кредитных рисков Промсвязьбанка Тимура Минеева, бюро не стоит заставлять обмениваться данными, иначе это будет одно большое и единственное БКИ в стране, имеющее сеть отделений. Тогда как закон изначально предусматривает наличие нескольких БКИ. Эксперт согласен, что брать информацию из одного источника удобнее, но для этого надо изменить сам закон о бюро кредитных историй. Тогда как делать это совсем не обязательно. Ведь объединяющая все БКИ структура и так уже есть - это ЦККИ, где и так скажут, в какое бюро следует обратиться банку, чтобы найти кредитную историю заемщика.

Сергей Бабичев (банк «Система») указывает еще на один факт, который делает введение обязательного обмена бессмысленным: «Скорее всего, такая обязанность будет негативно воспринята представителями БКИ, и при желании они найдут механизмы избежать обмена данными. При этом непонятно, как контролировать исполнение таких обязательств». Тем не менее эксперт не стал полностью исключать возможность обмена и предложил интересную альтернативу решению вопроса - создание единой базы данных либо центрального бюро кредитных историй, которое контролировалось бы государством или уполномоченной им структурой и куда стекалась бы вся информация о юридических и физических лицах. Доступ обычных БКИ к этой базе данных можно было бы регулировать через продажу лицензий или иными аналогичными инструментами.

Правильной дорогой идем, товарищи!

Формирование нужной базы данных для бюро - это вопрос времени. «Но уже сегодня БКИ в России в состоянии оказывать реальную помощь банкам, помогая выявлять потенциально недобросовестных заемщиков», - уверена Татьяна Иванова (ОБКИ). То есть бюро могут проверять информацию о заемщиках по официальным каналам, например, проконтролировать подлинность предъявленного банку паспорта и получить информацию о регулярности оплаты коммунальных услуг заемщиком, а также сверить данные с «черными» списками судебных приставов. Пусть пока БКИ еще не накопили необходимый багаж кредитных историй, тем не менее они стараются сотрудничать с банкирами по другим направлениям. Отношения между бюро и банками становятся более тесными - а это первый шаг к тому, чтобы система БКИ начала полноценно функционировать.

Таким образом, кредитные бюро «не мытьем, так катаньем» движутся к своей основной цели - полноценной интеграции в финансовую систему России. Надо сказать, у БКИ получается следовать намеченным курсом. Статистика ЦККИ подтверждает это. К концу июля 2006 года в ЦККИ было накоплено более 7 млн титульных частей кредитных историй, к началу 2007 года - 15 млн. По итогам первого квартала 2007 года количество титульных листов, накопившихся в центральном каталоге за все время его существования, перевалило за 20 млн.

«Главное достижение последнего полугодия для БКИ в том, что, наконец-то, население начинает осознавать свои законные права на внесение данных о погашенных ими в срок долговых обязательствах в свои кредитные истории, - рассказывает генеральный директор Бюро кредитных историй Республики Коми Олег Стебаков. - Федеральный закон «О персональных данных» дополнительно разъяснил гражданам, что информация, содержащая их персональные данные, часть которых входит в кредитные истории, обязана операторами (банками и другими кредиторами) защищаться и направляться в БКИ в обязательном порядке, но, конечно, с письменного согласия заемщика».

Дружба не заладилась

В проблемах БКИ с формированием баз данных отчасти повинны банки. Как ни странно, но они не желают работать с БКИ. Конечно, ни один банкир не скажет об этом открыто, однако итоги первых проверок, завершенных Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР), наводят на размышления. Оказалось, что многие банки не соблюдают установленный законодательством десятидневный срок для передачи информации о заемщиках в кредитные бюро. «У большинства банков нет серьезного отношения к БКИ, - подтверждает Андрей Лаптев (Центральное кредитное бюро). - Кредитные организации не верят, что бюро чем-то могут им помочь в работе». Эксперт сетует, что многие банки заключали договора для галочки и реальной работы с ними нет.

Региональные БКИ тоже испытывают сложности с активным привлечением коммерческих банков к сотрудничеству. Это подтверждает Олег Стебаков (Бюро кредитных историй Коми). Он считает, что причины нежелания банков сотрудничать с бюро кроются в негласных запретах, налагаемых головными офисами на сотрудничество региональных филиалов и БКИ. Такие же подозрения возникли и у Татьяны Ивановой (ОБКИ). Она разъяснила «БО» суть проблемы. Например, филиал крупного банка хочет присоединиться к бюро, находя сотрудничество перспективным, так как большинство банков региона работают с этим БКИ или бюро предоставляет дополнительные сервисы, привлекающие этот филиал. Но головной офис этого банка в силу каких-то своих соображений запрещает филиалу передавать истории в бюро. «В результате сотрудничества не получается, кому это выгодно - неясно», - огорчается Татьяна Иванова.

Олег Лагуткин («Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз») считает, что основная проблема использования услуг БКИ, как у любого развивающегося продукта, - внедрение нового инструмента в устоявшуюся практику. «Это сложно не на техническом, а на технологическом уровне, - объясняет Олег Лагуткин. - Ведь банку, прежде чем использовать отчет кредитного бюро, надо понять, как это сделать». Однако, как отмечает эксперт, эту проблему банкиры решают достаточно быстро. «По нашим оценкам, примерно каждый четвертый банк из нашей таргет-группы уже внедрил практику использования кредитных отчетов», - уверяет Олег Лагуткин.

Сами банкиры о результатах совместной с бюро работы говорят очень уклончиво. Они признают, что не все процессы взаимодействия отлажены, но тут же приводят объективные доводы в защиту своего имиджа. Например, банк «Глобэкс» заключил договор о сотрудничестве с БКИ, но, выполняя требования закона, предоставляет информацию по кредитам только с согласия заемщика. «Со своей стороны, мы пока не запрашиваем такую информацию по ипотечным заемщикам, - признается Олег Семкичев. - Во-первых, это связано с трудностями обмена информацией между разными БКИ, а во-вторых, работа кредитных бюро у нас пока не стала обычной практикой». Эксперт отмечает, что на самом деле большинство банков направляет в бюро ограниченную информацию, из которой можно узнать лишь о том, что заемщик брал кредит и вернул его.

В Номос-Банке рассказали, что за прошедшие полгода через БКИ было проверено всего около 100 потенциальных заемщиков. «Цифра не очень большая, - говорит Алексей Ветров, - но это связано с тем, что первоначально мы осуществляем проверку клиента в ЦККИ Банка России на наличие кредитной истории как таковой». Только при получении положительного ответа банк направляет запрос в БКИ.

Пунктик в договор

Самой обсуждаемой темой сейчас является внесение поправок в закон, регулирующий деятельность БКИ. Там прописано, что в бюро предоставляется информация только с письменного одобрения заемщика, а банк обязан запрашивать это согласие. При этом закон не прописывает, в какой момент и как должен прозвучать вопрос. Поэтому банки работают так, как им удобно. «В соответствии с законом согласие заемщика обязано быть, причем в письменной форме, - рассказывает заместитель директора департамента анализа рисков «ВТБ 24» Ирина Кремлева. - В «ВТБ 24» пункт о согласии заемщика на предоставление информации содержится в анкете-заявлении на предоставление кредита, которую клиент заполняет в момент обращения в банк за кредитом».

Такая схема действенна и вполне понятна, но по ней работают не все банки. «Будут ли банки вносить запрос на письменное согласие заемщика на предоставление данных в БКИ в текст кредитного договора, или это согласие будет зафиксировано на отдельном бланке, зависит от системы документооборота конкретного банка», - объясняет Тимур Минеев (Промсвязьбанк). Для банка важно только однозначно идентифицировать письменное согласие заемщика, получить его данные (анкету) и подписать кредитный договор.

Однако то, что в законе звучит понятно, на практике может варьироваться в зависимости от целей банка. «Введение института бюро кредитных историй дало заемщику право на создание своей положительной кредитной истории, - объясняет Татьяна Иванова (ОБКИ). - Но реализовать это право он может только в том случае, если банк «спросит» согласие и выполнит свою обязанность по передаче истории». Татьяна Иванова рассказала, что ее бюро достаточно часто сталкивается с ситуацией, когда граждане жалуются: «Брал кредит. Вернул. Все хорошо - без нареканий. Почему же в ЦККИ нет моей истории?» Если речь идет о кредите, который был взят уже после вступления в силу закона о бюро, то ответ очевиден - банк «забыл» внести в кредитный договор или другой документ вопрос о передаче информации в бюро, а значит, формирования кредитной истории не произошло.

В этой ситуации отчасти виноват и сам заемщик, который невнимательно изучал документы банка и не спросил о том, почему нигде нет пункта с вопросом о его согласии передать данные в БКИ. Но и со стороны банка было бы честнее поместить этот пункт в самый главный документ в кредитной сделке, а именно в кредитный договор.

Идеальным вариантом для БКИ была бы такая структура кредитного договора, которая бы уже содержала автоматическое согласие заемщика на передачу данных в бюро. Однако это нарушит права заемщика. «С одной стороны, недобросовестный заемщик сейчас, не согласившись на передачу данных о себе, может избежать огласки своей плохой платежной дисциплины, - рассказывает Сергей Бабичев (банк «Система»). - Но Россия - демократическое государство, а демократические принципы подразумевают все-таки раскрытие информации любым лицом о себе или своей деятельности только на добровольной основе».

Скоро всем прениям по вопросу, куда поставить запрос согласия заемщика, должен прийти конец. Как рассказал Олег Стебаков (Бюро кредитных историй Коми), проблема может разрешиться на законодательном уровне: «В плане мероприятий Банка России (согласно основным направлениям единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год) на второй квартал этого года определена инициатива по внесению изменений в закон «О кредитных историях». В ней отражена обязанность источников формирования кредитной истории запрашивать согласие заемщика на передачу сведений в БКИ. По закону этот вопрос должен будет войти в условие кредитного договора банка».

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Введение

1.5 Основные подходы к анализу кредитных рисков в коммерческом банке

2 Анализ эффективности и динамики кредитных операций

коммерческого банка

2.4 Анализ эффективность использования банком привлеченных и заемных средств

2.5 Анализ формирования на возможные потери по ссудам

Заключение

Литература

Приложения

кредитное бюро коммерческий банк

Введение

В настоящее время практически во всех промышленно развитых странах сложилась и функционирует двухуровневая банковская система. В России она включает Центральный Банк Российской Федерации, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков на ее территории. Организация банковской системы и правовое регулирование банковской деятельности осуществляется в соответствии с Конституцией РФ, законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», и другими федеральными законами и нормативными актами Центрального Банка.

Банк представляет собой кредитную организацию, имеющую исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также ведение банковских счетов юридических и физических лиц. Банк может осуществлять и другие банковские операции и сделки.

Главной задачей Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) в условиях двухуровневой банковской системы стали поддержание стабильности функционирования банковской и денежной системы страны, организация процессов управления операциями банков на макроэкономическом уровне, координация деятельности банков и других кредитно-финансовых институтов. Основная цель Центрального Банка в развитии рыночной экономике выражается в поддержании денежно-кредитной и валютной стабилизации в целях экономического роста.

Коммерческий банк представляет собой кредитную организацию, имеющую исключительное право осуществлять банковские операции на основании лицензии, выданной Центральным Банком. Коммерческие банки вместе с другими кредитными организациями относятся к нижнему уровню банковской системы, обладают правом юридического лица и образуются на основе любой формы собственности.

Каждый коммерческий банк формирует организационную структуру, определяющая состав его подразделений (отделов, служб, отделений, филиалов и другие). В зависимости от нее осуществляется разделение полномочий между инстанциями, передача распоряжений от вышестоящих инстанций к нижестоящим, координация деятельности различных подразделений банка.

В Российской Федерации применяется в основном структура коммерческого банка, построенная по функциональному принципу, закрепляющему за каждой управленческой инстанцией и каждым подразделением функции, выполняемые только ими (см. Приложение 1).

Актуальность выбранной темы заключается в том, что в настоящее время наблюдается кредитный бум, который сопровождается возрастанием мошенничества, характеризующийся тем, что оно все чаще совершается в сфере банковской деятельности, где оборачиваются крупные суммы денежных средств. Правоприменительная практика встречается с такими способами мошенничества в сфере банковской деятельности, как подделка кредитных пластиковых карточек, чек, фальсифицированные авизо, создание фиктивных инвестиционных фондов и даже фиктивных банков, обманное получение кредитов. Особая актуальность здесь обусловлена еще и тем, что в России банковская система только еще стала стабильной, и мошенники достаточно активно используются этим. В частности, отсутствие достаточно развитых коммуникаций, в том числе с использованием компьютерных технологий, не позволяет своевременно блокировать похищенные в Европе кредитные карты, благодаря чему мошенники на территории России практически беспрепятственно получают по таким карточкам наличные деньги из банкоматов. Такое положение свидетельствует о том, что принимаемые меры по предупреждению, пресечению, расследованию и квалификации фактов мошенничеств пока не приносят желаемого результата.

Цель курсовой работы: раскрыть основные предпосылки создания Национального бюро кредитных историй, его роль в борьбе с различными кредитными рисками современных коммерческих банков и повышение эффективности деятельности банка.

Задачи курсовой работы следующие:

Рассмотреть содержание кредитной политики банка и основные этапы кредитования заемщиков;

Отразить структуру, функции и управление кредитным портфелем;

Рассмотреть причины возникновения кредитных рисков и способы их минимизации;

Раскрыть роль бюро кредитных историй в борьбе с мошенничеством в современных коммерческих банках;

Проанализировать методы оценки кредитных рисков в деятельности коммерческих банков.

1. Современные тенденции создания кредитного бюро для эффективной реализации кредитного продукта банка

1.1 Кредитная политика банка - основа кредитной деятельности банка

Под кредитной политикой понимается стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, организационные и иные факторы, влияющие на его деятельность. Отсутствие или не выполнение кредитной политики повышает банковский риск.

Кредитная политика в части стратегии включает в себя приоритеты, принципы и цели банка на кредитном рынке. Стратегия кредитной политики определяется Советом директоров банка, который, в свою очередь, делегирует функции о ее практической реализации в более низкие уровни правления: Правление банка, Кредитный комитет, кредитный отдел (управление), конкретный работник (кредитный инспектор).

Кредитная политика в части тактики определяет:

1) финансовый и иной инструментарий, используемый банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок;

2) правила их совершения;

3) порядок организации кредитного процесса;

4) уровень компетенции руководителей и сотрудников банка;

5) предпочтительный круг клиентов-заемщиков;

6) установление лимитов кредитования отдельным категориям клиентов;

7) нежелательный для банка контингент заемщиков;

8) управление кредитными рисками;

9) систему контроля за исполнением сделок;

10) организацию сопровождения кредитов и другие вопросы.

Таким образом, кредитная политика определяет общие предпосылки эффективной кредитной работы в банке и минимизации кредитного риска.

Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов. Каждый из них вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности.

Можно выделить следующие этапы кредитования:

1) рассмотрение заявки на получение кредита и интервью будущему заемщику;

2) изучение кредитоспособности клиента и оценка риска по ссудам;

3) подготовка и заключение кредитного соглашения;

4) сопровождение кредита;

5) погашение кредита.

Для получения кредита клиент представляет в банк заявку, где содержаться исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и сроки ссуды, обеспечение ее возврата. К заявке должен быть приложен минимальный набор документов:

1) заявка на получение кредита;

2) нотариально заверенные копии учредительных документов;

3) свидетельство о регистрации предприятия;

4) нотариально заверенные банковские карточки с образцами подписей и оттиска печати;

5) баланс на отчетную дату, заверенный в налоговой инспекции;

6) Бизнес - план и \ или \ ТЭО проекта;

7) копии контрактов, договоров;

8) гарантии возврата ссуды.

Представленные в банк документы изучаются инспектором кредитного отдела. С заемщиком проводится интервью о предстоящей сделке, источниках погашения кредита, обеспечении и возврата ссуды, связях клиента с другими контрагентами и банками. Беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде, позволяет выяснить многие важные детали кредитной заявки и составить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководителей предприятия, реалистичность его оценок положения и перспектив развития фирмы. Заявки, связанные с финансированием новых предприятий, не имеющих финансовых отчетов и другой документации, требует изучения бизнес-плана и техноэкономического обоснования возврата ссуды. После первичного изучения документов и проведенной беседы кредитный инспектор должен принять решение: продолжать ли работу с данным клиентом, или ответить ему отказом. Если предложения клиентов расходятся с какими-то аспектами кредитной политики банка, заявку следует отклонить. При этом необходимо аргументировано объяснить клиенту причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если кредитный инспектор принимает решение о возможности дальнейшей работы с клиентом, документы передаются юристам и другим специалистам банка в целях контроля за кредитными рисками и их минимизации. На их основе изучается кредитная история заемщика, определяется законность проводимой клиентом сделки, его имущественные права и другие вопросы.

При анализе кредитоспособности клиента используются данные финансовой отчетности, представленные предприятием, и материалы, имеющиеся у других контрагентов. Сведения о потенциальном заемщике можно получить у банков и других финансовых учреждений, с которыми имел дело заявитель. В процессе анализа кредитоспособности определяется статус заемщика, его финансовое положение, возможность погашения ссуды и выплаты процентов по ней.

При принятии решения о возможности дальнейшей работы с данным клиентом пакет документов с расчетами и аргументированными выводами всех специалистов банка передается на рассмотрение на кредитный комитет. На нем повторно проводится экспертиза документов и сделки и принимается коллегиальное решение о целесообразности, или нецелесообразности выдачи кредита данному заемщику. В случае принятия положительного решения с клиентом заключается кредитный договор. В нем предусматривается:

1) сущность кредитной сделки;

2) сумма и срок предоставления кредита;

3) вид обеспечения возврата ссуды;

4) вид кредита и способ его предоставления;

5) права и обязанности заемщика;

6) права и обязанности банка;

7) ответственность сторон;

8) порядок разрешения споров;

9) срок действия договора;

10) юридические адреса сторон.

После подписания кредитного договора и приложений к нему (график гашения ссуды, договор страхования, договор залога, поручительство, гарантия, опись залогового имущества и т.д.) кредитная сделка приобретает юридическую силу. Денежные средства согласно условиям договора переводятся на расчетный счет клиента и \ или иным образом поступают в его распоряжение.

Далее осуществляется сопровождение кредита. Оно включает начисление и взимание процентов, контроль за наличием и сохранностью предмета залога, формирование резерва на возможные потери по ссуде, оценка текущего финансового положения предприятия - заемщика, гашение ссуды в соответствии с условиями договора (графика), списание резерва, возврат залог и другие мероприятия.

1.2 Структура и диверсификация кредитного портфеля современного коммерческого банка

В современной банковской практике управление кредитами рассматривается как центр банковской деятельности. Кредитное управление осуществляет всю работу по формированию кредитного портфеля, кредитованию различных типов клиентов, контролю за обеспеченностью ссуд, контролю за деятельностью филиалов в области кредитования, анализу кредитных операций и их методическому обеспечению (см. Приложение 2).

Понятие «кредитный портфель» в банковском деле обычно трактуется как совокупность предоставляемых банком кредитов, в том числе и пролонгированных. Формирование и анализ кредитного портфеля позволяют более четко выработать тактику и стратегию развития коммерческого банка, его возможности кредитования клиентов и развития деловой активности на рынке.

В рамках управления кредитным портфелем можно выделить несколько функций. Первая из них - аналитическая функция. Банк, организующий движение ссудного капитала, на основе определенных критериев и показателей анализирует движение своих кредитов, прогнозирует их дальнейшее развитие. Коммерческий банк при формировании кредитного портфеля отбирает наиболее и наименее рациональные направления, сферы применения кредита. В этом случае кредитный портфель является классификатором сферы применения ссуд. А вторая функция кредитным портфелем развернута по отношению к банку: управление кредитным портфелем обеспечивает диверсификацию кредитного риска, позволяющую смягчить его либо снизить.

Управление кредитным портфелем дает банку возможность укрепить финансовую надежность, улучшить показатели своей деятельности. Банки, создающие прибыль за счет кредитных операций, получают в форме кредитного портфеля чувствительный индикатор, позволяющий распознать негативные стороны размещения кредитов, наметить более правильную линию поведения при осуществлении кредитной политики. Управление кредитным портфелем дает возможность банку развивать или сдерживать кредитные операции, улучшать их структуру, определять степень защищенности от недостаточно качественной структуры выданных ссуд.

Анализ кредитного портфеля базируется на определенных экономических и организационных основах. Прежде всего, управление кредитным портфелем не замыкается на кредитной сфере, оно связано с управлением другими сферами банковской деятельности. От состояния кредитного портфеля зависит ликвидность, доходность банка и финансовая надежность банка.

Анализ кредитного портфеля и связанное с ним управление касаются не только портфеля в целом, но и группы тех или иных кредитов, вплоть до отдельно взятой кредитной операции. В процессе управления кредитным портфелем необходимо руководствоваться некоторыми базовыми компонентами: подчиняться правилам управления рисками, соблюдать установленные лимиты кредитования. Состав кредитного портфеля банка разнообразен, но в целом для большинства банков можно выделить следующие виды кредитов и их условия (см. Приложение 3).

1.3 Бизнес - проблема: управление кредитным риском

В современной банковской практике управление кредитным риском рассматривается как центр банковской деятельности. Под риском обычно понимается возможность опасности, неудачи.

В экономике риском называют уровень неопределенности в предсказании результата, который может отразиться на деятельности того или иного хозяйствующего субъекта. Применительно к кредиту риск характеризуется как вероятность непогашения основного долга и процентов, непредвиденные обстоятельства, могущие возникнуть до истечения срока, к которому лицо, получившее отсрочку платежа или кредит, обязалось погасить задолженность.

Под управлением риска понимают целенаправленную, планомерную деятельность кредитной организации по отношению к возможности возникновения такового. Управление риском всегда характеризует качество менеджмента, понимание и умение банка противостоять неэффективному функционированию кредита.

Кредитный риск зависит от воздействия множества факторов, которые необходимо учитывать при его оценке и прогнозировании (см. Приложение 4). Так, макроэкономические факторы включают в себя:

кризисное состояние экономики, общий экономический спад производства, сокращение выпуска и реализации продукции в силу общеэкономических предпосылок в стране;

1) вероятность возникновения для банка экономических трудностей в силу экономических проблем на территории, где он функционирует;

2) в результате инфляции возникает обесценивание сумм, уплачиваемых заемщиком при погашении основного долга, активы утрачивают реальную первоначальную стоимость и другие.

При этом стоит выделить факторы, связанные с предприятиями-заемщиками:

1) неопределенность юридического статуса предприятия-заемщика, отсутствие лицензирования и патентования деятельности или истечение срока их действия, что приводит к неправоспособности и недееспособности субъекта сделки и признанию его деятельности на рынке незаконной;

2) слабое финансовое состояние предприятия-заемщика, его низкая платежеспособность и финансовая устойчивость, потеря собственного капитала вследствие убыточности, неспособность рассчитываться по взятым ранее обязательствам;

3) значительная физическая и моральная изношенность основных производственных фондов, устаревшие технологии, что создает вероятность остановки производства в результате отказов оборудования, аварий, производственного брака и другие.

И факторы, которые непосредственно связаны с деятельностью банка:

1) недостаточна внутренняя инструктивная база, отсутствуют в письменном виде точнее стандарты и методические обеспечения кредитования: инструкции, регламенты по проведению кредитной операции, кредитная документация, качество оценки бизнес-планов;

2) не проводятся тщательная оценка кредитоспособности заемщика, занижают требования к уровню платежеспособности и надежности, недостаточна либо недостоверна информация о заемщике и другие.

Управление кредитным риском представляет собой не разрозненный набор отдельных мероприятий, а определенную систему, к числу элементов которой относится:

1) выявление факторов (причин) риска, способных вызвать негативные последствия в процессе кредитования;

2) оценку кредитного риска;

3) разработку мероприятий, инструментов, минимизирующих кредитные риски;

4) организацию контроля за управлением рисками.

По способам минимизации методы регулирования кредитных риски можно разделить на шесть групп, выделив методы, направленные на:

1) предотвращение риска;

2) перевод риска;

3) поглощение риска;

4) компенсацию риска;

5) распределение риска;

6) диверсификацию.

1.4 Роль бюро кредитных историй в борьбе с мошенничеством

Под кредитным бюро понимают институт, который был создан кроме всего прочего и для борьбы с рисками мошенничества. Суть деятельности кредитных бюро заключается в том, что они собирают во всех банках, которые с ними сотрудничают, информацию о выданных кредитах, о том, как они погашаются, о дисциплине заемщика по погашению кредита и так далее. Сам по себе состав этой информации позволяет эффективно бороться с различными видами мошенничества. Это могут быть кредитование в различных банках и погашение одних кредитов за счет других, попытки вовсе не возвращать кредиты. То есть, прежде всего, эта информация является инструментом предупреждения невозвратов по кредитам и борьбы с мошенничеством в сфере кредитования.

По закону регулятором рынка бюро кредитных историй является ФСФР, которая ведет реестр таких бюро. В настоящее время в России их зарегистрировано около 30. На данном рынке есть еще одна организация - Центральный каталог кредитных историй. Она работает под эгидой Центрального банка и собирает информацию о том, в каком именно бюро находятся кредитные истории того или иного заемщика. Все организации взаимодействуют с Центральным каталогом в соответствии с указаниями Центробанка. Но выдавать информацию о заемщиках различными государственными органами кредитные бюро могут только по решению суда.

Ряд крупных банков, имеющих статистику взаимодействий с Национальным бюро кредитных историй за весьма длительный срок и запрашивающих информацию практически по всем заемщикам, которым они намерены выдавать кредиты, говорят, что такая информация (даже при наличии в этих банках служб безопасности) дополнительно позволяет им отсеивать ненадежных заемщиков, что позволяет 1% от всех выдаваемых кредитов. Это дает потенциальную экономию примерно в 200 тысяч долларов в месяц на один крупный банк.

Основной задачей Национального бюро кредитных историй является сделать наиболее исчерпывающую имеющуюся базу данных, чтобы в ней хранилась информация по всем выдаваемым кредитам. Чем более полными будут базы данных кредитных бюро, тем более качественные услуги получают обращающиеся туда за информацией банки.

1.5 Основные подходы к анализу кредитного риска в коммерческом банке

Целостность и достоверность кредитного процесса зависит от объективных кредитных решений, которые обеспечивают приемлемый уровень риска по отношению к предполагаемому доходу. Кредитный процесс должен включать анализ кредитных руководств и прочих письменных методик, применяемых различными отделами банка, а также анализ возможностей и реальной производительности всех отделов банка, задействованных в этом процессе. Он также должен охватывать процедуры по созданию, оценке, утверждению, выдаче, отслеживанию, инкассации и обработке различных кредитных инструментов, предоставляемых банком, в частности, структурно в кредитный процесс должно входить следующее:

Подробная методика кредитного анализа и процесс утверждения кредита с примерами форм кредитных заявок, внутренних форм с кратким изложением информации по кредиту, внутренних кредитных руководств и кредитных дел;

Критерии для утверждения кредитов, определения политики процентных ставок и кредитных лимитов на всех уровнях управления банком, а также критерии для принятия распоряжений по выдаче кредитов через сеть филиалов;

Залоговая политика для всех видов кредитов, действующие методы и практика в отношении переоценки залога, а также документация по залогам;

Администрирование и отслеживание процедур, включая ответственных лиц, критерии соответствия и средства контроля;

Методика обработки исключений.

Анализ должен включать интервью с менеджерами среднего звена всех отделов, которые исполняют кредитные функции. Отношение оцененных кредитных заявок к общему объему одобренных за последние шесть или двенадцать месяцев является одним из показателей качества процесса оценки.

Так как кредитная функция обычно рассредоточена по всей организации, банк должен иметь эффективные системы мониторинга за соблюдением установленных директив (см. Приложение 5). Данное условие может быть наилучшим образом выполнено путем внутреннего анализа и создания системы отчетности, которая могла бы информировать правление и менеджеров высшего звена о том, каким образом выполняются директивы, и обеспечивать их достаточной информацией для оценки деятельности служащих нижнего звена и состояния кредитного портфеля. Поскольку информация является основным элементов процесса кредитного управления, должны быть проанализированы ее доступность, качество и эффективность с точки зрения затрат. Также следует уделять внимание информационным потокам между различными частями банка. Данный анализ тесно связан с анализом персонала, структуры контроля, организационной структуры и/или информационных технологий.

Анализ кредитных рисков проводится в два этапа:

Задачей первого этапа является выявление общего объема не выполненных клиентам обязательств, группировка их в соответствии со специфическими характеристиками этих клиентов и выданных им ссуд и обобщение тенденций реализации кредитных рисков;

На втором этапе анализа необходимо использовать эти выводы для классификации ссуд кредитного портфеля и оценки реальной рыночной стоимости активов банка.

Анализ реализованных кредитных рисков имеет смысл проводить по отдельным группам активов и ссуд. Внутри каждой группы нужно выделить ссуды, по которым клиенты нарушают договорные обязательства, определить, как ранее данные ссуды квалифицировались и какие факторы повлияли на качество кредита (см. Приложение 6).

Анализ реализованных кредитных рисков должен подытоживаться выделением слабых и сильных сторон банка на различных сегментах рынков активных операций.В основе анализа потенциальных кредитных рисков лежит классификация ссуд кредитного портфеля банка и прочих активов, осуществляемая по рекомендациям Центрального банка или собственных методики. После анализа реализованных кредитных рисков осуществляется новая процедура классификации кредитного портфеля, предполагающая индивидуальную оценку уровня риска всех активных операций банка и получение на этой основе обобщенных характеристик банковских активов (см. Приложение 7). Кроме классификации портфелей активов по группам риска при анализе кредитного риска необходимо оценить уровень диверсификации банковских вложений в региональном и отраслевом аспектам.

Завершающим этапом оценки кредитного риска может быть оценка реальной рыночной стоимости кредитов и ценных бумаг банка. В зависимости от класса кредитов на основе проведенного анализа реализации кредитных рисков определяется возможная потеря по ним. При анализе кредитных рисков, особое внимание уделяется межбанковским кредитам. Анализируя межбанковское кредитование, рассматривают следующие аспекты: установление кредитных лимитов по контрагентам, любые межбанковские кредиты с особыми условиями; методика выверки счетов «НОСТРО» и «ЛОРО»; межбанковские кредиты по ценам, несоответствующим рыночным и другие. С точки зрения управления кредитными рисками межбанковские депозиты должны рассматриваться как любой другой кредитный инструмент.

2. Анализ эффективности и динамики кредитных операций коммерческого банка

2.1 Анализ структуры и динамики активов банка

Анализу активных операций банка предшествует количественный анализ актива баланса, который позволяет выявить структуру средств, тенденции ее изменения, возможные негативные и позитивные сдвиги. Анализ активов банка проводится как по вертикали, так и по горизонтали. Вертикальный анализ состоит в определении удельного веса основных статей баланса в общем объеме, горизонтальный - предполагает выявление изменений, как абсолютной величины средств, так и их структуры во временном аспекте.

Используя данные деятельности коммерческих банков, проведем анализ структуры и динамики активов банка в размере основных статей по состоянию на 01.09.09 г. и 01.09.10 г. (цифры условные) (см. Приложение 8).

Валюта баланса за анализируемый период увеличилась на 165189376 рублей. Вертикальный анализ активов показал, что наибольший объем ресурсов банка вложен в кредитные операции. Сумма кредитных вложений за этот период возросла на 105365256 рублей, темп прироста составил 17,20 %. На долю кредитных вложений приходится и наибольший удельный вес в активах банка: 62,9% - на 01.09.09 г.и 63,0% - на 01.09.10 г., темп прироста их уровня составил 0,88 %.

Рост абсолютных и относительных показателей кредитных вложений банка является позитивным фактором и способствует повышению процентных доходов банка, а значит, и доходности банка в целом.

Однако в структуре средств банка за анализируемый период произошли и значительно сократилась, что произошли главным образом из-за снижения остатка средств на корреспондентских счетах в банках - нерезидентах (на 46092971 рублей).

2.2 Анализ эффективности использования активов банка

Анализ эффективности использования активов банка проводится с помощью коэффициента (Кэф), который определяется как отношение величины активов, приносящих доход, к общей сумме активов банка. Используя метод цепных подстановок, можно измерить влияние двух факторов: величины производительных активов и общей суммы активов банка на значение этого коэффициента. Немаловажную роль в анализе качественного состава активов банка играет коэффициент «нагрузки» производительных активов (Кн). Он определяется как отношение величины непроизводительных активов к производительным. Коэффициент показывает, сколько «неработающих» активов приходится на 1 рубль активов, приносящих доход.

Используя данные деятельности коммерческих банков, определим значение коэффициента эффективности использования активов банка с помощью метода цепных подстановок необходимо определить скорректированный коэффициент эффективности использования активов Кэф1:

К эф1 = 571022341 / 816926493 = 0,699 (2.2.1)

Влияние первого фактора - величины производительных активов (А1) исчисляется как разность между скорректированным коэффициентом К эф1 и значением коэффициента на 01.09.09 г. К эф4:

А1 = К эф1 - К эф4

А1 = 0,699 - 0,688 = 0,011 (2.2.2)

Влияние второго фактора - общей величины активов (А2) определяется как разность между значением коэффициента на 01.09.10 г. Кэф5 и скорректированным коэффициентом Кэф1:

А2 = К эф5 - К эф1

А2 = 0,747 - 0,699 = 0,048 (2.2.3)

Совместное влияние двух этих факторов (А) определяется так:

А = 0,011 + 0,048 = 0,059 (2.2.4)

Как показывают результаты факторного анализа, оба фактора оказали на коэффициент эффективности использования активов положительное влияние. Преимущественно на рост коэффициента повлиял второй фактор - уменьшение общей суммы активов, на его долю приходится 78,43 % общего изменения коэффициента за анализируемый период. И хотя влияние этого фактора способствует росту эффективности использования активов, достигается оно за счет снижения общей суммы производительных активов и также оказалось положительным. Хотя степень его влияния менее значительна, этот фактор следует рассматривать как более важный, поскольку он связан с ростом активов, приносящих доход, то есть «работающих» активов, снизилась на копеек. Этому способствовали следующие обстоятельства.

Для проведения факторного анализа коэффициента нагрузки производительных активов с помощью метода цепных подстановок необходимо определить скорректированный коэффициент нагрузки Кн1:

Кн1 = 192452304 / 5622501688 = 0,342 (2.2.5)

Влияние первого фактора - величины непроизводительных активов (В1) определяется как разность между скорректированным коэффициентом Кн1 и значением коэффициента на 01.04.09 г. Кн4:

В1 = Кн1 - Кн4

В1 = 0,342 - 0,452 = -0,11 (2.2.6)

Уменьшение величины непроизводительных активов на 61973501 рублей снизило значение коэффициента на 0,089, что объясняет 13,2 % от общего изменения коэффициента за анализируемый период. Влияние второго фактора - величины производительных активов (В2) определяется как разность между значением коэффициента на 01.09.10 Кн5 и скорректированным коэффициентом Кн1:

В2 = Кн5 - Кн1

В2 = 0,252 - 0,342 = -0,09 (2.2.7)

2.3 Анализ кредитных вложений и эффективность использования собственных средств банка

Для оценки эффективности использования собственных средств банка может служить коэффициент эффективности (Кэф.с.с.), который определяется как отношение величины собственных средств - нетто к сумме кредитных вложений. Этот коэффициент характеризуется степень участия собственных средств банка в качестве источника кредитных вложений, то есть показывает, сколько приходится собственных средств на 1 рубль кредитных вложений. Чем ближе значение этого коэффициента к единице, тем выше степень покрытия кредитных вложений собственными источниками, а значит, тем ниже плата за привлеченные ресурсы. Кроме того, этот коэффициент определяет степень покрытия собственными средствами возможных убытков в случае банкротства заемщиков.

На основе данных деятельности коммерческих банков, определим сумму кредитных вложений и коэффициент эффективности использования собственных средств по состоянию на 01.09.10 г. и 01.09.10 г. и проведем факторный анализ эффективности использования собственных средств банка (цифры условные). Анализ кредитных вложений и эффективности использования собственных средств (см. Приложение 9).

Анализируя структуру кредитных вложений банка, следует отметить, что более половины их составляют кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим предприятиям и организациям. В динамике значительных изменений в структуре кредитных вложений не произошли. Их абсолютная величина за анализируемый период возросла на 105365256 рублей, темп прироста составил 17,2%.

Анализ эффективности использования собственных средств показал, что величина коэффициента эффективности за анализируемый период снизилась на 0,009, что может негативно отразиться на доходности, а значит, и на прибыли банка. Используя метод цепных подстановок, проведем факторный анализ коэффициента эффективности, для чего определим его скорректированное значение:

(Кэф.с.с.) (1) = 36466217 / 510318671 = 0,102 (2.3.1)

Влияние первого фактора - влияние собственных средств - нетто (А1) определяется как разница между скорректированным коэффициентом и его значением на 01.09.09 г.:

А1 = 0,102 - 0,099 = 0,003 (2.3.2)

А2 = 0,059 - 0,102 = -0,013 (2.3.3)

А = 0,003 - 0,013 = -0,01

Как показывают результаты анализа, оба фактора повлияли на величину коэффициента негативно, и в большей степени негативное влияние оказал фактор сокращения величины собственных средств - нетто.

2.4 Анализ эффективности использования банком привлеченных и заемных средств

Для оценки эффективности использования банком привлеченных и заемных средств могут служить соответствующие коэффициенты:

1. коэффициент эффективности использования привлеченных средств (Кэф.п.с.), который определяется как отношение величины привлеченных средств к сумме кредитных вложений;

2. коэффициент эффективности использования заемных средств (Кэф.з.с.), который определяется как отношение величины заемных средств к сумме кредитных вложений.

Оба эти коэффициента показывают, сколько приходится привлеченных (заемных) средств на 1 рубль кредитных вложений. Суммарное значение коэффициентов показывает величину обязательств, приходящуюся на 1 рубль кредитных вложений. Возможно проведение анализа эффективности и с учетом качественного состава обязательств банка.

Используя данные деятельности коммерческих банков, определим эффективность использования привлеченных и заемных средств по состоянию на 04.09.09 г. и 01.09.10 г. и проведем факторный анализ эффективности использования средств. Анализ эффективности использования привлеченных и заемных средств (см. Приложение 10).

Результаты проведенных расчетов показывают, что все пять коэффициентов эффективности имели в анализируемом периоде тенденцию к снижению. В большей степени снизился коэффициент использования срочных средств. С помощью метода цепных подстановок можно оценить влияние факторов на изменение коэффициентов эффективности использования привлеченных и заемных средств а анализируемом периоде. Для этого определим величину скорректированного коэффициента эффективности использования привлеченных средств:

(Кэф.п.с.) = 412979095 / 510318671 = 0,814 (2.4.1)

Влияние первого фактора - величины привлеченных средств (А1) определяется как разница между скорректированным коэффициентом и значением его на 01.09.10 г.:

А1 = 0,814 - 0,811 = 0,003 (2.4.2)

Влияние второго фактора - суммы кредитных вложений (А2) определяется как разница между значением коэффициента на 01.09.10 г. и скорректированным коэффициентом:

А2 = 0,674 - 0,814 = -0,14 (2.4.3)

Совместное влияние обоих факторов

А = А1 + А2 = 0,003 - 0,14 = -0,137

Как видно из проведенных расчетов, оба фактора повлияли в сторону снижения анализируемого показателя. В большей степени повлияло на сокращение величины привлеченных средств.

Аналогичным образом оценим влияние факторов на изменение коэффициента эффективности использования заемных средств, для чего определим скорректированный коэффициент эффективности использования заемных средств:

(Кэф.з.с.) = 25320087 / 510318671 = 0,049 (2.4.4)

Влияние первого фактора - величины заемных средств (В1) определяется как разница между значением коэффициента на 01.09.10 г. и скорректированным коэффициентом:

В1 = 0,049 - 0,045 = 0,004 (2.4.6)

Влияние второго фактора - суммы кредитных вложений (В2) определяется как разница между значением коэффициента на 01.09.10 г. и скорректированным коэффициентом:

В2 = 0,041 - 0,049 = -0,008 (2.4.6)

Совместное влияние обоих факторов

В = 0,004 - 0,008 = -0,004.

Как видно из приведенных расчетов, оба фактора повлияли в сторону снижения анализируемого показателя. В большей степени повлияло сокращение величины заемных средств.

2.5 Анализ формирования резерва на возможные потери по ссудам

Для проведения анализа можно использовать аналитические данные о состоянии кредитного портфеля, а результаты можно свести в аналитической таблице (см. Приложение 12).

На основании полученных при построении табличных данных, можно проанализировать структуру кредитного портфеля банка по степени кредитного риска, то есть риска неуплаты заемщиком основного долга и причитающихся процентов, а также можно проследить изменение кредитного портфеля и его структуры, произошедшие в анализируемом периоде. Важным показателем в анализе кредитных рисков является показатель общей степени риска (Пср), который рассчитывается следующим образом:

на начало анализируемого периода (Пср.б.):

Пср.б = [(стр. 1 гр. 3 * 0,01 + стр. 2 гр. 3 * 0,2 + стр. 3 гр. 3 * 0,5 + стр. 4 гр. 3 * 1) / стр. 5 гр. 3 * 100 %] (2.5.1)

на конец анализируемого периода

(Пср.о.) = [(стр. 1 гр. 4* 0,01 + стр. 2 гр. 4 * 0,2 + стр. 3 гр. 4 * 0,5 + стр. 4 гр. 4 * 1) / стр. 5 гр. 4 *100%] (2.5.2)

Используя эти показатели можно определить расчетную величину резерва (Рр) следующим образом:

Рр = Сз * Пср / 100 % (2.5.3)

где, Сз - общая сумма ссудной задолженности.

Используя методы факторного анализа можно изучить влияние факторов на показатель общей степени риска и расчетного резерва на возможные потери по ссудам.

Заключение

Курсовая работа на тему «Роль бюро кредитных историй в деятельности коммерческих банков». Актуальность темы заключается в том, в настоящее время наблюдается кредитный бум, который сопровождается возрастанием мошенничества, характеризующийся тем, что оно все чаще совершается в сфере банковской деятельности, где оборачиваются крупные суммы денежных средств.

Курсовая работа состоит из введения, теоретической части, аналитической части, заключения, литературы и приложений. Первый раздел называется «Современные тенденции создания кредитного бюро для эффективной реализации кредитного продукта банка» подразделяется на пять подразделов: первый подраздел - «Кредитная политика банка - основа кредитной деятельности банка», второй подраздел - «Структура и диверсификация кредитного портфеля современного коммерческого банка», третий подраздел - «Бизнес - проблема: управление кредитным риском», четвертый подраздел - «Роль бюро кредитных историй в борьбе с мошенничеством», пятый подраздел «Основные подходы к анализу кредитных рисков в коммерческом банке».

Аналитическая часть называется «Анализ эффективности и динамики кредитных операций коммерческого банка» также подразделяется на пять подразделов: первый подраздел - «Анализ структуры и динамики активов банка», второй подраздел - «Анализ эффективности использования активов банка», третий подраздел - «Анализ кредитных вложений и эффективность использования собственных средств банка», четвертый подраздел - «Анализ эффективность использования банком привлеченных и заемных средств» и пятый подраздел - «Анализ формирования на возможные потери по ссудам».

В первом подразделе теоретической части рассматривается основа кредитной деятельности банка - кредитная политика банка, основные понятия, этапы кредитования, минимальный набор документов, который должен предоставить заемщик для получения кредита, а также кредитный договор, который заключается при принятии положительного решения, его основные разделы.

Во втором подразделе отражается суть кредитного портфеля, управление кредитным портфелем, а также дается краткое описание анализа кредитного портфеля. Анализ кредитного портфеля базируется на определенных экономических и организационных основах.

В третьем подразделе раскрывается бизнес проблема коммерческих банков - управление кредитными рисками. Под управлением кредитного риска понимают целенаправленную деятельность организации по отношению к возможности возникновения риска. Управление риском всегда характеризует качество менеджмента, умение банка противостоять неэффективному функционированию кредита.

В четвертом подразделе рассматривается роль бюро кредитных историй в борьбе с мошенничеством. Национальное бюро было создано кроме всего прочего и для борьбы с рисками мошенничества. Суть его деятельности заключается в том, что они собирают во всех банках, с которыми сотрудничают информацию о заемщиках и таким образом это позволяет эффективно бороться с различными видами мошенничества.

В пятом подразделе осуществляется анализ методов оценки кредитных рисков в деятельности коммерческих банков. В общем, анализ должен включать интервью с менеджерами среднего звена всех отделов, которые исполняют кредитные функции, проанализированную информацию, которая является основным элементом процесса кредитного управления, анализ персонала и другое.

В первом подразделе аналитической части проводится анализ структуры и динамики активов банка. Анализ активных операций осуществляется на основе количественного, вертикального и горизонтального анализа. В анализе структуры и динамики активов банка используются такие показатели, как касса и приравненные к ней средства, средства на корреспондентских счетах, обязательные резервы, перечисленные в ЦБРФ, кредиты предоставленные, депозиты на размещенные в иных кредитных организациях и др. Эти данные берутся за два периода, рассчитывается отклонение и темп роста.

Во втором подразделе рассчитывается анализ эффективности использования активов банка. Анализ проводится с помощью коэффициента эффективности, который рассчитывается как отношение величины активов к общей сумме активов банка, коэффициент нагрузки, который определяется как отношение величины непроизводительных активов к производительным. И метод цепных подстановок. В общем, коэффициенты показывают, сколько «неработающих» активов приходится на 1 рубль активов, приносящих доход.

В третьем подразделе анализируются кредитные вложения и эффективность использования собственных средств банка. Для оценки эффективности может служить коэффициент эффективности, который определяется как отношение величины собственных средств к сумме кредитных вложений. Также, данный коэффициент определяет степень покрытия собственными средствами возможных убытков в случае банкротства заемщиков.

В четвертом подразделе рассчитывается анализ эффективности использования банком привлеченных и заемных средств. Для оценки эффективности могут служить коэффициент использования привлеченных средств, коэффициент использования заемных средств. Оба эти коэффициента показывают, сколько приходится привлеченных средств на один рубль кредитных вложений. Также используется метод цепных подстановок, с его помощью можно оценить влияние факторов на изменение коэффициентов эффективности использования привлеченных и заемных средств.

В пятом подразделе проводится анализ формирования резерва на возможные потери по ссудам. Для его анализа используются данные о состоянии кредитного портфеля, и полученные результаты также сводятся в аналитическую таблицу. Данная форма расчета позволяет проанализировать структуру кредитного портфеля банка по степени кредитного риска. Не менее важным показателем в данном анализе является показатель общей степени риска и, используя метод факторного анализа можно изучить влияние факторов на этот показатель.

Таким образом, тема курсовой работы раскрыта, цели и задачи доказаны.

Литература

1. Федеральный закон: Выпуск 50 (317). О Центральном банке Российской Федерации (Банке России). - М.: ИНФРА - М, 2005. - 42 с.

2. Федеральный закон: Выпуск 51 (318). О банках и банковской деятельности в Российской Федерации. - М.: ИНФРА - М, 2005. - 49 с.

3. Конституция Российской Федерации. - М.: Ассоциация авторов и издателей «ТАНДЕМ». Издательство ЭКМОС, - 2000 г. - 48 с.

4. Банковский портфель - 2 / Книга банковского менеджера. Книга банковского финансиста. Книга банковского юриста. / отв. ред. Коробов Ю.И., Рубин Ю.В., Солдатин В.И. - М.: «Соминтек», 1994 - с. 752.

5. Беляков А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования. - М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003. - 256 с.

6. Глушкова Н.Б. Банковское дело: учебное пособие - М.: Академический проект, Альма Мотор, 2005. - 432 с.

7. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ. Учебное пособие. - М.: «Контур». 1998. - 304 с.

8. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под. ред. доктора экономических наук, профессора А.И. Лаврушин. М.: Юристъ, 2005 - 688 с.

9. Экономический анализ: ситуации, тесты, примеры, задачи, выбор оптимальных решений, финансовое прогнозирование: Учебное пособие / од. ред. М.И. Баканова, А.Д. Шеремета. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 656 с.

10. Журнал «Финансы и кредит» №4, 2004. Н.Б. Ермасова, кандидат экономических наук, Поволжская академия государственной службы (г. Саратов)

11. Журнал «Банковское дело», № 4 , 2010. А. Клычков (президент Национального бюро кредитных историй)

Приложение 1

Схема 1. Структура коммерческого банка

Приложение 2. Классификация основных факторов кредитного риска

Размещено на http://www.allbest.ru/

Приложение 3

Размещено на http://www.allbest.ru/

Схема 1.5.1 Мониторинг кредитного портфеля

Приложение 4

Таблица 2.1.1

Анализ структуры и динамики активов банка

Приложение 5

Таблица 2.2.1.

Анализ эффективности использования активов банка

Приложение 6

Таблица 2.3.1

Анализ кредитных вложений и эффективности использования собственных средств

Приложение 7

Таблица 2.4.1.

Анализ эффективности использования привлеченных и заемных средств

Приложение 8

Таблица 2.5.1

Анализ формирования резерва на возможные потери по ссудам

Подобные документы

Понятие и история развития бюро кредитных историй, его структура, направления взаимоотношений с банками. Формирование, хранение, раскрытие кредитных историй, оценка их влияния на решение о выдаче кредита. Проблемы, перспективы развития данного бюро в РФ.

курсовая работа , добавлен 17.02.2014


Общее понятие и необходимость создания бюро кредитных историй. Развитие института кредитных историй в России. Основные источники формирования кредитной истории. Принципы и цели работы бюро. Влияние финансового кризиса на работу бюро кредитных историй.

реферат , добавлен 29.10.2010


Сущность, роль и функции бюро кредитных историй, рассмотрение правовых основ его функционирования на долговом рынке Российской Федерации. Исследование современной практики распространения и анализа деятельности Национального бюро кредитных историй.

дипломная работа , добавлен 21.12.2011


Услуги по предотвращению попыток мошенничества. Услуги по отслеживанию кредитного поведения заемщиков. Обзор клиентского портфеля. Скоринг кредитного бюро, выполняемый с учетом потребностей клиента. Предоставление информации о залогах.

реферат , добавлен 09.12.2006


Формы организации бюро кредитных историй, главной целью которых является обеспечение информационной поддержкой кредитодателей и кредиторов, а также выявление потенциальных неплательщиков в области кредитов. Понятие скоринга в бюро кредитных историй.

курсовая работа , добавлен 19.10.2013


Анализ и оценка качества кредитного портфеля коммерческого банка ОАО "Социнвестбанк". Управлением кредитным портфелем, порядок использования резерва на потери по ссудам. Анализ влияния качества кредитного портфеля на выполнение нормативов ликвидности.

отчет по практике , добавлен 14.12.2012


Экономическая характеристика регионального банка ОАО "Уралтрансбанк". Особенности организационной структуры организации. Факторы кредитного риска, причины его возникновения. Формирование резерва на возможные потери по ссудам. Категории качества ссуды.

отчет по практике , добавлен 27.04.2015


Начало развития бюро кредитных историй в России. Банковские мероприятия по оценке кредитоспособности заемщиков. Обмен информацией о заемщиках между кредиторами. Англо-американская и континентальная системы организации кредитных бюро.

реферат , добавлен 09.12.2006


Политика банка в области осуществления розничного кредитования физических лиц. Формирование резерва на возможные потери по ссудам. Работа с просроченной задолженностью. Способы обеспечения достаточной диверсификации ссудной части кредитного портфеля.

курсовая работа , добавлен 02.05.2016


Понятие кредитных операций коммерческого банка, их классификация; организация кредитного процесса. Формы и виды обеспечения возвратности кредита: анализ кредитоспособности заемщика; оценка обеспечения кредита; формирование резерва на потери по ссудам.